你的个人信用，很值钱！

有一个同学A向另一个同学B借了钱，B让A写了一张欠条。结果A很不开心，认为B这样很没有人情味。

想想，B让A写欠条完全是合理的啊，欠条是欠人家钱的凭证，也是B以后向A讨回债权的依据。但是A反而觉得不开心，是因为他认为同学的情要重于理。

这样的情况在我们的社会应该比较普遍，人们之间可以依靠信用关系借贷钱财，却并不重视信用制度，实际上我们国家在过去也基本没有个人信用体系可言。

在相当长的时间内，个人信用可以帮人们带来资本，但是却只发生在熟人圈子，难以进入更大范围的陌生人圈子。原因就是上面提到的缺乏衡量和记录个人信用的体系。

或许这也是中国早在公元前1000年的西周时期就出现了金融机构泉府，负责掌管政府向民间有利息的贷款和没有利息的赊账活动，可是直到上个世纪早期中国也没能建立起成形的现代金融体系的原因之一吧。

中国几千年的封建集权统治和帝国王朝，形成的是“王的信用”体系，整个国家的金融制度都是围绕中央财政设立，只有皇家的信用，而基本上没有民间信用体系，甚至在民间人们的信用意识非常淡漠。

直到21世纪早期，我国的个人征信制度才开始有了正式的提法，渐渐出现了提供个人信用服务的征信机构。虽然如此，如果没有抵押物，个人要去银行贷款，其实难度还是相当大。

但是到2015年之后，情况开始发生了变化。因为这一年4月阿里推出了借呗，芝麻信用分在600分以上的个人用户都可以向支付宝申请贷款。仅一年时间，支付宝就向3000万用户授信，发放了494亿人民币的消费信用贷款。

这应该是我们对个人信用可以当前用最明显的感受。以前虽然人们也可以向亲戚朋友借钱，有时也可能需要支付一些利息，其实本质上也是以个人信用进行的借贷。

但我们对信用很值钱这一观念并没有那么明显的感受，因为那些常常只是发生在熟人的小圈子里，我们错误地把它当成了人情。

最近这几年，向个人提供无抵押贷款的服务公司越来越多，除了腾讯，百度，京东，360也都推出了个人贷款的服务。竞争已变得非常激烈，点进许多APP都能见到各家贷款业务的推广广告，去年还出现了争相烧钱的现象。

另外银行信用卡这几年的申请门槛也大幅度降低，竞争同样激烈。

其实不管是支付宝的借呗，腾讯微粒贷，百度度小满，还是信用卡，实质都是一样，用你的承诺去换取资金的周转。

这便是个人信用杆杠：用个人积累的名誉和信用可以进行资本化来换钱。

前面我们在讲债务的时候说到人们发生借贷产生债务的根本原因是对付不确定的外力冲击。比如集中多人的力量来做到一个人难以做到的事，后来发展到纯粹的资金借贷，借贷的目的也就演变成突破自己在现阶段资金上不足的限制。

也就是说债的本质是信用杠杆。

虽然古今中外人们都知道信用能换钱用，也一直在使用信用作为杠杆进行借贷，但是如前面所述，我们国家不需要抵押物的贷款，也就是信用贷作为一种社会现象其实并不常见。

即使在现代金融体系非常完备的美国，社会的信用体系成形时间也不长，上个世纪六七十年才真正开始。

因为信用贷款是基于完善的社会信用体系，比如阿里，腾讯等巨头不需要任何抵押就敢于向个人贷款，是因为他们掌握着我们的日常行为数据和购物消费等财务数据，对我们的信用情况一清二楚。

而社会的信用体系建立需要有能够获取和记录用户相关数据的技术，同时还需要全社会完整及时的信息披露手段。

这些都是在计算机发明之后，人们进入互联网时代才能真正做到。

除了信用体系的完善，法律制度的保护也是信用贷款能够顺利开展的必要保障。

现在的个人信用体系已经让很多人享受到了个人信用带来的融资便利，但是我们距离信用社会还很远，因为目前信贷的主流模式还是通过中心化的机构，借贷只能向阿里，腾讯等提供此项服务的公司申请。

因为信用难以建立，陌生的个人之间还没法形成大规模的信用借贷网络。

区块链技术正是为解决陌生人们之间的信用问题而生，那么我们是不是可以理解下一个时代个人信用资本化将是一个不可扭转的趋势，个人信用杠杆将会成为我们生活和消费中的一个常用工具。

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编译者/作者：币圈小雪

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