知识投资才是最大利益：金融教育的低迷状态

维涅什·卡玛特（Vignesh Kamath）

Vignesh是一名17岁的A-Level学生，住在英格兰的斯坎索普。他喜欢研究如何通过“裁减中间人”使用加密货币来实现更大的金融包容性并提高效率。Vignesh还弹钢琴，并且在空手道中有黑带乐队。

他们说教育可以帮助您为以后的生活做好准备。对于许多在星期一早上在走廊上蹒跚而行的睡眠不足的青少年来说，这是学习的唯一动机-希望毕业后，他们将具备必要的工具和智慧，以度过令人生畏的成年雷区。

因此，可以预期，从个人教师的工作到国家教育政策的协调，教育体系都将通过创建实际实现这一目标的课程来努力为学生提供服务。

但是，在教授生活技能的一个关键方面，有些政府正在失败。

当我在目前正在学习的英国的1800所高中开始学习时，我发现我的大多数同龄人在学习期间都兼职工作。约翰·莱格特学院（John Leggott College）校长莱昂·莱利（Leon Riley）预计，由于Covid-19大流行，年轻人的就业人数将会增加：“很多学生在封锁中工作40个小时以上，主要是在超市，”他告诉我。

即使在学习期间没有兼职工作的学生，财务独立的责任被推迟了，储蓄，预算和债务管理的基础知识也将不可避免地成为所有年轻人的生活，无论他们是否已经学会管理技能。他们与否。

“尽管文盲使人的生活不舒服，但经济文盲却使人的生存无法实现。”

美联储前主席艾伦·格林斯潘（Alan Greenspan）

尽管明确需要这些技能，但大多数国家的学校课程仍缺乏针对金融教育的综合方法。根据我作为学生的经验，关于预算和复利的课程很少而且相差甚远。我不是唯一的一个。2019年青年人金钱指数（YPMI）是一项检查英国年轻人财务能力的年度报告，其中指出82％的学生希望在学校学习更多有关金钱和财务的知识。

经济教育也是如此。经济学是一门至关重要的学科，它影响我们的日常生活并在选举中占据主导地位。尽管如此，Rethinking Economics组织和会员经理Ross Cathcart还是一个致力于在课堂上推广多元经济学的国际学生和学者网络，他说：“经济学并非以人们的真实经验为基础。[在学校]这是一个令人恐惧的独家主题，许多学生对此感到不自信。”

这绝不是受到病毒侵袭的英格兰年轻人的问题。金融文盲有可能使世界各地的人们容易遭受掠夺性贷款，不良的退休计划和严重的债务负担。

经济上的文盲会造成严重的信息不对称，从而阻止选民前往投票箱时做出真正明智的决定。这是一个国际问题，全球各国政府都以不同的方式来处理它。

本文将首先介绍五个国家的金融教育政策，然后再指出一些关键要点，然后讨论围绕经济教育的日益增长的问题。

英国

英国政府于2014年在国家课程中引入了金融教育。因此，2019年YPMI指出，目前报告接受金融教育的高中年龄段学生人数增加了一倍（从2015年的29％到2019年的64％）。

对于小学（在美国相当于小学和初中），却不能这么说。在英格兰，小学的课程与中学的课程不同，为此，必须进行某种形式的金融教育。

在英国，很少独立于其他学科教授金融教育。根据Money Advice Service对英语中学和大学的调查，有96％的学校将此材料整合到现有的课程中，例如数学，PSHE（个人，社会，健康和经济教育）和商业研究。

但是，伦敦银行与金融学院（LIBF）财务能力关系经理主管Dominic Vallier强调，威尔士在运用权力下放方式方面已“取得了真正的成功”（权力转移给了法国的组成国英国，让他们有更大的自主权），将中小学的必修金融教育纳入课程。约9％的威尔士学生接受了由公国建筑协会赞助的专门的个人理财课程。

尽管教授金融教育是英国国家战略的重要组成部分，但这并没有转化为所有学生都能从中受益。国家课程仅适用于由地方议会管理的公立学校，以及严格遵循国家课程的学院（独立学校直接从威斯敏斯特而不是地方议会获得资金）。因此，LIBF董事总经理凯瑟琳·温特（Catherine Winter）表示：“未上公立学校或学院的学生接受金融教育的可能性大大降低（47％的人说他们仍然没有任何机会）” 。

美国

协调学校课程的任务主要委托给美国的各个州，这导致金融教育的管理方式存在重大地区差异。这加剧了全国高中生之间金融知识的不平等。在由PISA（国际学生评估计划）进行的测试中，高收入学校中45％的学生表现最好，而低收入学校中只有3％。

全国课程设置代表团可以发挥作用，因为传统上较贫穷的州（如新墨西哥州）的人均收入位居全州第48位，要求开设金融教育课程，但在其标准中不包含金融教育以确保全州范围内一致的交付。

鉴于当前的事态发展，令人担忧的是该规定并不普遍。在经济教育委员会的2020年“国家调查”报告中，强调指出：“随着学生贷款债务的增加，人们担心学生借款人在决定多少借款以及从何处借款时未充分了解情况” 。努力偿还学费的学生日益绝望，导致学生贷款诈骗案的增加，并保证以较低的前期费用偿还较低的学费。这些已经使学生损失了9,500万美元的学费。

但是，应该指出的是，近年来金融教育的提供有了明显的改善。前述报告指出，强制学生修读独立或综合个人理财课程的州数量“显着增加”（目前共有21个州这样做）。

美国还将4月定为“全国金融扫盲月”，以鼓励家庭和年轻人确立并维持其生活中的财务责任。

在许多情况下，教师对教授此内容缺乏信心和支持可能会阻碍扩大金融教育机会的努力-有许多令人信服的举措旨在解决这一问题。例如，2009年，研究人员在东肯塔基州进行了一项研究，其中为教师提供250美元的津贴，以换取在小学，初中和高中向学生教授预先设定的个人理财课程，包括储蓄，支出和信贷以及理财的知识。结果是结论性的-在K-12范围内，个人理财知识在统计上有显着提高。

还有一些非营利性非营利计划，例如Jump $ tart，旨在为教师提供专业发展课程，以增强他们对个人理财的信心，以期使他们更倾向于向班级提供这种教育。如果在全球范围内实施，这些成功的项目可能会带来更大的收益。

中国

从历史上看，中国在金融素养评估中得分很高。在2015年的PISA金融素养评估中，在中国北京，上海，江苏和广东（BSJG）地区的15岁学生在所有15个参与国家中排名第一。成功的原因有很多。

自1990年代以来，政府一直大力支持金融教育，从那时起，在国家中小学课程中就包括了资金管理主题。但是，自2001年以来，中国政府赋予了地区，地区和个别学校更多的独立性，以改变其职权范围内的学生课程。此项更改旨在考虑当地背景，通过针对学生每天遇到的财务挑战的个性化教学大纲吸引学生。

中国还将9月份专门用于对公民进行教育。在这个月中，政府机构与私人实体一起，向家庭宣传金融知识（认识到父母在教育学生方面的重要性），并在金融教育领域内教授不同的主题。

与美国和英国一样，中国主要通过将金融教育融入其他学科来教授金融教育。例如，计算公司的收入和要支付的贷款利息是数学课程中讲授的概念。

中国重视在金融教育中做出谨慎的投资选择。例如，去年金融扫盲月的重点是进行“合理投资”，而中国国家证券监督管理委员会（CSRC）最近已开始为中小学生提供可选的“投资教育”。甚至连中国的小学教科书都应该讲一些术语的定义，例如“市盈率”或“买入并持有”。

这项提高投资意识的运动部分是由于该国最近贷款和投资诈骗的发生率上升，部分原因是据报道，一些中国人在向欺诈者损失了数万美元后自杀。希望教育儿童提防这些风险将有助于遏制未来发生的此类事件，因为儿童会将其新发现的知识传达给父母和亲戚。

法国

法国历来在PISA金融素养考试中表现不佳，2012年法国学生的分数低于经OECD评估的13个经合组织国家和经济体的平均水平。此后，当局采取了大胆的立场来提高全国的金融素养。

自2016年以来，法国中央银行法兰西银行一直负责利用公共和私营部门的干预力量来协调法国的金融教育战略。

其工作实例包括与教育部合作为学校开发联合教学资源，以在物理上（通过“Citéde l'économieet de la monnaie”（ （Citéco）是巴黎的一个互动式博物馆，旨在提高金融和经济意识，尤其是在年轻人中的金融意识，并通过“ ABC of Economics”（经济学的ABC）等网站进行数字化，简化概念并为儿童和家庭提供教材。

私营部门在推广计划中也发挥了显著作用，例如“我的班级里的银行家”（一项“邀请我的教室里的银行家”）-一项倡议，邀请银行家到学校谈论金融，以及“金融与教育”（“金融和教育”）–由Caisses d'Epargne（零售银行公司）成立的协会，旨在提高人们的认识并提供有关货币使用的培训。

巴西

在学校实施金融教育方面，巴西还处于一个相对较早的阶段，它进行了许多测试试点以测试不同课程的有效性。通过这些试点，巴西当局对他们的金融教育需求有了清晰的认识。该国计划创造“世代行为改变”，并使公民更多地了解财务问题。他们计划通过将金融教育概念插入葡萄牙语，数学，社会学和历史课来做到这一点。

同时还将强调“与空间有关的”目标（涉及提高社会意识并鼓励负责任的消费和储蓄）和“与时间有关的”目标，为学生提供有关如何负责任地计划和在短期内做出决定的建议，中长期的。

重要要点

综观这些国家在金融教育方面所面临的挑战和政策对策，可以得出一些结论，所有国家都可以从中得出结论，以制定更有效的金融教育政策。

强制金融教育

尽管毫无疑问，可选的金融教育是朝着正确方向迈出的一步，但为了使金融教育对学生产生真正的影响，应将其作为必修课。

考虑到可以选择学习金融教育的许多学生，很可能会拒绝该选择。这可能是由于缺乏有关这些课程的知识的原因，或者是由于（可以理解的）普遍的决定来对当今看来更具吸引力的学科（例如编码或机器人技术）进行评估，而没有考虑到以后获得的知识的潜在价值。

在这两种情况下，学生不一定都了解参加个人理财课程的真正重要性。但是，当他们为首次纳税申报表而战栗时，是否应该为此受到惩罚呢？学校应负责确保在考虑发放发薪日贷款时不会让任何孩子无所事事–强制性的金融教育就是答案。

使金融教育成为学生时间表中的独立主题

在YPMI报告中，接受调查的60％的英国学生希望将其作为单独的主题，而不是将其包括在数学，经济学，PSHE或公民身份中。通过使金融教育成为独立的学科，学校赋予它应有的重视。这也迫使学生花费大量的时间来考虑个人理财问题，而没有将其视为数学或PSHE等更广泛学科范围内的次要细节。

与强制性金融教育一样，使其成为一堂独立的课是确保所传播的信息对学生选择领导其金融生活的方式产生真正影响的一部分。

瓦利埃说：“就个人而言，作为一名父母和15年的前任老师，[金融教育]确实需要专门学习。…给它专门的时间使它成为重点。就像您上经济学课一样，您也知道它是经济学。您上了一小时的课程，重点是财务和预算。”

围绕本地和国家环境变形金融教育

大多数国家在与个人理财有关的重大问题上，即使不是全部，也是大多数年轻人。在我自己的国家英国，这一问题无疑是学生的债务。在美国，学生贷款和退休计划优先。在印度，这是负责任的储蓄。有一个令人信服的论点，就是将这些针对特定国家的问题作为金融教育课程的很大一部分。这样做可以使学生通过将金融教育设置在所居住的国家，地区和社区的背景下来第一手了解金融教育的有用性。

但是，仍然需要采用广泛的课程，向学生传授个人理财，储蓄，预算和其他概念的基础知识。仅关注在国家范围内具有特殊重要性的财务问题可能会适得其反。一项2016年研究的结论明确表明了这一点，该研究确定了学校财务教育对巴西财务成果的影响。这个在440所学校范围内进行的项目的结果表明，尽管接受金融教育的学生更有可能节省开支，负责任地进行预算并做出审慎的独立财务决策，但有些学生也更有可能使用昂贵的信用卡借款而落伍还贷。

研究人员将这一意外结果归因于缺乏围绕负责任采购，信用卡或分期付款选择的讨论。换句话说，对节约和预算的关注是一把双刃剑。因此，政府应确保教授全面的教学大纲，以免造成这些意外影响。

从小就教金融教育

确保儿童从小就接受金融教育课程至关重要。瓦利埃说

“科学证明，如果您与七岁的年轻人交谈，他们想知道如何处理金钱和享受金钱。因此，在七岁的时候，您就可以开始教授[金融教育]。”

提早开始也增加了父母可能对他们的孩子在财务方面不懂的如何避免风险投资和高利贷的可能性。前面提到的巴西研究为这一主张提供了经验基础，因为对学生进行的金融教育也被认为对父母具有“重大的溢出效应”。

确保学生周围的人都参与提供这种教育

我们还必须更多地关注周围为学生做出贡献的人们；即老师和父母。

为了使教师能够提供高质量的指导和适当的培训，需要采取激励措施，以使教师对金融教育充满意愿，能力和热情。信心也是关键-Vallier强调指出，教授LIBF的金融教育课程（LiFE）的大多数教师不是个人理财专家，因此确保教师有信心回答有关个人理财的问题至关重要。他继续说道：“您无需成为财务顾问或专家，就可以在适当的支持，培训和材料下进行[金融教育]。”

研究显示越来越多的家长也在孩子的教育，这就是为什么确保家长也同样起着至关重要的作用太子港既成事实与他们的孩子正在学习是增强的主题是学生的理解所必需的内容。因此，采用像中国或美国这样的金融教育月可能是鼓励这种期望的父母参与孩子的金融教育的一种方式。

超越个人经验-青年经济学

除了金融教育（围绕教育个人做出更明智的个人金融选择）之外，还有机会教给我们所生活的经济和社会更广泛的理解。

在许多方面，这个更大的世界会影响并影响我们在个人层面上做出的财务决策-政府确定我们应缴纳的税额，国内出口商是否将从与其他国家的自由贸易协定中受益以及是否调整最低工资水平。

到了公众投票选出哪个政府的时候，经济上的许多头条新闻都是：“税收往哪里去？”，“公共支出将如何变化？”等等。

每次举行选举时，公众都有责任确定该国未来的经济发展道路。是否所有公民都受过足够的教育，可以就这些问题做出明智的决定？我建议不要。与金融教育一样，仍然缺乏经济教育，这导致学生离开学校时对成人生活（特别是知情投票）的准备不足。

在2016年的一项民意调查中，询问英国公众是否认为“政治家和媒体以一种易于理解的方式谈论经济学”，只有12％的人回答肯定。我的许多同行（四年后的未来选民）没有学习经济学，就无法解释累进税和累进税之间的区别。

卡斯卡特强调说：“如果教育的目的是将人们培养成具有意识和理解力的人，并且他们具有关键的才能去观察周围的世界，并能够做出明智的决定，并理解例如他们的投票将为他们或周围的人提供服务，[早期教育]缺乏经济学确实是个问题。”

法国银行现任行长弗朗索瓦·维罗伊·德·加豪（Fran?oisVilleroy de Galhau）指出，缺乏经济教育是对民主的挑战：

“为我们的同胞提供理解复杂的经济辩论的钥匙是一个尊重的问题。抱怨“民粹主义”是没有用的……如果我们不能使“人民”有能力提出正确的问题然后评估答案。”

“经济素养至关重要，因为它可以衡量人们是否了解对生活质量产生重大影响的力量。”

明尼阿波利斯联邦储备银行前首席执行官加里·史坦（Gary Stearn）

尽管可以说更为关键，但接受经济教育的机会甚至比接受金融教育的机会还要有限。Rethinking Economics的姊妹组织经济研究与学校负责人Ali Norrish认为，部分原因是对经济教育本质的误解，因为“大多数声称解决经济素养的计划都将自己局限于金融素养。领域”。

显然，有必要广泛开展经济学教育，涵盖税收，劳动力市场和贸易等原则，以使公众更好地要求其政府承担责任。随着Covid-19大流行摧毁了全球经济，并在英国退欧和持续的中美贸易战之后导致了更大的经济不确定性，如今的年轻人具备了了解经济后果的知识比以往任何时候都更为重要。这样的政策，使他们每次前往投票箱时都能通过不稳定的经济水域指导自己的国家。

尽管将金融和经济教育纳入学校课程似乎是前所未有的任务，但政策制定者最近表明，这种改变是可能的。例如，计算机科学教育在过去几年中发展迅速。为了响应使课程更具针对性的呼吁，英国政府于2014年9月对所有5至16岁的学生进行了强制性的计算机科学教育。

私人倡议成功地填补了国家遗留下来的空白-英国女孩编码协会是一个非营利组织，致力于通过校外编程俱乐部教女孩计算机科学来缩小技术领域的性别差距。它在美国的老牌企业已达到185,000名年轻女性。

在这里别无选择。如果各国希望保留教育的中心宗旨，则必须调整课程，使金融和经济教育具有应有的重要性。

只有这样，才能说教育确实为您为以后的生活做好了准备。

原文链接：https://cointelegraph.com/magazine/2020/07/27/investment-knowledge-financial-education

往期翻译：

1、《在EOS网络上运行DApp的实际成本是多少？》

2、《PoX：传输证明Proof of Transfer，为互联网痛点而生》

3、《问题重重的互联网，加密技术能解决这些问题吗？》

4、《GitHub活动可以用作评估区块链性能的指标吗？》

5、《是否可以创建去中心化互联网？这个初创企业及其“农民”就是这么想的》

6、《Play2Earn：区块链如何推动建立游戏经济体系的范式转变》

7、《投资于区块链游戏：为什么风投如此之大》

8、《Z代与NFT：重新定义数字原住民的所有权》

9、《超越游戏内资产：区块链游戏，DAO，行会、未来》

你是否还在到处去抢消费券，可是你知道吗，好省上的消费券天天有，而且不用抢

注册人人需要省钱的综合导购平台-好省，淘宝，京东，拼多多，美团，饿了吗，携程，充值，加油等100多平台都有优惠券和返现

一对一指导，包你会用会省会赚

我们一起省钱赚钱，认真做就是最好的副业

做的加我微信1941470798

【好省】官方下载地址：

https://w.url.cn/s/AlGwvXT

省钱口令填?? 455655

省钱用好省·单单都能省

新人下载首单免费(包邮)

你绝对需要的交易所

1、火币：没有注册火币的点这里注册三大交易所之火币HUOBI，国内合规走的最近的交易所

2、抹茶：执行力和创新性极强的交易所抹茶，平台币MX目前也被低估，且每周新币MYDAY和IEO有造富效应回馈给MX用户。没注册MX的点这里

3、冰棒：币乎上怼的最厉害的合约交易平台冰棒，交易手续费在优惠期，现在只要0.45%，单项收费，注册交易点这里，送100U体验金。

4、DeepCoin:跟MyKEY关系最铁的交易所DeepCoin最近活动很多，半价买Key，送合约交易券等活动不断，大家可以试试，注册

5、虎符交易所，目前新上的DEFI项目几乎都在这，有点新抹茶的感觉，注册一个备着吧

币市有风险，大家投资需谨慎，分散投资是王道

—-

编译者/作者：品茶说币

玩币族申明：玩币族作为开放的资讯翻译/分享平台，所提供的所有资讯仅代表作者个人观点，与玩币族平台立场无关，且不构成任何投资理财建议。文章版权归原作者所有。