信用卡是什么 | 银行为什么会免费借钱给你？

这是一张信用卡，有了它你可以先消费，一个月后再付款。这相当于银行把钱免费借给了你一个月。而且你还可以用信用卡消费累计到的积分，换一些小礼品。

银行为什么要这么做？信用卡到底怎么赚钱？今天我们一起来聊聊这个事。

信用卡的起源

信用卡并不是银行的发明，而是起源于餐饮业。在上个世纪50年代的时候，有一个叫弗兰克的美国人，他到餐厅吃饭的时候忘了带钱包。这个尴尬的经历让他产生了一个想法，能不能有一种方法让人们“当下消费，事后付款”。然后他就投资了一万美元，成立了“ Diners Card 俱乐部 ”。俱乐部会为会员提供了一个证明你的身份和支付能力的卡片，凭着这张卡片就可以用记账进行消费。

这个模式出乎意料地特别成功，对消费的刺激力度特别地大。因为首先是方便。其次，更重要的，是因为这种非现金支付给顾客带来的“罪恶感”会降低很多。最后就是会员制度给了人一种归属感。所以，这种模式很快地就被其他的商家模仿和推广开来。

信用卡如何赚钱

银行从来就不是慈善机构，赔本的买卖他是不会座的。那么银行到底是如何赚钱的呢？这里我们挑两个重点来说（因为具体细节，我也不懂，哈哈哈）

1、分期借贷

分期贷款看起来利率似乎不高，但实际上使我们被银行的费率计算方法骗了。

如果我分期12个月买一个1200块钱的商品，每个月偿还的本金是 100 块加上1200 0.66% = 7.92 的手续费，一共 107.92。年利率是 0.66% 12 = 7.92% 。

但是这么计算完全是错的，因为我每个月都在偿还本金，所以总借款额度是按月下降的。还最后一期的时候，实际上我只欠银行 100 块，但却要支付 1200 块的月息。我们用公式算一下，就知道了实际的利息已经达到了 18.5%。比名义利率高了整整一倍还多。
对利率计算感兴趣的同学，可以看杨卫祥的这篇文章。

分期还款到底有多坑

算完了利率，我们再看来一个数据。在2016年，招商银行的业务构成中，信用卡的贷款占比是13%，光信用卡的利息收入就是300多亿，包括手续费在内的非利息收入还有113亿。

2、流量入口

如果我从按时还款，从来不分期，那我岂不是很赚。但实际上是我可能小赚，但银行永远不亏。不分期虽然不能给银行带来利润，但是银行掌握了我们的消费信息，知道我们的财务情况。用这个数据一分析，这个用户几斤几两就掂量出来了。然后就会向你推荐他的理财产品，和其他服务。

比如一些高端卡，通常都有年费，但第一年会免费。办理之后有一系列的优惠活动，比如值机的VIP休息区，高尔夫球场五折优惠等等。但我们仔细想想看，虽然看起来优惠力度很大，但这些服务本身的消费就已经很高了，本身也并没有占到多大便宜。等到了第二年开始收取年费的时候，我们又已经享受过这些高端服务。体验过这种“虚荣”的感觉后，大概率又会舍不得放弃，只好乖乖交钱。

所以信用卡很多时候还是银行的一个流量入口，通过他的服务吸引你进来。然后再想办法慢慢从你身上变现。

最后

我以前对信用卡其实挺排斥的，因为经常看到一些关于过度消费的新闻都和信用卡有关。再加上信用卡推销员每次都死缠烂打的让你办卡，给我感觉也不太好。但是我们实际了解下来后，发现信用卡还是一个不错的工具。

好了，今天就说到这里。文章写的比较仓促，可能很多点都没看到。之后我如果有什么新发现，我也会再给大家分享出来。

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编译者/作者：郑植

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