央行数字钱包的研究布局

随着央行数字货币DCEP公布将在深圳、苏州等地试点，数字货币便以更加强大的发展势头，占领当前区块链应用的最顶端。而数字货币的纵深发展，不仅对过去的货币形式带来了革新，也对实物货币赖以生存的以银行为中心的账户、支付、结算等系统提出新的改革要求。

数字货币的发展，将带动数字经济的进一步发展，也催生了与数字经济相关的一系列衍生生态的发展。数字钱包作为数字货币和未来数字经济的重要载体，已经被提上了非常重要的发展日程上。可以说，钱包的发展进度是数字货币真正落地的重要影响因素之一！

因此，钱包的发展，实际上在一定程度上体现了央行数字货币的实际应用能力和价值呈现。
正是因为数字钱包的重要性，中国人民银行在数字货币的研究布局中，将钱包作为重要组成部分，不断研究和探索数字钱包的价值扩展。

据统计，中国人民银行数字货币研究所近三年申请的专利中，有18项与数字货币钱包有关。专利中提到，在银行账户体系的基础上扩展数字货币钱包功能而不该改变现有银行账户的体系。用户可以通过新增的数字货币钱包独立认证机制，实现用户直接对数字货币钱包的访问查询。很显然，这些专利中，数字钱包作为一个既独立又笼统的体系，为央行数字货币的顺利实施起到重要的基础支撑作用。

早在中国银行成立区块链研究组一年后，即2017年，就上线了BOCwallet 电子钱包，该电子钱包底层使用的是分布式账本技术，这也为中行参与央行数字货币研究打下了坚实的基础。在今年10月，工商银行流出一则“工银数字货币钱包”截图的新闻。截图显示，工银数字货币钱包是法定数字货币的载体，是依托法定数字货币流通体系的支付工具。

很显然，中行和工行均将数字钱包作为数字货币推进的研究重点，并且具有一定的研发经验，可以为央行数字货币的发行奠定基础。而数字钱包也将成为央行数字货币落地的重要基础设施，为支付、存储、交易、结算等提供支持。

数字钱包or银行账户

实际上，虽然目前我们仍然处于以纸币为代表的实物货币时代，但是，我们早就已经摆脱了实物货币的桎梏，随着互联网和通信技术、设备的发展，实物货币已经电子化。

几乎每个人都会拥有银行账户，银行卡作为通往账户的中间媒介，使得实物现金与电子现金有机融合。一方面，我们可以将银行账户中的资产提取为纸币货币进行实际的点对点交易和支付，另一方面，也可以通过银行卡为工具，通过账户之间的对接实现现金的交易和转移。银行账户在一定程度上通过已经实现了支付、交易、结算等一系列经济活动，账户上金额数字的增加和减少就代表了我们的收支。电子货币和电子账户以及电子支付、交易的性质便由此诞生，所以，银行账户实际上已经不只是单纯的现金储存功能。

如果说货币电子化也看做数字化的一种倾向的话，那么，银行账户实际上也就承担了数字钱包的功能。由于货币数字化，数字钱包所承担的功能就不仅仅是储存那么简单，而是需要从单纯的功能进化到包含全面经济活动的多功能工具。数字钱包不仅需要安全、稳定地提供资产的存储功能，还需要方便、快捷地提供交易、支付、转账、结算等应用功能。因此，钱包实际上是数字经济时代到来不可或缺的重要生态组成部分。

换句话说，央行数字货币如果要落地，首先需要有功能完善的钱包作为支持。目前的银行账户需要向数字钱包过渡，才能实现数字货币的应用对接。但是，数字货币的推广和应用不可能一步到位，那么，银行账户和数字钱包并行的情况就将成为普遍存在的现象。

从目前已经公布的央行数字货币推进情况来看，数字钱包已经可以作为数字货币推进的重要支撑系统，也为数字货币的落地试验提供了基础支撑。而这一系列的成果并非孤立存在的单子体系，一方面得益于以比特币为代表诞生基于区块链的“数字钱包”经验，另一方面则受益于以支付宝、微信为基础的电子支付体系的高度发展水平。

基于区块链的数字钱包

从比特币诞生，数字货币时代开启，钱包便作为数字货币重要储存工具，成为区块链应用生态的重要组成部分。随着区块链技术的发展，数字钱包从单纯的存储工具不断想纵深发展，一方面从自身功能上不断扩展，从单纯的储存到引入行情播报，再到引入丰富的DApp和交易所应用，以及直接联系功能，数字钱包已经从单一的储存价值成为生态丰富的综合性钱包，另一方面从类型上不断延伸，从客户端钱包，到公链节点钱包，再到交易所托管钱包，以及可管理私钥的智能钱包，冷钱包等等，数字钱包的迭代不仅体现了区块链技术和生态发展，也反应了用户的市场需求。

而数字钱包的发展完善和丰富的过程则为央行数字钱包的研发提供强有力的技术、设计模式、生态应用、用户需求等提供丰富的经验和数据。作为法币通道的数字钱包，链接的是央行数字货币和市场丰富的应用需求，因此，对数字钱包的功能要求就非常高，必须要满足不同场景的多方面应用，才能将央行的数字货币顺利地推进到落地实际应用上，不仅需要面对to b，也需要面对to c，以及更多传统经济活动中的需求。

基于区块链技术的数字钱包的探索，对数字法币以及对应钱包的研究具有相当大的借鉴性。“钱包+DApp”，“钱包+交易所”、“钱包+社交通讯”、“钱包+行情资讯”、“钱包+理财借贷”、“钱包+PoS挖矿”，“钱包+一切金融活动”才能将数字法币真正带入社会活动。

这些综合功能，对底层技术、智能合约、以及钱包的兼容性和扩展性提出了更高的要求，因此，作为支持法币途径的数字钱包，必须在现有的钱包基础上进行功能和技术的全方位提升，才能真正满足整个社会的经济活动需求。

电子支付系统的基础性作用

从目前公布的消息看，中国数字货币研究已经走在了世界前列，而这一结果与很多因素有关，其中，中国具备完善强大的支付体系是分不开的。

在Facebook扎克伯格在参加Libra的美国众议院听证会中就明确提到，中国具有先进的支付系统。以支付宝、微信为代表的支付系统已经成为中国目前应用最广泛的支付方式。实际上，通过支付宝和微信的支付体系，早就已经实现了人民币的电子化，我们拥有的现金已经可以无需实物货币来体现，在一定程度上已经部分体现了人民币的数字化。因此，目前中国的支付系统为即将到来的数字货币时代提供多方面的支付实践验证和底层基础构建。

首先，建立了完善的支付底层基础支撑。目前，只要有手机和网络，就可以通过支付宝或者微信完成交易支付等活动，无需携带现金，银行卡等，“无纸化”在中国已经通过强大的支付系统得以实现。不仅如此，通过支付宝和微信，还实现了城市公交等多个领域的支付方式应用。

除此以外，由支付宝和微信的支付系统，还带动了银行卡支付、网上支付、手机银行支付、第三方支付等支付工具的扩展和延伸，形成了更加广泛的支付网络体系。这一支付体系为数字货币时代提供强大的支付基础设施，为未来数字货币的支付提供了基础各借鉴。

其次，完成了“数字化”的群众基础。经过几年的发展，目前在中国，大部分人已经习惯了这样的支付方式，纸币、银行卡等已经逐渐被人们忽视，出门只带手机早就已经成为一种习惯。这种生活方式为数字货币到来提供了群众基础，也免去了群众“教育”的时间和成本，实现无缝对接和转化。

第三，提供了先进的支付技术借鉴，和完善的生态建设。支付宝和微信，无论是支付系统的性能还是生态的建设都已经修炼完善，不仅在技术上可以提供相应的支持和借鉴，在生态建设上面也提供更加强大的支持。

目前，通过支付宝和微信已经延伸出多领域app等应用，在金融、社交、娱乐、公益等等日常生活多个领域都已经建立了完整而丰富的生态体系。而这些将更大程度地为数字货币赋能，促进数字货币的进一步发展。更为重要的是法币的支付等交易活动中，还需要在一定程度上实现离线交易模式，这在支付系统上增加了相当大的难度，而钱包将必须承担具有离线支付的功能。

央行数字货币研究所前所长姚前曾提出，数字货币是电子货币与实物现金的一体化。在一定程度上，数字货币是当前电子货币的升级，因此，目前的电子支付系统将为数字货币的到来提供各方面的强有力的支持和借鉴。

结语

钱包，作为未来数字经济重要的基础设施，将承担普通用户、中心端、项目端等之间的链接，将承担现实身份与数字身份之间的认证和交互，其意义早已超越了工具本身，钱包日益凸显的地位也不断促进各方面（区块链数字钱包、法币数字钱包等）在钱包上的进一步探索。

钱包赛道之间的竞争也越来越激烈，钱包的博弈在很大程度上可能决定了未来数字时代的地位。

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文：听风团队——飞扬跋扈的小白兔

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编译者/作者：听风说币

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