新兴技术可以改变非洲的金融格局

非洲拥有12亿人口，被称为世界上最大的贸易区-非洲大陆自由贸易区。 非洲正在开辟一条新的发展道路，获得金融服务将在其经济增长中发挥重要作用。 当人们认为有4.16亿非洲人生活在极端贫困中，而获得金融服务正是解决方案的核心时，就需要进一步强调提供改善的减贫系统的必要性，即使不能得到缓解。

在审查金融普惠对经济增长的影响时，世界银行认为“必须以负责任和安全的方式向消费者以及可持续地向提供者提供此类服务。” 适当地解释，金融包容性有可能通过帮助处境不利的群体从原本无法获得的机会中受益来减少贫困和不平等。

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随着时间的流逝，金融服务领域的创新扩大了全球金融服务的获取和改善范围。 传统上，这些形式包括银行和其他金融机构的泛滥，银行服务的拥挤以及小额信贷，小额信贷，小额储蓄，小额保险等服务的发展。 尽管有这种扩张，但非洲等地区的金融包容性仍然落后，这对金融中介，价值创造以及最终的经济增长产生了影响。 2017年全球金融访问数据库的数据显示，拥有银行账户的非洲成年人数量远低于50％的中位数。

提供银行和金融服务的实体模型不会在可预见的将来改变非洲的动态； 然而，新兴技术将会。 必须在现有的社会经济结构中将金融科技背景化，以确定其采用和利用的基础因素，这反过来将使能够支持非洲大陆增长和发展议程的最有效的金融科技解决方案走在最前列。

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中国的非洲模式

在过去的20年中，中国一直在提供一个模板，非洲可以以此为模板来模拟其金融科技解决方案。 通过了解信贷和支付基础设施的重要性以及创建新型金融服务提供商（例如点对点贷款，在线小额信贷和金融以及消费者金融），中国的政策制定者已经认识到有必要将金融服务扩展到农村地区消费者。

因此，毫无疑问的是，新的数字金融产品的出现主要是由于网络效应：使用在线社交媒体和电子商务平台。 这些基于网络的商业模式将金融服务集成到现有平台中，最终导致数百万中国人摆脱贫困陷阱。

中国的方法由于其同质性（中央管理和政策计划）而成功，顺带一提，这也不利于进一步扩展到最后一英里的服务消费者。 有探索大数据和交叉补贴机会的空间，以确保实现普及金融服务的最终目标。

互联网渗透和身份管理系统是中国经验中的关键游戏组成部分。 非洲在这方面滞后，互联网普及率低于全球平均水平（目前为39％），并且由于政治体系的差异，非洲的政策规划和行政管理支离破碎。

与世界其他地区相比，移动数据计划的成本是非洲大陆最高的，有些价格几乎达到了人们收入的9％。 例如，津巴布韦在2017年底的千兆字节数据成本是印度的289倍。

高水平的文盲和使用智能手机的复杂性也会影响其使用，并最终影响基于互联网的应用程序的使用。 世界银行估计，非洲大陆的电力使用率约为43％，这对现代经济活动具有重大影响，限制了技术的采用和互联网的使用。

新兴技术解决方案

在这里，诸如区块链技术的各种应用中所示的电信服务提供商和分布式分类帐系统使用非结构化补充服务数据或USSD等替代技术开始发挥作用。 M-Pesa，MTN，Bharti Airtel，Orange和其他GSM服务提供商等行动者在整个撒哈拉以南非洲扩展了移动货币服务，从而为迄今无法访问的经济主体提供了收据，付款和信贷服务这些服务来自主流银行。 从根本上来说，这项独特的服务条款允许移动电话所有者使用基于USSD的系统为移动网络运营商接收和转移资金。 例如，加纳，尼日利亚和肯尼亚的网络运营商之间的服务互操作性提高了边界之间的交易速度和交易量，远远超过了主流银行机构提供的交易速度和数量。

无需互联网连接即可运行的能力正在迅速扩大移动货币服务的使用范围，并提供在贷款，信贷和保险中提供衍生服务的机会。

金融包容和性别不平等

移动汇款系统还有助于弥合在获得金融服务方面另一个重要的不平等现象-性别。 非洲大陆大多数国家/地区的社会文化特征使妇女无法获得土地，土地财产和其他金融部门监管机构和商业银行要求的“了解客户”要求所必需的身份证明。

随着非洲大陆越来越多的政府强制实行生物识别系统并提供对电信服务的可用访问权限，女性企业家有机会从移动货币服务中获利，这一缺口可能会进一步被打破。 中国和印度在这方面已处于领先地位，非洲可以考虑通过使用该技术来扩大金融服务的使用来缩短KYC要求。

建立在分布式账本系统（如区块链）上的其他金融科技解决方案也将与非洲相关。 一旦我们将获得金融服务或金融包容性作为结束手段，就必须将没有繁琐和官僚主义信托系统负担的智能合约考虑纳入主流，以支持非洲经济的广大非正规部门。

由非洲联盟和非洲开发银行牵头的使用安全令牌平台对非洲不动产，股票，商品和艺术品进行数字化等举措，将为推动非洲内部贸易提供支柱-这是实施非洲内部贸易的关键大陆自由贸易区，因为它们具有无边界的特征。

是否有创新需求？

例如，在2019年，尼日利亚在Google搜索比特币（BTC）方面名列世界第一，在加纳，肯尼亚和南非也观察到类似趋势。 随着互联网在整个年轻大陆的普及率提高（根据联合国的数据，近四分之三的非洲人口年龄不到35岁），这些服务必须无处不在，并为所有非洲人创造机会和繁荣的竞争环境。

年轻企业家寻找跨非洲经济传统价值链的桥梁，并连接创新的金融科技解决方案以获取利润，前提是要选择合适的环境，非洲不仅将看到获得金融服务的机会的扩大，而且将看到包容性的设计来引领非洲。非基于互联网的解决方案来解决经济发展和增长问题。

本文由以下作者合着马里奥·埃吉（Mario Egie）和艾莉（Aly Madhavji）。

这里表达的观点，思想和观点仅是作者的个人观点，不一定反映或代表Cointelegraph的观点和观点。

马里奥·埃吉（Mario Egie）是风筝金融的首席执行官。 Mario拥有物理学学士学位，并且已经从事软件开发工作超过4年。 他是2019年美国Tony Elumelu领事馆企业家奖的获得者。马里奥（Mario）对非洲资本主义怀有浓厚兴趣，创立了Kite Financial，这是一家尼日利亚的区块链加密货币初创公司，将迎来新的金融基础设施，这将为年轻的大洲金融业获取，包容和自由。

艾莉（Aly Madhavji）是Blockchain Founders Fund的管理合伙人，该基金投资并建立了顶级风险创业公司。 他是Loyal VC的有限合伙人。 Aly就诸如INSEAD和联合国之类的新兴技术向组织咨询有关帮助减轻贫困的解决方案。 他是欧洲工商管理学院（INSEAD）的高级区块链研究员，被Lattice80评为2019年“区块链100强”全球领导人。 Aly曾在多个咨询委员会任职，包括多伦多大学理事会。

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原文作者：Cointelegraph By Guest Authors

编译者/作者：wanbizu AI

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