区块链及其在银行的业务应用

区块链及其在银行的业务应用

导语：

1、2019年10月24日下午，中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习。习近平强调，要加强对区块链技术的引导和规范，加强对区块链安全风险的研究和分析，密切跟踪发展动态，积极探索发展规律。

2、2020年4月20日，国家发改委重新定义了新基建，主要包括三方面内容：一是信息基础设施，包括以5G、物联网、工业互联网、卫星互联网为代表的通信网络基础设施，以人工智能、云计算、区块链等为代表的新技术基础设施，以数据中心、智能计算中心为代表的算力基础设施等。二是融合基础设施。三是创新基础设施。

从导语可以看出，发展区块链技术已经上升成为国家战略，并且已经把区块链技术作为新型基础设施的重要内容之一开始落地布局。

那么，究竟什么是区块链，区块链是怎么来的，区块链能给社会经济发展带来哪些革命性的变化呢？

要想知道区块链，就必须从比特币讲起。因为没有比特币，就没有区块链。

那么，比特币又是怎么产生的？自从人类诞生以来就出现了价值交换，随着经济社会的不断发展，货币形态也发生了翻天覆地的变化。

人类货币发展的阶梯大约是这样的：物物交换--实物货币--金属称量货币--金属铸币--纸币--电子货币--到以比特币为代表的数字货币。

我们在这里重点讲一下比特币的诞生。

比特币跟其他类型货币的诞生原理是一脉相承的，也是为了适应更大规模、更广范围、更加便捷的商业和贸易而诞生的。

在比特币诞生之前我们处于纸币和电子货币并存的年代，而且全世界处于美元霸权的阴影之下。在这个年代，货币系统有这样几个弊端：

在货币系统越来越不适应当前的经济、贸易发展的当下，以比特币为代表的数字货币应运而生。

2008年，美国次贷危机导致的金融危机很快席卷全球，美国政府任意增发美元，财富缩水，人民对美国政府失去信心。

所以，比特币产生在2009年不是偶然的。

2008年11月1日，一个自称中本聪（Satoshi Nakamoto）的人在p2p网站上发表了比特币白皮书《比特币：一种点对点的电子现金系统》，陈述了他对电子货币的新设想-----比特币就此诞生。2009年1月3日，比特币创世区块诞生。

比特币中的每一个技术，包括非对称加密和授权、点对点网络技术、共识机制等都不是中本聪发明的，中本聪只是各种技术的集大成者，是区块链界的乔布斯。

这也从侧面说明了比特币的诞生有其必然性，也是社会经济和科学技术发展的必然产物，就像你天天开的汽车一样。

比特币的诞生之初，并没有引起人们太多的关注。

直到2013年，人们惊奇的发现，比特币在没有一个中心化的管理机构干预的情况下稳定运行这么多年，于是人们开始关注比特币的底层技术---区块链。

尤其是比特币近几年来行情看涨，一枚比特币的价格一度接近10000美元，目前的价格是9225.77美元。最早的一笔比特币的交易发生在2010年，是一个美国佛罗里达的程序员，用10000个比特币，买了1张价值25美元的披萨优惠券，一枚比特币价格为0.0025美元，比特币价格大约上涨了369万倍。

比特币的投资神话，也助推了人们对比特币和区块链的关注和追捧。

没有比特币就没有区块链，但区块链绝不仅仅只有比特币，比特币只是区块链技术的第一个成功应用。这是比特币和区块链之间的关系。

从此，区块链开始受到了人们的关注、研究甚至吹捧，而区块链的真实应用也已经开始。

2017年1月29日，央行数字货币研究所挂牌成立。

2017年2月4日，央行推动的区块链数字票据交易平台测试成功。

据悉，2020年4月14日央行数字货币DCEP已在中国农业银行开始内部测试。首批试点地区为深圳、雄安、成都、苏州。

既然区块链不但在理论上引起轰动，在金融实践中也开始推广应用，那么区块链为什么能引起人们如此的重视呢？这就要从区块链的核心技术谈起。

区块链之所以能带来一个突破传统、颠覆性创新的机会，主要依赖于四大核心技术创新，分别是分布式账本、非对称加密与授权技术、共识机制和智能合约。

一、分布式账本。区块链使用的记账方式与传统的记账方式不同，具有去中心化创新、数据高度透明、无须依赖信任以及信息可回溯性四大特征。在区块链交易记账操作过程中，分布在不同地方的众多网络节点共同负责记录完整的账本，每一个节点都参与并监督交易的合法性，同时共同为其他用户作证。这种分布式账本的记账方式避免了传统单一记账人因不可控因素而记假账的可能性，保证了账目数据的真实性和安全性。

二、非对称加密与授权技术。区块链中每一个数据块中包含了一次网络交易的信息，产生相关联数据块所使用的技术就是非对称加密技术。非对称加密技术的作用是验证信息的有效性和生成下一个区块。另外，区块链上网络交易的信息是公开透明的，但是用户的身份信息是被高度加密的。只有经过用户授权，区块链才能得到该身份信息，从而保证了数据的安全性和个人信息的隐私性。

三、共识机制。区块链的共识机制用于验证每一次记录的有效性，从而防止任意节点篡改数据。区块链上的共识机制有很多种，不同的应用场景根据效率和安全性的考量选择不同的共识机制。共识机制主要包括工作量证明（Proof of Work, PoW）、权益证明（Proof of Stake, PoS）、股份授权证明（Delegate Proof of Stake, DPoS）。

四、智能合约。智能合约指的是基于区块链中不可被随意篡改的数据自动化执行一些预先设定好的规则和条款，比如基于用户真实的信息数据进行自动理赔的医疗保险。区块链的出现使智能合约将会逐步用于现实生活中。

那么银行为什么要研究和运用区块链技术呢？

首先、截止目前，区块链技术最成功的应用是比特币，区块链界的专家有句话，“区块链自带金融属性”。银行作为经营货币信用的企业，怎么可以不关注比特币，不研究区块链呢？

其次、国内国际的银行同业正在积极研究和布局区块链技术，我们有理由相信，区块链技术将会极大推动和引领金融科技领域的创新，如果不尽快接触和研究区块链，银行将会被下一代金融科技所抛弃！

第三、发展区块链技术已经上升为国家战略，国家正在有条不紊推动区块链技术的普及应用，银行作为国家重要的经济部门，怎么能把国家政策当做耳旁风呢？不研究区块链技术，怎么能支持国家的经济发展呢？

第四、也是最关键的，区块链技术能够给我们传统的业务带来革命性的技术创新，银行需要区块链技术，需要它给我们带来创新的思路、创新的技术和创新的业务应用，从而助推我们的各项业务发展。

那么，区块链能在那些业务领域带给银行创新的变革呢？

一、票据业务。

2016年1月22日，中国农业银行北京分行票据买入返售业务发生重大风险事件，涉案金额高达39.15亿元。

2016年1月28日，中信银行兰州分行也爆出9亿～10亿元的票据诈骗事件。

票据业务领域的乱象非常多，除了一票多卖等票据违规交易问题，还包括克隆票、假票、变造票等违规操作问题。票据识别难、担保信息不透明、风险高、票据质量差等问题已经成为票据业务的严重威胁。

建立区块链票据交易所，可以有效避免上述票据乱像，保证票据业务健康有序发展。第一步：将票据资产数字化，建立票据托管机制。第二步：专家团集中评审，建立信用评级机制。第三步：建立区块交易模式，创新P2P交易手段。第四步：保证全程公开透明，建立投融资信任机制。

基于区块链技术的P2P票据交易所架构分为三层：第一层是区块链底层技术层，记录P2P票据交易总账；第二层为协议层，主要包括运行P2P票据交易、评级、托管的软件；第三层为应用层，主要为数字化的票据及资金。

区块链技术应用于P2P票据交易所有四个好处：一是提升票据、资金、理财计划等相关信息的透明度；二是重建公众、政府及监管部门对P2P票据交易所的信心；三是降低P2P票据交易所的监管成本；四是提升银行服务实体的能力。

二、支付结算。在支付结算领域，我们面临的主要问题是安全性低、成本高两大难题。

首先，区块链解决了现有金融支付系统人力成本过高、需要征收小额管理费的问题。中国银行业正面临发展“瓶颈”，在这种情况下必须给自己找到突破口。对银行业来说，应该让自由的市场竞争来引导市场，让创新企业得到发展空间。区块链用技术保障了金融交易的进行，降低了人力成本。另外，记账参与者的目标是从网络中挖掘数字货币，不向交易双方收取管理费，这也降低了支付结算的成本。

第二，区块链解决了支付安全不可控问题。区块链建立了一种基于平等的规则，所有的参与者基于同样的规则进行交易，违反规则的参与者不能完成任何一步任务。在区块链的逻辑中，个体与个体之间的能力更加开放和透明。

在新的金融业态下，银行业务将真正回归存款、借贷的本质。随着区块链技术的应用越来越广泛，自金融时代将真正到来，个人从事金融交易活动可能不再需要任何机构。

三、银行监管。对于银行来说，单点故障是最恐怖的事情。所谓单点故障，即由于某个节点故障造成银行内部的巨大损失。以巴林银行事件为例，一个成立了233年的银行，只因为一个交易员未审核便做下的一单交易，就导致巴林银行出现巨额亏损，最后不得不选择倒闭。

对银行来说，唯一的解决方法就是严格审计。因此，银行内部的监管成本非常高。2008年金融危机之后，资金方面审核的监管成本更高了，包括反洗钱、金融反恐等都会逐渐增加监管成本。在这种情况下，更多银行突然发现，也许区块链能解决这个问题。

所有数据可追溯、任何的单点都没有办法去篡改或者隐瞒数据，这将会降低违法行为发生的概率。可以说，如果在银行内使用区块链技术就能有效降低内部审计成本。西班牙最大的银行桑坦德银行发布的一份报告就专门谈了这个问题。

桑坦德银行认为，如果全球的金融机构使用区块链技术的话，截至2020年，每年金融机构节省的成本会超过200亿美元。

四、供应链金融。

传统的供应链中的参与者在银行体系中很难借到钱，因为他们很难找到合适的抵押物给银行，他们也难以建立起很好的商业信誉。引进区块链技术之后，可以把供应链上的各个环节上到区块链上，经过一段时间的积累之后，就能形成有价值的数据，从这些数据中我们可以看到供应链各个参与者的经营情况和履约情况，银行完全可以相信这些数据，因为区块链上的信息很难被伪造和篡改。银行就可以凭借这些数据判断供应链参与者的实力、信誉，从而做出科学的信贷决策。

当然，目前这些应用有的已经在实施，有的还处在理论探讨阶段，显得很稚嫩。要真正将这些应用落到实处，还需要区块链科技人员和银行从业人员的不懈努力。我相信，凭借区块链的技术优势，区块链必将与银行业务深度融合，催生出更多崭新的业务和应用。

本文来源：陀螺剑侠
原文标题：区块链及其在银行的业务应用

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编译者/作者：陀螺剑侠

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