BigBangCore关于供应链金融的思考

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供应链金融平台增长突破口——区块链

融资难、融资贵，一直是困扰我国中小企业发展的难题。近年来，随着供应链金融的发展，这个问题得到一定程度的解决。

在供应链金融中，金融机构会通过专业手段，了解核心企业及其上下游企业的真实情况和贸易往来，以此判断企业的信用和偿还能力，并提供金融产品和资金服务，如：应收账款融资、资产证券化、信用保险、数字仓单等。

供应链上的一部分企业，借助核心企业的信用支持和关系，融资难度大幅降低。

不过，目前的供应链金融体系，往往只能帮助与供应链核心企业有直接往来的一级供应商、经销商。一级之后的，由于没有跟核心企业的直接联系，所以银行缺乏信用判断依据，放款很谨慎。

而传统的供应链金融平台，受制于其有限的公信力，同样也很难满足这部分需求。根据2019年工信部的调查数据，我国中小企业融资缺口接近12万亿元人民币，缺口巨大。

究其本质，是信任问题桎梏了供应链金融的进一步发展。

区块链技术，是针对信任问题的一整套解决方案，能推动供应链金融进一步发展。

区块链技术常被人们称为”制造信任的机器“，它综合了P2P网络、共识算法、非对称加密、智能合约等技术，具有分布式对等、链式数据块、防伪造和防篡改、可追溯、透明可信和高可靠性的典型特征。能解决当前供应链金融平台参与环节众多、链条长、关联度较高、交易场景难以识别等痛点。

中国有超过半数的企业都分布在供应链上，人们的吃穿用住，也都与背后的供应链息息相关。将区块链技术应用于供应链金融领域，既能推动供应链金融的发展，未来也将深刻影响人们的生活。

供应链金融运行的基础，是可信数据和信息。

而BigBang Core一直以来，都在通过区块链和物联网结合，帮助企业打造海量可信数据商业生态，多年来已形成从硬件到软件的完整解决方案。BigBang Core公链特有的“安全主链+多重应用支链”树状区块结构，也为搭建基于区块链的供应链金融平台，提供了坚实基础。

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供应链金融系统痛点

1.数据交换通讯与共识问题

核心企业的信用，以及核心企业与上下游企业间的真实贸易往来数据和信息，是供应链金融得以开展的基础。

具体到供应链金融平台搭建上，就是要整合供应链中的商流、物流、信息流、资金流等信息，实现业务协同和数据交互。

目前的供应链金融平台，由于参与方较少，因此可以通过对账技术和数据交互技术解决部分问题。但只要平台规模一扩大，涉及参与方和层级一多，整合难度就直线上升。

因为首先，这是一个需要协调多方、耗费大量精力的工程。平台需要对接核心企业ERP、供应商ERP、银行供应链前置系统等多个系统，各方系统数据标准一，很多需要升级改造。还有部分核心企业出于系统安全考虑，不愿开放ERP系统，也就无法共享数据；

其次，不同机构间可能会出现互相不服、不信任的问题。比如：谁做系统中心？中心存储和管理的数据是否可信？

银行等金融机构做中心，核心企业不愿意（核心企业担心业务数据因此泄露），而核心企业做中心节点，银行也不放心（担心数据造假骗贷）。不论谁构建供应链金融系统，在实际业务中，都很难让各方积极使用本方的系统。

2.核心企业信用难传递

由于传统供应链金融模式下，企业之间的合同、债权难以拆分、转让，因此只有与核心企业有直接贸易往来的一级供应商、经销商能用这些融资。核心企业的信用背书，难以传递给更需要金融服务的大量二级、三级乃至链条尾端的多级供应商、经销商。

传统的中心化供应链金融平台依靠其平台公信力，可以实现债权等凭据的拆分，但这种信任度随着链条延伸急剧下滑，同时，中心化平台本身还可能存在数据篡改、难以自证清白等问题。

这一方面限制了银行的客户量和利润空间，另一方面也导致了大量优质的中心企业，仍然面对融资难、融资贵的问题。

3.贸易来往信息真实性判别成本高

在供应链金融中，银行等金融机构需要通过专业手段，考察核心企业与供应商、经销商之间的贸易往来数据，以此为相关企业制定风险控制模型和授信额度。

但是，供应链的参与方多、流程复杂，数据造假、误操作等现象很容易发生，这些因素都会影响数据真实性。

因此，银行仍然需要花费大量人力物力来验证信息真实性，尽调成本高。

4.业务处理效率低

合同签订、数据审批、融资申请、企业担保……供应链金融涉及的业务，一方面与资金和企业信用紧密相关，马虎不得，另一方面需要多个组织沟通协作，信息交互和沟通协调成本高。

这使得整个业务处理流程复杂、周期漫长。即使是满足条件的企业要借资金，资金也要要耗费数周甚至数月时间才能到账，并且手续费用高昂。

5.数据安全问题

传统供应链平台，多为企业独立维护，采用中心化架构。平台维护成本高，遭遇攻击、数据丢失、数据被篡改问题风险高，一旦失守，损失巨大。因此，平台数据的安全性、真实性和可靠性存疑。

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BigBang Core区块链解决方案

（供应链金融系统架构）

区块链技术是一项技术创新组合，其底层技术要解决的问题，和供应链系统目前面临的问题类同。

BigBang Core区块链，利用物联网终端设备和分布式算法采集/生成、加密、分发数据，利用密码学方式保证数据传输和访问安全，利用块链式结构验证与存储数据，利用自动化脚本组成的智能合约来编程和操作数据。数据安全性、完整性和连续性高，同时还具有不可篡改的特性。

基于BigBang Core搭建或改造的供应链金融平台，是一个由众多节点组成的P2P网络。网络由具有维护权限的节点共同管理，每个节点都拥有最新的完整或部分数据库备份。在网络中，各个节点按角色类型参与协作，单个节点对数据库的修改无法影响其他节点的备份数据。节点之间，通过数字签名进行验证，通过联盟链的形式构建跨企业的信任机制。最后，任意节点停止工作不会影响系统整体运作。

BigBang Core可从5个方面着手，助力供应链金融平台发展：

1.区块链+物联网，从源头到整体，全方位构建“技术信任”

传统供应链金融并没有很好的解决多方协作下，协作机制缺乏、信息不对称、信用机制不完善、风控成本过高等问题。

其关键点在于并没有通过某种工具和手段，保证信息的生成、存储、流通、分析过程中的真实性、有效性和透明性。

作为物联网领域的头部公链之一，BigBang Core 选择物联网领域的初心，就是解决数据的真实性问题、有效性和透明性问题。

BigBang Core的常用策略，是通过硬件设备的机器语言解决数据来源和数据信任问题，再结合区块链去中心化和不可篡改的特性，保证全链条的数据真实性。之后，BigBang Core通过独立研发的LWS等技术，保证数据在采集、传输、存储运算过程的安全。

在供应链金融系统中，BigBang Core可融合物联网、大数据与区块链技术，从源头生产信息到整体供应链贸易往来信息，全方位提高数据与信息的真实性、有效性和透明性。

在生产信息方面，BigBang Core可帮助供应商部署物联网系统，实时采集生产过程中的海量数据，经由终端加密后上链。之后，将海量数据图表化，实时展现当前业务进展、流程和生产情况。

企业可以通过数据系统指导生产，实现增产增收和智能化升级；银行则可以通过该企业数据系统，实时监控其业务流程，从而降低业务风险。

在贸易信息方面，BigBang Core可将供应链上的合同、单据、发票等多种信息分享给具有权限企业，利用 P2P 网络将核心企业及上下游企业、金融机构等连在一起，解决供应链金融信息无法传递、数据无法存证鉴权问题。

（BigBang Core区块链芯片NK6010 No.1-2 PCC）

对企业而言，这是一次数字化、智能化升级，企业可以通过物联网提升对生产环节、供应链把控能力，进而实现增产增收；

对金融机构而言，则有了一个实现穿透式监管的渠道，金融机构可以通过实时监控业务流程，降低业务风险；

对供应链整体而言，则是提高了信息系统协作效率， 降低了信息时滞和风控成本。

2.解决数据交换通讯问题

供应链金融平台要扩大业务范围，需要与银行、保理公司、核心企业等多个系统进行业务对接。采用传统的方式，对接过程复杂，开发成本高，数据可信度较难保证。

BigBang Core 可通过树状区块链结构、P2P网络与分布式账本（数据库）等技术，处理多方业务协作场景下的数据交互。系统对接时，只需将新加入企业以节点的形式纳入区块链网络中，如需要还可为其开发上层去中心化应用程序。

供应链金融平台结合区块链技术后，能有效降低与第三方系统交互复杂度，提供多种数据共享模式，规范数据共享接口，节约现有平台业务扩展成本，为数据真实性提供保障。

最后，BigBang Core区块链设计有严格的身份认证体系和权限隐私体系，会按业务需求限制账本访问权限，不同节点只会看到与其业务相关的信息，以及其他节点允许看的信息。金融机构、核心企业及其供应商不必担心其商业数据在链上被公开。

以供应链金融中的保理业务为例，保理是卖方将自己的应收转让给金融机构来获取融资的方式，需要买方，卖方，金融机构三方协作。

在传统模式中，这三方不论哪方构建供应链金融系统，在实际业务中都很难让各方积极使用本方的系统，更可能的方式是由中心管理机构构建系统，三方都与此系统沟通，系统的信任程度只能局限在很小范围内。

而区块链提供一种去中心化方案来完成此类业务协作，它可以将下图中业务台账记录等相关信息，逐笔记录在区块链中。每个操作由一方发起，对应一方确认，相关方可以查看。

3.解决信用传递问题

将区块链技术引入供应链金融平台，可以解决凭证拆分与流转问题，使商业体系中的信用变得可溯源、可无衰减传递。基于区块链发行的凭证可灵活拆分转让，拆分和流通信息会经由广播经由全网确认和记录。

区块链技术全程保证数据的生成、加密、传输、验证、存储安全，避免中心化系统的数据篡改、数据泄露等问题，使银行可以信任链上业务数据。

下面以应收账款融资为例，说明BigBang Core供应链金融平台如何实现信用传递。

以某钢铁厂作为核心企业为例，核心企业发出1000万应付款凭证，一级供应商签收后，拆分出600万支付给二级供应商，二级供应商以该凭证拆分出400万进行融资，资金方向二级供应商发放贷款350万。

当核心企业钢铁厂到期支付1000万应付款后，平台自动将款项清算，其中400万支付给一级供应商，350万贷款本金+10万元利息共360万支付给资金方，剩余款项240万支付给二级供应商。基于核心企业的信用背书，下级供应链享受了非常低的融资成本（350万贷款只需10万元利息）。

由于实现了核心企业信用的传递，各级供应商的贷款融资利率都大幅下降，这将帮助大批利润微薄的中小微企业。

4.提高供应链金融业务效率

基于BigBang Core区块链技术的供应链平台，可以看做是跨企业的业务协同办公系统。各个节点的账本（数据库）会按照一定的规则进行同步，数据安全性、完整性和连续性高，同时还具有不可篡改、可追溯的特性。在办理供应链金融相关业务的时候可以灵活快速的获取账本中相关的证据，避免了传统业务流程线上申请、线下审批的繁琐流程，高效处理业务。

利用区块链特有的智能合约功能，银行、保理公司等金融机构可以在满足融资要求的前提下做到实时放款，例如，在一个融资流程中，从申请融资到资料审核，如果完全满足智能合约的约束条件，可即刻触发智能合约的放款命令，这一过程中减少了办理者的信息审核、身份核验和放款流程的办理时间，大大提高了业务办理效率。

另外，智能合约还可以降低履约风险，其加入可确保了贸易行为中交易双方或多方能够如约履行义务，使交易顺利可靠的进行。

5.增强供应链金融平台安全性

针对保持数据的真实性和安全性，BigBang Core拥有从源头到整体的完整解决方案。

在BigBang Core网络中，具有权限的链上节点均按照一定规则参与维护各自账本数据，数据的分布式存储可以确保单一节点数据丢失或被攻击所造成的平台瘫痪和经济损失，若某个节点出现宕机状况，数据不会轻易丢失。

此外，区块链数据存储的特点能确保账本数据的不可篡改和可追溯，结合完整的时间戳机制也能够确保数据的连续性。

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应用场景与发展方向

1.应收账款融资

基于核心企业信用的应收账款拆转融模式，是目前区块链在供应链金融场景中，最为常用和成熟的场景。应收账款拆转融模式，是将核心企业和供应商的应收账款转化成区块链数字凭证，让其具有已确权、可持有、可拆分、可流转、可融资、可溯源等特点。应收账款融资的整个流程，区块链都可应用其中。

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编译者/作者：区块链研报

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