区块链征信分析

1.区块链乱象痛点

认知难度高且风险大

高技术门槛带来认知难度。一方面，区块链本身就是融合了 P2P 网络技术、加密算法、分布式存储、数据库等技术集合，且技术本身处于快速演进中，存在较高认知门槛；另一方面，区块链生态同时包含了“通证”经济 ( 通证即代币 )、社区自治、“挖矿”等一系列新生事物，了解并掌握这些是监管者面对的前提性任务。区块链自带的金融属性极易引发风险。与大数据、人工智能等单纯技术不同，区块链天然具有金融属性，加之行业初期“野蛮”发展、投机氛围浓重，容易被非法利用。2017 年全球范围的 ICO 泡沫热潮值得反思。同时，区块链点对点、匿名和跨境特征又加大了风险全球传导的可能和单一国家的监管难度。

监管面临重构

区块链挑战传统制度建设，原有监管制度面临重构。比如，传统监管方式无法完全覆盖一些区块链高风险使用场景；国内交易所“出海”导致资金外流；去中心化公链服务提供主体不清晰，监管难以实施；矿场非法建设、违规用电；新技术带来的安全和隐私问题。缺乏对应法律，监管主体权责不清。对区块链资产缺乏明确定性(证券属性、商品属性、货币属性 ) 是各国监管面对的共同课题。目前对于区块链资产的交易流通、发行销售以及其他相关行为仍缺乏对应监管法律，也造成监管主体权责不清。

应用场景虚泛

随着区块链领域研究的深入，特别是针对智能合约方向的探索，逐渐有一些产品方案和实体经济生活相结合，在企业端谋求合作共赢。但真正落地并规模使用的还很稀缺，同时针对用户端的服务更是缺乏。到目前为止，整个行业应用落地的情况仍然是：通用的底层平台欠缺、且性能不完善、兼容性不足，导致绝大部分与区块链结合的商业场景仍然处于探索期。技术发展初期的缺陷暂时无法解决，导致业务在匹配区块链时表现多为弱中心化，企业及应用也是依赖于现有资源，大众化应用也多沿袭传统产品思维。如 2017 年 ICO 火遍全球，应用场景天马行空诞生了很多空气币，很多设计的应用场景都是属于不可知的未来，基本上都是很难实现。不接地气，不落地，没有真正满足促进实体经济发展的真实需求。

缺乏标准

区块链应用缺乏产品化和评测标准，解决方案提供商在服务同行业的多个用户时，由于没有统一标准，产品仍没有获得大范围的应用。目前区块链没有清晰统一的概念界定，极易造成在涉及区块链的项目谈判、实施过程中出现问题，更谈不上区块链的大规模推广和应用。而标准的设立，有助于各关联方快速切入这一领域，发挥各自的优势，共同促进区块链应用的落地、发展、升级。

2.区块链+征信

实现数据共享与协作，打破“信用数据孤岛”

区块链可以帮助用户确立自身的数据主权，生成自己的信用资产。在信用确权的基础上，以用户作为数据聚合点，可连接各个企业及公共部门，进而开展用户数据授权，就可以解决数据孤岛的问题，同时又确保用户隐私安全及各方源数据不对外泄露。有助于征信机构作为一个网络节点，以加密的形式存储及共享用户在本机构的信用状况，从而实现信用资源的共享共通、共建共用。相同行业的公司可以打造公司数据联盟链，目前由于商业机密，许多公司的数据都并不互通，这就形成了一个个的小型数据孤岛，并不利于行业发展。但如果各家可以将数据加密存入区块链中，就可解决征信等行业数据紧缺的问题，存入区块链的数据部分公开可见，有需求的用户还可以通过精准的搜索找到所需数据并向数据方购买，这样也在一定程度上解决了数据提供商之间的信任难和交易难的问题，大大缩短了交易时间，节省了数据交易的程序和成本。

实现系统维护与业务拓展，降低征信运营成本

区块链有助于征信机构以低成本方式拓宽数据采集渠道，并消除冗余数据，规模化地解决数据有效性问题，还可去除不必要的中介环节，提升整个行业的运行效率。另外，区块链可以使信用评估、定价、交易与合约执行的全过程自动化运行与管理，从而降低人工与柜台等实体运营成本，并能大幅提高信用业务处理规模。在这个区块链系统中，个人资产、交易行为、信用使用记录以及履约违约等数据将会以加密的形式按照时间顺序生成不可逆以及不可修改的记录，从而生成的用户凭证都是真实可信的，并且随时有据可查，还可节省第三方背书的时间成本和人力成本。

保障系统安全，实现数据隐私保护

对于征信而言，最重要的是真实。数据量和存储量大是一方面，但是对于真实性却不可有丝毫的马虎，大数据征信的真实性和准确性不足问题也让人们头疼不已。由于区块链的信息是分布式存储，并拥有去中心化的特性，单个节点篡改无效，区块链的安全性极高，很好地解决了大数据征信的弊端，区块链与大数据征信结合可以让信用信息的采集更加安全，为互联网时代征信的高速发展铺平了道路。区块链的每一个完整的节点都参与了系统的维护，不会由于系统中的某一个组件发生问题而影响全局。只要不超过 51% 的节点出现问题或是遭遇恶意袭击，系统就可继续稳定运行下去。另外，并不是所有的数据都要跑在“链”上，也并不是所有的数据都是公开透明的，除了数据共享交易参与的各方，不会有任何第三方可以获得数据。

区块链智能合约征信应用

区块链上生成的征信系统具有的效力十分强大，从保护个人隐私、数据版权保护、预防造假等方面，都可以应用智能合约。这些征信记录可以提供给例如互联网金融领域的正规网络贷款公司、汽车金融、消费金融以及银行等企业。这样一方面提高了交易查询的公平公正和真实性，另一方面也可以让企业更好的规避风险。征信系统也可以开放给政府、保险、医疗、物流等政企部门，让人们对于征信系统的信任感增强，真正实现公平、公正、公开。区块链对于海量数据获取和分析的真实记录，让人们可以从身份、号码、位置、终端信息以及黑名单库等方面来综合验证市场众多企业项目的一系列资格信息，很好的规避了诈骗的风险。

区块链塑造企业多领域征信融合

如今区块链项目层出不穷，在证券、保险、供应链金融、固定资产上链等领域区块链也发挥着不可或缺的作用。通过区块链征信，可以为各行各业形成“共享数据”，改变目前的数据乱象，保护个人隐私安全，也可对数据进行企业的版权保护，同时还可以设置匿名交易，让企业交易更加安全顺畅。跨界联合可以让拥有多重业务的大型企业通过数据的分析，将人们“衣食住行”的服务需求结合起来，从个人消费行为数据、供应链运营数据，制造业、工厂贷款以及商户和连锁品牌数据进行结合，创造大量的创新业务场景。一方面拓宽了新兴技术的应用范畴，另一方面还可将海量人群纳入征信范畴。

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编译者/作者：梦断情殇

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