DAFEX达菲金小雅浅谈：智能时代下金融行业的发展影响

未来伴随着计算機和人工智能金融技术的不断发展与提升，金融系统将与计算机和人工的智能技术相结合。本文在列举了人工智能等金融技术应用于金融行业各个领域的方式基础上，分析了应用的人工智能等金融技术对于我国金融行业未来发展的主要影响;并进一步提出了人工智能对于互联网金融行业发展的影响以及应对实施策略。

近年来，人工智能在国内和全球的广泛热议很大程度上已抵达到一个空前的历史高度，亦间接标志着人工智能金融时代的正式来临。

一、人工智能在金融行业的应用

人工智能的技术已经运用广泛，包括了金融和科技领域的诸多关键技术方面。当前，人工智能的技术与现代金融行业相紧密结合，在有效辅助制造人工、提高金融行业劳动生产率上已经发挥了积极的作用。

（一）征信与风控

1.信用评分

人工智能在金融业中有两大应用：一是更高效、安全地实现交易场景中的用户身份识别;二是用于实现客户信用风险评估环节中的信用分析和预测。

2.授信融资

金融机构可以通过自动贷款系统，根据用户数据信息对用户的经济状况和还贷能力进行评估，从而判断贷款要求是否合理。

3.反欺诈

人工智能可以较大提高反欺诈工作效率。大数据模型可以有效识别复杂的欺诈模式，可以防控未知风险，对可疑交易进行自动排查。

（二）安全与监控

1.身份识别

人工智能将对人体的基本生理特征或具体行为心理特征等数据进行分析和数字化，实现对身份的鉴定。

2.违规监控

违规监控预警分为两类，一是对员工行为进行监控分析，判断员工是否合规;二是识别系统内异常操作和风险，并及时进行预测和判断。

3.区域安全

人工智能监控系统利用先进的视频图像监控技术和分析方法对金融机构拍摄录制的金融机构图像内容进行自动分析，得出对金融机构图像视频和内容具体含义的准确理解以及对具体应用场景的准确解释，实现对整个金融机构具体应用区域的安全视频监控。

（三）营销与客服

1.精准营销

基于智能的营销模型根据客户的历史数据，获取用户的购买习惯和产品特性，有针对性地对客户推荐金融产品。

2.智能客服

智能客服系统运用了人工智能的技术为远程客户的服务过程提供了技术支持。这不仅能为您提供更好的服务和客户的体验，还同样可以大大减轻供应商的人工客服的压力，降低供应商运营的成本。

（四）智能投顾与市场预测

1.智能投资顾问

智能人工投资咨询顾问可为专业客户提供实时和在线的投资咨询顾问和对资产的管理咨询服务，智能人工投资咨询顾问可以独立于专业客户提供与人工的投资咨询顾问一样的咨询服务和内容。

2.决策辅助

辅助决策信息化企业决策应用系统技术是指以辅助信息化企业决策的重要主题研究分析工作为主要研究工作重心，融合了现代人工智能和现代信息网络技术，形成的企业辅助文化决策应用信息技术系统，为所有参与辅助决策的企业主体以及企业人员提供了一种全方位、多层次的企业辅助文化决策信息技术支持和企业全方位的辅助知识产权保护服务。

3.市场预测

市场预测与分析技术借助人工智能的市场分析方法，分析市场对供求价格变动的影响主要因素。市场变化规律的掌握，为企业的经营战略决策和发展提供可靠的市场分析依据。

（五）监管科技

1.智能监管

智能监管的两大优势之处在于，一是根本上能够有效解决对监管者的激励和约束的问题;二是根本上具有高技术水平的对全局数据优化和计算的能力。

2.智能合规

金融机构通过先进的人工智能数据分析技术对金融数据库的信息分析进行了整理，利用先进的语义图像识别技术准确理解各类金融法律法规与相关的监管法律法规制度，及时对各类金融机构可能发生的合规监管风险情况进行了预警，从而有效降低了法律监管风险。

（六）监管报告与数据质量

1.监管机构不断提出新的报告要求，这使金融机构需要更多资源来及时完成报告，且报告频率更高。

2.利用人工智能可有效提高场外的衍生品市场交易数据库的交易数据性能和质量，提高了交易的透明度，防止监管机构滥用衍生品市场，保证了监管机构对场外的衍生品交易市场和其活动有全面的认识和了解。

（七）货币政策与系统性风险分析

1.央行将人工智能技术用于对货币政策的评估。例如，在央行的宏观经济与金融稳定政策方面日益广泛使用的大数据，最常见的模型就是宏观经济的预测，尤其是通胀与国际物价等宏观经济指标。

2.信息化监管金融机构需要使用先进的人工和智能技术来准确识别金融市场系统性的风险和系统风险的传播和渠道，包括如何检测、衡量、预测、预判金融市场的波动性、流动性的风险、金融压力、房价和流动性失业等系统性情况。

二、人工智能对金融行业的影响

云计算、大数据分析等新兴技术进一步推动了与人工智能相关技术的不断进步以及其稳步发展。目前人工智能在某个程度和范畴上已经彻底改变了整个人类现阶段的主要经济生产形式，劳动密集型的生产工作将由先进的机器人来完成，人力将主要投向一些更具技术和商业价值的其他事情。对于金融行业而言，人工智能主要的应用具有下述几个主要方面的作用和影响。

（一）积极影响

1.金融行业服务模式更加个性化、智能化

由于人工智能信息技术的应用以及飞速发展，使得金融行业对于客户的人性化及更加个性化的服务成为了可能，这对长期处于金融服务供应链高端的中国金融行业的发展留下深刻影响。人工智能信息技术将大幅度地扭转中国金融行业发展现有的格局，促使我们的金融服务更加地走向个性化以及更加地智能化。

2.人工智能有助于建立更高效的金融体系

在金融投资组合设计和管理工作过程中的广泛运用，能够更高效地分析和解决销售信息内容，尽早地有效减少了销售价格的失衡和大大减弱了金融交易的拥堵，提升了金融体系的经营管理效率和运行弹性;在其他金融监管工作中的广泛应用，能够大大提高了监管的效率，可以更高效地及时分析、预警和控制了金融市场的各种系统性金融风险。

（二）消极影响

1.人工智能技术存在不可理解性或审计性

许多金融公司在监管部门使用基于人工智能的技术开发其交易策略时，因其使用的模型或技术算法过于复杂而难以准确理解，导致公司和金融监管部门都难以预测模型和其算法所可能引导的交易行为将如何地影响金融市场。而当人工智能模型的技术行为在金融市场中相互作用时，可能使参与金融市场的投资者产生意外或负面的影响和后果。

2.人工智能可能带来监管盲区

在一些传统金融机构已经开始过度依赖第三方金融监管机构提供的传统人工智能而使外包金融服务的关键管理功能以及外包金融服务使用规则的关键功能存在缺失或不被其他金融机构充分理解的实际情况下，一些传统金融工具服务供应商很快就有几率可能会因此开始逐渐游离于第三方金融监管之外。

三、人工智能对金融行业影响的应对策略

（一）制定发展规划

为了明确实现我国金融智能化的目标和任务，我们首先要有意识地站在关系国家全局的战略高度，对互联网和人工智能信息技术在金融智能化领域发展和应用的整个发展过程和前景进行了规划，为基于互联网和人工智能的金融业务进入智能化市场的发展提供了引导。要培育和引导智能化市场，加强对相关金融领域专业技术人才的培养，最终进一步形成市场的良性循环。

（二）健全管理机制

当前公司已经为广大金融科技领域的投资者提供了人工智能技术的金融科技创业公司尚未能将其纳入人工智能金融监管的范围。金融监管部门认为应当进一步建立健全的管理机制，加强对于相关金融科技创业公司的指导和监管，并进一步建立有效的数据统计、评估报告制度，掌握金融行业相关智能技术推广应用的情况及社会影响情况。

（三）强化风险防范

为了有效防控人工智能深度学习技术及其应用的安全风险，需要仔细的查找人工智能深度人工学习的框架及其依赖的数据库等应用中的各种技术和软件安全漏洞，一旦我们发现这些漏洞必须及时的解决，避免这些安全漏洞被其他不法分子发现和利用，提升了人工智能的安全系数。

（四）加強人才培养

金融人工智能科技的发展进步离不开对人才的智力支撑。各级政府要进一步加大对金融人工智能技术基础研究的相关政策扶持和力度，培养金融人工智能在金融相关基础技术领域更多的拔尖专业、高技能人才，在金融人工智能的基础和技术的研发上集中发力，为金融人工智能在金融科技领域的应用、创新和金融产业发展应用提供专业人才的保证和智力的支撑。

（五）完善政策法规

人工智能信息技术的大规模发展和应用，需要对相应的领域人工智能法律法规的研究进行修订和完善。进一步加强人工智能相关的法律、伦理和其他社会道德问题的研究，建立一套保障人工智能健康可持续发展的人工智能法律法规和人工智能伦理道德的框架。

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编译者/作者：比特币女王金小雅

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