分布式钱庄 走向各阶层

明清时期，钱庄极为盛行。所谓的钱庄，专业名词应该叫“银号”、“票号”。

据记载，自康熙初年到道光十年，北京设有钱庄389家。乾隆五十一年至嘉庆二年以前，上海钱庄总共有124家。

在中国，这样的民间借贷自古有之，这么算下来，也有三四百年历史。

01断档百年的钱庄

按常理来讲，我们的民间信贷完善程度应该甩西方国家几条街，但为什么我们反而不如他们呢？

宏观来看，跟我国重农而外国重商有关。

清末，闭关锁国和重农抑商致使经济发展和产品流通的脱节，因此哪怕当时经济处在高速发展也并未给资金的流通带来多大的刺激。

改革初期，自给自足的小农为主的经济体制，更是延续了重农氛围，因此也一定程度上抑制了钱庄的发展。

与此同时，西方国家重商主义发达、商品经济发展等因素都极大的促进了社会资本的大规模流通。在这一背景下，银行和金融机构得到了快速的发展。

西方国家的入侵，国内战争的百年，让我国各个方面的发展几乎断档，尤其是钱庄几乎难见。而这一过程，西方国家已然在金融方面有了长足的发展。

02金融帝国，一朝瓦解

即便如此，征信体系完善的西方国家，也是说崩就崩。华尔街百年，一场金融风暴，随之毁坏的是全世界对美国金融权威的绝对认可。

与金融危机爆发的本质相同，“铺户良奸不一”，贪图个人利益，这种（中心化）模式直接导致了信用缩紧，对钱庄发展造成不利，成为其逐渐没落的根本。

只要有人在，再完善的体制，都有可能被瓦解。

03用户掌握独立控制权

此后，以区块链技术为依托的信贷以一种被称之为DeFi应用的形式出现，且在短短不到两年的时间内成为DeFi领域最重要的细分，呈快速增长。

DeFi （全称Decentralized Finance去中心化金融）借贷与传统金融不同的是，用户在获得服务时，对个人资产和数据都有独立控制权。

也就是说，在双方达成协定的前提下，交易可随时随地进行，也可以随时随地终止，其他任何三方都无法进行干涉。

除了取代了人工，值得一提的是DeFi信贷一改以往的征信方式，用户并不需要征信评级，只需拥有加密资产，即可进行存借行为，交易双方均可为匿名或半匿名的状态。

交易过程是通过智能协议自动执行，增加了开放性和透明性，减少了人工干预可以有效解决金融体制不平等、审查流程繁琐和潜在的交易风险等问题。

04让金融走向各阶层

DeFi借贷需求的出现，开始是一部分需要资金周转，且不愿意放弃手里持有的加密资产的人群。进而是有闲置资金的人，也将钱存入DeFi借贷用以获取比传统理财更稳定且高息的回报。

比如，A需要借10万USDT，只需要三步。

一、将持有的超过150%等值的ETH、或178%等值的SEAL等加密资产进行抵押；

二、支付一定比例的利率和少量的手续费（几块CNY以内）；

三、即可完成借出。

存入10万USDT也相同，支付少量手续费，即可完成存储同时可获15%-24%不等的年化收益。

然而除了持有加密资产的人群之外，仍然有大量的加密资产“穷人”亟待获得金融服务。据不完全统计，全球有1.25亿左右的人没有银行账户，全球（70亿人口）有将近三分之一的人无法享受金融服务，这将是DeFi借贷未来最大的需求。

DeFi的最大优势就是一键抵押借钱，中间没有繁琐的程序和说不清的手续费。多数DeFi借贷支持加密资产抵押借U，也有部分DeFi（如SEAL-DEFI）可以实现将不动产、股权、债权、链上数据及各类知识产权等用以抵押借U，且随时参与，随时退出，无任何第三方干涉。

以往，A需要贷款100万，第三方需要评估个人/企业信用，除了把所有个人/企业信息查个底儿掉，最要命的是明里暗里那些无形的扣款，到款慢且最终还款利率极高，总之就是我为鱼肉，人为刀俎。

而当前在SEAL-DEFI借出100万，只需即时抵押支持的加密资产，即可完成借款。

05分布式钱庄

民间借贷由中介为主导走向机器为主导，由中心化走向去中心化。

上世纪90年代，中国民间借贷以小额贷款的模式重新起跑，这种借鉴西方的中心化借贷模式，我们整整跑了22年，直到2016年信贷市场才开始超越美国。金融的完善和普及程度关乎民生国本，时至今日我国金融市场仍然难以与跟美国相媲美。

而中国是世界人口最多的国家，是最大的金融市场，随着去中心化金融的逐步完善，相当于把借贷服务真正地推向民间，让更多的无银行账户者、传统金融服务隔离人群及其他资产持有者享受服务。

DeFi的出现给全球金融普及提供了一个绝佳的机会，可以让世界各国站在同一水平线来享受金融服务。就DeFi借贷而言，就像世界各地分布着一家家用智能合约部署的分布式钱庄，任何有价值的东西都可以用来借款，常规的可以是股权、债权等金融衍生品，知识、技能、时间、某类资源等非常规的东西也都可以用来借钱。

这样的分布式钱庄，将走向各阶层。

以为社会各阶层民众提供提供福祉为宗旨，打造一个无边界的开放性金融体系，实现真正的普惠金融，是DeFi最大的价值所在。

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编译者/作者：Sealchain

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