商业保险到底能帮我们解决什么问题？（二）

本期主题：商业保险到底能帮我们解决什么问题？

答：商业保险可以解决我们的财务风险，它是管理财务风险的一种工具，财务即钱。

那商业保险是如何管理我们的财务风险的？分为两个层面：

一、人身健康财务风险；

二、人身财产财务风险。

人身健康财务风险，之内力、自身因素，导致的健康财务风险，比如疾病。

在保险上，我们采用的管理工具是医疗险和重疾险。

鉴于篇幅有限，本篇主要介绍医疗险。商业医疗险，分为如下三类。

一、普通医疗

核心功能：报销住院期间的医疗费花销。

覆盖面：中国大陆境内二级及二级以上公立医院普通部（有些非公立的二级及以上定点医院亦可，看产品要求）

优势：

报销额度高，至少100万起步，所以俗称“百万医疗”；

扩展至医保目录外的用药和医疗设备，100%报销；

性价比无敌高，一位30岁的成年人，一年只需要300元-500元即可拥有100万起步的医疗报销额度。绝对是每一位家庭成员应该拥有的必备单品。

不足：无法解决紧张的医疗资源问题，该排队挂号还是要排队挂号的。

二、中端医疗

核心功能：报销住院期间的医疗费花销+优质的就医环境、就医体验。

覆盖面：中国大陆境内二级及二级以上公立医院普通部+特需部+国际部。

综合评价：人间值得。

跨越医疗资源挤兑的情况，直接享受专家级医师服务，就医环境和就医体验更优。

以30岁的成年人为例，一年只需要1800-2000元即可享受高品质的医疗服务待遇。

一年365天，每天约5.5元钱，就能让自己享受到中端医疗的就医品质。

选择中端医疗还是选择普通医疗，可以用一个问题来问问自己，然后在预算内做出最佳选择即可：

当出现疾病风险的时候，你更希望住单间病房，还是住多人病房？

单间病房，选中端医疗；多人病房，选普通医疗。

三、高端医疗

核心功能：报销就医的医疗费花销+优质的就医环境、就医体验+全球范围内的医疗资源+医疗费用“刷脸”结算。

覆盖面：全球范围内，保障责任和就医医院可私人定制。

综合评价：没有最好，只有更好。

高端医疗是一种生活方式的选择，是一种更有品质、更有质量的生活方式。

以30岁成年人为例，每年的价位在几千到几万不等。

四、医疗险的通病

1、免赔额

无论普通、中端，亦或高端医疗，都有免赔额的限制，即起付线。超过起付线后，方可报销。

在实际案例中，可搭配“小医疗”来解决免赔额的问题。

2、保费

所有的医疗险，年纪越大保费越高，每年的价位是不一样的。

百万医疗、1万免赔额，大体的价格区间如下：

30岁-60岁，保费在400元-1000元左右。

Ps：选择的保障责任不同，价格也会跟着不同。

3、不保证续保

目前，除了“好医保防癌医疗险”外，没有任何一款医疗险保证一辈子续保。

在选择医疗险时，重点关注2点：（1）产品的稳定性和持续性；

（2）保险公司的售后服务情况。

通常而言，保险经纪人对这两点会有很好的了解，因为接触到的保险公司很多。

五、总结

百万医疗：人人必备单品。

中端医疗：每天5块钱，大部分人承担得起。

高端医疗：高净值人士的首选生活方式。

我是苗子，做保险，我是认真的。

希望用保险这个工具，助力每个家庭和个人拥有更加从容、优雅、体面、有品质的生活！

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编译者/作者：李玉苗

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