北京或先行落地央行数字货币人民币3.0时代将来临

近日，2020年中国国际服务贸易交易会上，中国人民银行数字货币研究所的数字货币也亮相展会，北京通州区区委副书记、区长赵磊表示，将在北京城市副中心试点法定数字货币等改革任务。此前还“犹抱琵琶半遮面”的央行数字货币正在加速“露脸”的步伐。据悉，央行数字货币目前已在苏州、深圳、雄安等地试点。此前建行数字人民币钱包的上线，让外界对央行数字货币的期待又进一步升级。

手机碰一碰就能转账央行数字货币究竟是啥？

央行数字货币近来热度攀升。近日举行的2020年中国国际服务贸易交易会上，关于数字货币的讨论再次点燃了外界的关注。

数字货币到底是什么？它有什么样的特点？据央行数字货币研究所所长穆长春介绍，未来数字货币的使用场景可能是这样的：只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机“碰一碰”，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

碰一碰就能转账，这么充满未来感的数字人民币本质上是什么呢？实际上，央行开发的数字货币英文全称是Digital Currency Electronic Payment，缩写为DC/EP，也被叫做“数字人民币”。财政部原副部长朱光耀指出，DC/EP实质上是一国基础货币的补充，即流通中人民币现金的补充范畴。朱光耀强调说，“DC/EP作为一种经济形态的产生，必须在认识中把它上升到国家法定货币的高度。”即是说，它的功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。

有业内讨论认为，人民币1.0时代是指人民币以纸币作为主要形态，人民币2.0时代的标志是人民币走向电子化，指的是电子钱包等第三方工具，人民币3.0时代则是指人民币的数字化，即央行未来将发布的数字货币。有专家指出，短期内，数字货币的发行并不能取代现有的人民币形式，三种方式仍将会并行存在。

根据接近央行人士透露，目前DC/EP试点应用场景主要聚焦于小额、零售、高频的业务场景，与电子支付平台的使用场景相似，支付体验上也比较类似。那么，央行数字货币的出现是否对微信支付、支付宝两大支付巨头的展业造成影响？

“实际上，中国央行的数字货币是基于账户面向零售端的，更多想替代一点M0。”国家金融与发展实验室副主任杨涛这样指出，由于DCEP具有可控匿名性，银行和商家需要经过客户允许才有权限查看用户的交易记录及信息，这种可控匿名性一方面保护了数据安全和用户隐私，另一方面也使得央行可以清晰高效地捕捉每一笔货币交易的流转信息，打击洗钱、匿名操纵等违法犯罪行为。

金融术语里，M0指的流通中的现金，M1是M0+企业活期存款，M2则是M1+银行定期存款+居民储蓄存款+其他存款。

推出央行数字货币为的是实现现金（M0）的数字化，解决现有M0发行、印制、回笼和贮藏等环节成本较高，携带不便，容易被用于洗钱犯罪等问题；而微信支付、支付宝则是法币电子化的应用，实现的是M1、M2的货币无纸化。这样看来，数字人民币的定位与微信支付、支付宝等电子支付工具并不一样。

不过，区块链与数字货币研究者杨俊认为，DC/EP拥有更高的信用背书、更强的隐私数据管理方式、更先进的支付技术，同样采用钱包类的应用载体，抛开现有部分支付机构已聚集的流量优势外，第三方支付机构的支付业务将受到冲击与挑战。

多家企业参与北京数字货币或先行先试

随着央行数字货币的发行透露出积极信号，一些参与该项目筹备的公司，或在数字货币领域进行积极布局的公司也开始对外“发声”。

8月29日，中国建设银行测试性开放了央行数字货币钱包，在其官方App增加了“数字钱包充值”以及“数字货币”两个子菜单，用户可以从银行卡中将活期存款转换为数字货币。

不过，上线当天的晚些时候，该功能就关闭了。对此，建行方面向媒体回应称：建设银行在手机银行系统开展相关功能测试，目前本次测试已经结束。当前，网传信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。部分已经开通钱包并进行了充值的用户，系统已将账户作自动注销处理，而用户转入的款项也已退回原储蓄账户。

实际上，除了建行，国有四大行都有参与央行数字货币的建设，阿里、腾讯和三大移动运营商亦有参与。另据媒体报道，邮储银行、中信银行也已经参与其中。而根据市场消息，央行数字货币已经渐行渐近，在使用场景上的落地越来越多。

目前在苏州、雄安新区等城市已有接触到C端消费者的测试——苏州相城区机关和企事业单位的工作人员5月的交通补贴是以5月以数字货币的形式发放的；雄安新区的邀请测试名单包括餐饮、娱乐、零售行业的店铺，有麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等19家单位。

另外，央行数字货币研究所目前计划或者已经展开技术测试的流量场景端至少包括美团、滴滴、B站、字节跳动和一款服务政企的办公应用蓝信。9月5日的最新消息显示，北京通州区区委副书记、区长赵磊表示，将在北京城市副中心试点法定数字货币等改革任务。两周前，由北京联合大学商务学院、正道智库、中央财经大学中国银行业研究中心共同成立了北京数字货币研究中心。

对此，华创证券研报指出，央行数字货币应用场景正在快速拓展，后续其他高频使用场景有望快速接入。央行数字货币钱包产品完善，有望在2020年推出试点，中国或将成为全球首个发行数字货币的主要经济体。

不过，中国人民大学助理教授王鹏认为，虽然当前数字货币的推进速度明显加快，但央行需要不断地研究、要测试，审慎布局，来打造和完善符合我国基本国情的数字货币体系。北京计算机学会数字经济专业委员会秘书长、OECD区块链政策委员会委员王娟在接受采访时亦指出，央行做数字货币要注意用户友好性，在提升数字支付网络能力和用户感受的同时，为经济生活带来更多的便利。让市场完成擅长的部分，央行来做做好安全和管控的工作，能有效推动数字货币的使用场景建设。

来源：南都记者熊润淼

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编译者/作者：CECBC

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