金融机构与区块链技术的结合与实践

演讲嘉宾：

摩根大通公司数字创新程序经理马克·阿塔尔（Mark Attard）

万事达卡亚太地区产品开发副总裁、区块链和数字资产产品负责人–阿肖克·文卡特斯瓦兰（Ashok Venkateswaran）

汇丰银行新加坡分行全球流动资产和现金管理、创新与客户解决方案高级副总裁史蒂芬·胡博士（Dr. Steven Hu）

政策4.0创始人兼首席执行官坦维·拉特纳（Tanvi Ratna）

主持人：Forkast.News总编辑、创始人兼首席执行官Angie Lau

Angie Lau：

大家好，我是Forkast.News的总编辑Angie Lau，将在接下来的2020新加坡区块链周座谈会中担任主持人。能够主持这次会谈并接待各位将是我的荣幸，欢迎大家！

我们都在尝试搞清楚2020年金融机构和区块链创新要干什么。众所周知，在当今的环境下，我们确实地感受到了数字化转型的变化。与此同时，金融交易必须保持世界运转，必须保持经济发展，而金融科技在这个过程中至关重要。

新加坡等东南亚国家已经真正成为金融科技创新的温床。在该地区最著名的初创公司中，包括无现金支付和手机钱包。您可能听说过GoPay，GrabPay，Paytm…，但是这些传统金融机构在哪里呢？暂时先不考虑这个问题，因为在本次座谈会中，我们将听到有关世界上一些顶级跨国公司的区块链创新和集成的话题。

言归正传，现在请让我向各位隆重介绍一下我们的座谈会嘉宾。史蒂芬·胡博士（Dr. Steven Hu）负责领导汇丰银行全球流动资产和现金管理业务中的分布式分类账技术计划。目前，史蒂芬·胡博士（Dr. Steven Hu）专注于解决方案和功能开发，利用分布式分类账来推动支付领域的创新。欢迎史蒂芬·胡博士（Dr. Steven Hu）。

马克·阿塔尔（Mark Attard），摩根大通大规模支付团队的执行董事，目前还是亚太地区数字功能业务的程序经理。你好，马克（Mark）。

马克·阿塔尔（Mark Attard）：

谢谢你，Angie。

Angie Lau:

阿肖克·文卡特斯瓦兰（Ashok Venkateswaran）是万事达卡产品开发副总裁。在面向客户和内部环境的广泛技术领域拥有超过15年的经验，是一位资深技术领导者。你好，阿肖克（Ashok）。

最后，同样重要的还有坦维·拉特纳（Tanvi Ratna）。她是致力于数字货币和加密货币问题的“智囊团政策4.0”的创始人。她在全球区块链监管方面拥有丰富的经验。在引领区块链中心方面，她在安永会计师事务所从事区块链工作，还帮助指导全球决策者有关区块链的知识，例如印度总理纳伦德拉·莫迪（Narendra Modi）、国会山的美国外交事务委员会以及印度的多个部委和州政府。很高兴在这里见到大家。

回到我刚才提到的那个问题。在传统的机构空间中，大家都在做什么？我很看好区块链行业，当然，我们的听众也都能理解，因为在新兴技术、应用程序和新兴世界中，这个行业发生了如此多的令人激动的事实。但是金融机构和传统的参与者……他们究竟在做什么？史蒂芬·胡博士（Dr. Steven Hu），可以先请您谈谈汇丰银行吗？

史蒂芬·胡博士（Dr. Steven Hu）：

谢谢Angie提的问题。对于汇丰银行来说，正如我们已经看到的那样，区块链已经发展成为一种能够支持跨组织业务交易流程的骨干生态系统技术。我们已经看到区块链在多个领域的应用中出现了这种情况，影响范围从金融服务到房地产，或者电子商务，甚至在制造业。在每个行业中，我们都已经看到了这一点的独特优势。那就是提高自动化水平、效率以及不同业务方之间的信任，从而降低风险的总体成本。但是您知道，所有服务最终都需要付款。未来基于区块链的数字生态系统将需要整合到现有的金融基础架构中。在汇丰银行，我们的重点是研究如何弥合现实世界与区块链世界之间的鸿沟。因此，最近，我们从去年年底开始与新加坡交易所和淡马锡控股建立了合作伙伴关系，以研究下一代公司债券的发行和结算平台。最近，我们还应邀参加了世界经济论坛…… 中央银行数字货币工作组，这些就是我们正在努力的方向。

Angie Lau：

您说的完全正确。那是B2的最后一英里交付…… 很多B2B都是采取这种方式，但是B2C、个体消费者、客户、当地人去买咖啡或类似的东西、或者试图支付房租时又采取什么方式呢？你知道，阿肖克（Ashok），这非常…… 如果 万事达卡不是B2C，那我真不知道是什么了。但是就最后一英里交付而言，使用万事达卡或类似付款方式的个体在哪里？区块链又是如何被整合？或至少想到区块链呢？

阿肖克·文卡特斯瓦兰（Ashok Venkateswaran）：

好的，我是说，您知道，首先我对传统这个标签不太痴迷。但是，在过去的20年中，我们经历了一些变化和发展，逐渐发展成为一家技术公司。每个人都这么说，但是我们确实，我们确实陷入了苦战。在过去五年中，我们所做的实际上是确定区块链应该如何发挥作用。实际上，我们是从头开始构建区块链的。我们实际上并没有购买或使用类似Hyperledger或Ethereum等现有技术，而是真正意义上地从头开始构建它。因此，我们能够将我们的技术团队真正置于技术的核心。然后我们说，好的，您知道，我们的核心仍然是付款。因此，结果就像，哦，我们如何用环绕声语句解决问题？因此，我们显然提出了诸如区块链上的跨境支付之类的基本方法。我们提供了出处，可让您跟踪和交易来自不同地区的不同商品。它进入了我们的核心，即行星杂质。然后，我们还进行了贸易融资。我们如何真正与某些生态系统合作伙伴（如汇丰银行和摩根大通）合作，为他们提供更多信息，以便他们还可以为自己的区块链战略做出更好的决策？因此，对于我们来说，这就像一种行星杂质，您可以展望未来，看看我们如何将区块链放入其他轨道中，将其用作第三条轨道，如此来说，可以扩大我们的覆盖范围。当前，不仅对我们的消费者，而且对不属于生态系统一部分的无银行账户的消费者也是如此。

Angie Lau：

世界上大约有17亿人。这是一个至关重要的问题，除了……之外，还必须解决。那么，马克（Mark）。您知道，当您在系统内部工作时，我们都知道摩根大通真正考虑过区块链的时间线，但是问题是。现在是2020年。就集成区块链技术而言，您正在做什么？我们听到有关JPM Coin以及其他所有内容的信息，这是如何促进这种客户体验的，甚至是在公司级别的客户中，然后在您的个体财富客户中？

马克·阿塔尔：
是的，我想这是一个很好的问题，Angie。我认为我们去年推出的关键举措之一是JPM Coin，它真正着眼于在网络上转移价值的能力，并且我认为这是此时区块链缺失的关键。我们行业中有很多区块链，它们关注工序流程、流程优化和让事情变得更加顺利。但是，正如史蒂芬博士所说，这就是全部……在支付方面，它崩溃了，我们必须走过传统的轨道，然后我们必须退出区块链并进行支付。现在，币的出现，区块链中稳定币的出现使我们能够真正进行原子支付。这就是我们可以实际使用的智能合约的能力..……如果我们拥有代币化的资产，我们在区块链的另一端拥有代币化的能力，那么我们实际上可以使用智能合约来开始降低风险，降低结算风险，然后启用端到端生命周期，区块链上的端到端电子商务，并通过移动来促进这一发展。正如您所提到的，自2015年以来，我们一直在与区块链合作。对于万事达卡来说，我们是否拥有自己的企业级解决方案（Quorum）？我们一直在与之合作，真的想了解付款的未来会是什么样的？以及我们如何使用区块链来促进支付呢？因为我认为曾经的大流行词是大数据，但是现在已经转移到区块链和币上了。我们实际上如何看待这一点？我们如何为客户创建这种优化？我们如何减少当今平台中实际存在的摩擦点？以及我们如何使其尽可能地互动？

现在，您已经提到了传统系统，并且更新这些传统系统确实需要花费数百万甚至上亿美元。因此，区块链为我们提供了重新设计和重新开发与客户互动的方式的机会，同时也使我们能够创建和促进新型支付方式。由于传统系统无法做到这一点，因此如今不存在所谓的新型市场。我认为，这正是我们真正从区块链具有潜力的角度来看待它的地方。而且我们认为这种潜力在五到十年之内不会得到认可，而从认可的角度来看，这可能是两到五年的主张。因此，我确实将其视为行业的变革者。确实，这是最佳时间，我认为真正有帮助的是过去12个月来人们对区块链的认识提高了。关于价值变动的能力，我们谈到了17亿人无法使用银行帐户或金融系统，但这只是问题的一面。我们还需要考虑业务的批发方面，这些方面对零售世界有着不同的需要和不同的需求，所以我认为我们真的非常需要认识到，从区块链的角度来看，我们可以在哪些方面使双方受益该分类账中。

Angie Lau

很好的观点。那么坦维（Tanvi），您，您在日常工作中以非常独特的视角参加了此次谈话。您也知道，从政策的角度来看，您的工作也很正常，尤其是在印度，那里的问题不仅是无银行账户的问题，而且还包括供应链的问题以及为人民提供服务的能力。您有什么想法……当您听过汇丰银行、摩根大通和万事达卡在做什么之后？这如何与您所建议的国家所针对的政策思想和政策计划相结合？

坦维·拉特纳（Tanvi Ratna）：

是的，很感谢Angie邀请我来这。所以我的传统机构重点是政府。实际上，就我个人而言，我一直在围绕全球区块链进行监管和货币讨论。所以从美国到欧洲，阿联酋，韩国，印度…… 我也是ISO世界经济论坛工作组的成员。因此，当区块链进入政府层面时，它变得非常跨学科，因为政府是必须考虑传统系统与您正在创新的东西之间的所有权衡……未来会带来什么。所有安全风险以及所有这些都必须在政府级别上确定。因此，Policy 4.0是该领域中一个非常新颖且独特的组织，我们正在政府一级从事研究和咨询工作。我们通常在世界上对区块链的想法相当孤立，对吗？因此，人们将从财务角度，技术角度或监管角度进行处理。我们的专长是将360°视角融合在一起。因此，无论是技术创新方面，正在释放的商机，带来这种跨领域观点的货币监管方面……因为政府必须投入大量的国家基础设施才能实现区块链的未来。无论是法规，还是主权货币之类的东西。因此，我们正在做的工作是创建世界上第一个深入探讨中国数字人民币的机会，因为中国政府以一种非常独特的方式和一种非常深刻的方式进行了这一跨学科实验。所以，我们正在研究其技术堆栈，正在研究其对美元、现有支付体系和外汇系统的意义，对“一带一路”的意义，对中国经济和银行业的意义。这是一种需要在政府层面慢慢引入的想法，因为这种跨学科专业知识今天不存在。那就是我们需要创造的。

Angie Lau：

我想谈谈您关于跨领域的观点，因为这是非常正确的。但是后来我也用它作为摩根大通和万事达卡的隐喻，它们内部非常孤立……内部开发的专有区块链，是的。因此，这是基于权限的，这是系统内的专有功能。

我想特别问一下马克（Mark）和阿肖克（Ashok），这将如何超越？它在现实世界中必须如何工作？有很多区块链协议，没有哪个是主要的或主导的。万事达卡会如何与摩根大通配合使用？万事达卡如何与不一定绑定到您的特定孤立区块链中的其他所有人一起工作？当您在公司内部开发产品并开发技术时，如何考虑互操作性功能？

马克·阿塔尔（Mark Attard）：

我认为这是一个很好的问题，这是该行业苦苦挣扎求解了一段时间的问题。而且我认为，乌宾项目倡议是新加坡金融管理局的一部分。第五阶段报告确实着重于支付系统之间以及其他区块链之间的互操作性。我们真正看到的方式是，我们看不到一个区块链在世界某个区域内占主导地位，但是我们看到了多个不同的分类账，那里有多个不同的区块链。例如，如果您选择贸易融资，大约有四到五个我能够叫出名字的浮现在我的脑海中，他们正在关注流程的方向。他们正在不同的协议上工作。从我们的角度来看，我们希望确保构建任何区块链计划的核心是互操作性，以及智能合约能够相互交叉，能够相互交流并利用的能力，以便我们能够与万事达卡或者其他人合作。我以（摩根大通）币为例，它来自我们的区块链，是一种开源技术。因此，它允许其他行业参与者继续使用并实际使用现有的协议，但可以构建自己的应用程序，构建自己的区块链。确保在所有这些基础上都具有互操作性，因为在它的最后，我们要确保从支付的角度来看。从区块链来看，我们能够与多个不同的区块链进行交互，并实现端到端的生命周期和生态系统，这些生命周期和生态系统将建立在亚洲人口的基础上，并不仅限于全球人口。

阿肖克·文卡特斯瓦兰（Ashok Venkateswaran）：
我的意思是，我同意Mark的观点。就像我们在过去所做的一样……一旦我们真正进入（区块链）空间，我们就已经真正真正地测试了我们如何跨多个区块链进行互操作。因此，我们的解决方案实际上可以在任何区块链上运行。我们最近在（r3）Corda和Hyperledger之类的产品上对其进行了测试，以了解它们的工作原理。我们正在测试的另一件事实际上是非常酷的，您知道，交易实际上可以在摩根大通或万事达卡以及汇丰银行开始。就是这样，您才真正想到付款。我的意思是，这就是它的真正工作原理，您可以从万事达卡开始，然后最终在其他地方付款。因此，类似地，我们觉得我们不能限制所有人都在单个区块链平台上。我们期望互操作性，希望人们能够运行不同的系统。而且，您知道，他们甚至可能拥有一个非区块链系统。那么，我们如何真正地运用这种方法呢？所以我们正在尝试利用各种事物，并尝试查看其工作原理。现在我们真正要创建的是内部的沙箱环境，人们可以进入并真正试用其中的一些新服务。我们将向所有想要进行测试的人开放它。因此，他们实际上可以将其解决方案引入并在我们自己的沙盒中进行尝试。我们想在他们的环境中尝试我们的东西。因此，归根结底，可能会有两个或三个独立的区块链，但我们要确保它全盘可用。

马克·阿塔尔（Mark Attard）：

而且，对不起，Angie，我只想就阿肖克（Ashok）所说的关键要点之一进行展开。我认为最根本的是，我们该如何连接到现有的支付机制呢？因为我们不想做的就是隔离人员和隔离公司，并将他们放置在区块链上，而不能真正回归实体经济，所以我们也要考虑如何连接到这些现有的支付平台，这么说可以吗？或者说现存的现实世界支付网络。因此，这实际上也就弥合了这一差距。所以，不仅要研究区块链上存在的端到端生态系统，还要从根本上研究如何从区块链中获取法定货币，以便他们可以与供应商和区块链网络之外的生态系统合作。我认为这是关键基础之一，您知道，互操作性就是其中之一。第二点是我们如何将其与真实支付世界联系起来。

阿肖克·文卡特斯瓦兰（Ashok Venkateswaran）：

好的，谢谢你，马克（Mark）。

Angie Lau:

嗯，也许是这样，主权国家正在自己取得进展，是的。我的意思是，中国已经有了数字货币电子支付（DCEP）、CBDC……许多中央银行都在谈论的由中央银行支持的数字货币。这会如何改变公司内部的愿景甚至业务创新呢？史蒂芬（Steven）？

史蒂芬·胡博士（Dr. Steven Hu）:

当然。我认为，您知道，监管机构和行业首先提出了许多发展动态。我认为起点是一致的，也就是说，如何满足客户的特定需求。因此，我们正在与客户进行对话，我们都已经意识到，我们都认识到基于纸的数字流中存在着区块链技术的结合，但是到目前为止，我们如何解决的问题还不在于互连之间区块链以及我们已经完成的现有支付轨道和金融基础设施。尤其是，您知道，中央银行已经进行了大量工作，以讨论和研究中央银行的数字货币实施。在汇丰银行，我们参与了世界各地的多个活动。显然，现在的趋势正在从纯粹的技术证明转变为由政策驱动和监管部门驱动，进而反过来又影响到像我们这样的金融机构，从而将价值带回到我们自己的工作中。那就是在区块链董事会和当今的金融基础设施之间拉开差距。

Angie Lau：

那么坦维（Tanvi）呢。您知道，目前中国的四个城市正处于试点阶段，它们现在正在集成全中国的信息，以试图找出系统与处于不同开发阶段的其他所有人的差异。那么当您在其中工作时，或者当您与其他未必赶超中国的国家一起工作时，您怎么看。我们如何赶上？地点在什么地方？决策者必须考虑的回应是什么？

坦维·拉特纳（Tanvi Ratna）：

是的，我想这与您之前向我们提出的还未揭晓的问题也有关系，对吧？这是任何决策者的基本问题。如果您在印度的话，您可以看到我们也拥有相当先进的金融科技基础设施。在这里，我们拥有UPI系统，因此在这里对资金流、付款的互操作性进行了分类，与其他任何国家相比，它在系统上都相当先进。但是，当您查看DCEP或您知道的加密货币真正解锁时，它们就是可编程的货币。这就是改变一切的基本方面。它超越了金融。它涉及我们组织社会的方式，我们如何进行交易，如何做出决策，如何参与。因此，DCEP及其设计非常有趣，因为他们已经抽象出了区块链智能合约的各个方面。他们已经抽象出了可编程性的各个方面。这就是我们将要谈论的所有事情。我认为我们正在DCEP的新加坡区块链周上做一个特别的会议。

它可以解锁什么，例如，看看共享经济，对吗？我可以在中国的BSN网络上拥有代币形式的汽车，而且我可以让三个人一起购买那辆汽车。然后，您也拥有一个标记化的DCEP，您实际上可以在它们之间建立安排，以便他们只为自己拥有汽车的使用付费，他们仅为自己使用的燃料付费，他们只是为自己在那辆车上实际拥有的所有权比例付费，对吧？因此，这消除了共享经济中当今存在的所有摩擦和信任障碍。那么将来会解锁什么呢？这是一套全新的商业模式。

Angie Lau：

我可以想象所有仍住在父母地下室的18岁孩子，可能正在摇晃着靴子思考未来的家庭经济标记吧？

坦维·拉特纳（Tanvi Ratna）：

是的，那就是可编程性解锁的地方。我认为，除了资金流，它还具有可编程性。

AngieLau：

所以，您知道，在这种新世界中，马克（Mark）和阿肖克（Ashok），以及史蒂芬（Steven）都有理有据地谈到了互操作性。如何与区块链沟通，然后才真正意识到现实世界中的价值，对吗？好吧，我们到那个现实有多快？我们在2020年。没有人能想象过去六个月我们发生了什么，谁知道接下来六个月世界将会发生什么？您知道，世事难料。但是，毫无疑问，我们大家都可以同意的是，它已经引入并加速了人们对在数字环境中使用数字世界的便利。它刚刚超越了现实世界中限制了我们要么呆在家里还是在我们自己的社区的物质。话虽如此，我们要多快才能达到所有这些变成现实的阶段？在这个阶段，我们在哪里为像我这样的客户提供服务？透露一下，我是万事达卡的客户。也是汇丰银行的客户。那么，像我这样的人什么时候可以期待我可以切实看到的东西，真正为自己创造价值呢？

阿肖克·文卡特斯瓦兰（Ashok Venkateswaran）：
我是说，我想我们已经到了，对吗？就像，如果您查看我们的某些产品，对的，我们有万事达卡的加密版本，您可以在其中将基础加密货币存储在钱包中，然后就可以用于日常消费。然后您知道，万事达卡将为您进行交易，对吗？所以已经到了。正如坦维（Tanvi）所说的那样，还有整个可编程货币。您知道，有些服务正在我们试图构建的过程中，该服务将位于DCEP层之上，如果您将其视为付款，这将是最后一站，但还有很多付款前可能发生的服务。因此，您知道，我们有点想获得一些可编程的钱币，您可以在其中控制其中的一些钱币，并实际上给钱更多的身份，并给它更多。从前到后处理更多的生活。因此，实际上已经发生了很多事情。我认为COVID的情况大大加快了它的脚步，因为我们中很多人都呆在家里。我们变得更加数字化。我们正在网上做更多的事情。我的意思是，我好多年没用现金了。我是说，住在新加坡、香港。我确定您最后一次付款……使用现金来支付是很久以前的事情了。所以我认为已经到了。真正要改变的是采用率将急剧增加。而且我认为这将在一夜之间发生，而且非常非常地快。

史蒂芬·胡博士（Dr. Steven Hu）：

我只是对阿肖克（Ashok）与我们分享的观点做个补充。我认为谈论这可能有多远的起点，取决于您的了解。我们是否可以识别并解决真正的客户问题，以及这可以将区块链生态系统连接到现有金融基础设施多远。现在很难说是一个月，三个月，六个月还是几年，但是我认为我们必须考虑一些因素。例如，客户将需要进行技术或程序方面的更改。如果我们谈论公司财务主管，实际上会发生什么？是的，会有投资和商业案例。

其次，从监管者的角度来看，我们将如何监管和对待这类新的商业交易，然后最终……将知识转移给最终客户。更不用说，同时存在着中央银行数字货币的发展，这也是当前的热门话题。因此，尽管我认为这些最终将决定我们可以移动多快以及到达何处。

Angie Lau（28:07注）当我们以为我们都被新兴技术赶上时，现在您知道，去年，我们看到了这种趋势，而且这种趋势只是以更大的势头而增加……就是DeFi。DeFi之年可能变成DeFi的时代……去中心化金融。这对金融机构构成威胁吗？还是这是一个机会？

马克·阿塔尔（Mark Attard）：

坦维（Tanvi）我希望您从监管的角度或您从那里所做的所有工作开始为我们谈一下。

坦维·拉特纳（Tanvi Ratna：）
从监管的角度来看，我认为DeFi非常令人困惑，是的。我们刚刚看到FATF本周对此发表了第一批评论。但就其解锁的未来而言，我认为DeFi就像终极的密码游戏。一切都以算法运行的终极加密货币未来。我会说这几乎像是一个边缘中的边缘，就像您将素食主义作为运动而您本身就是一个纯素食主义者一样。我认为DeFi是纯素食主义者。这是未来的版本。我认为我们甚至在DCEP中看到的许多最前沿的方面都来自DeFi的功能。

马克·阿塔尔（Mark Attard）：
就在DeFi上。与坦维（Tanvi）的观点类似，我将采用素食主义，并且这种观点似乎已经普及了，因此我们将不得不观察DeFi的增长。因为我认为这些天每个人似乎都是素食主义者，并且越来越受欢迎。但是，实际上，它针对那些没有银行账户的人口，如果再将其放入零售和批发之间的电子商务世界中，那么目前我们并没有真正看到那里的批发活动，因为显然他们被金融机构根深蒂固。在这一点上，我们看到了小幅价值变动，并且正在看到它可能会变成什么样。因此，我将视机遇和威胁而定，这取决于您所关注的市场领域，并取决于您认为该市场的发展方向。正如您刚刚指出的那样，Angie，我认为COVID-19的出现，没人能想到。因此，一旦这种新的常态安定下来，火势究竟会发生什么，以及它发生在哪里，我们将很高兴看到它，因为有潜力看到经济的内在下滑如何影响这些新兴的新技术。

Angie Lau：

新生的新技术是否在影响着当今和未来的思维？我想感谢座谈会上的各位都为我们提供了真正的帮助，使我们对世界上一些顶级跨国公司的未来思维是什么、在哪里引导着我们以及明天会是怎样有了更加深入的了解。

史蒂芬（Steven），坦维（Tanvi），马克（Mark），阿肖克（Ashok），非常感谢各位参加我们“金融机构x区块链”座谈会。还要感谢其他参与新加坡区块链周的所有人，感谢各位参加我们的座谈会。还有更多的座谈会可以体验，我也欢迎您注册并加入。我是Forkast.News总编辑Angie Lau。在过去的半小时内，我很高兴能够成为您的主持人。感谢我们的座谈会嘉宾，也感谢我们的听众。下次座谈会，不见不散。

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编译者/作者：金色财经 艾森

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