当DeFi与Neo Banking相遇时，这件事变得很有趣

这篇文章是CoinDesk的2019年年度回顾的一部分，该年度汇集了100篇专集，访谈和对区块链和世界状况的了解。 Varun是Juno的联合创始人兼首席执行官，Juno是一家新银行，为用户提供高收益的储蓄帐户。在加入Juno之前，他与人共同创立了去中心化债务协议Nuo和信用分析平台BeeWise。

2019年显然是去中心化金融（DeFi）的一年，“赚钱”是它的杀手级应用。现在该成为主流的时候了，2020年有望成为决定性的一年。更令人兴奋的是，DeFi恰逢银行业的更广泛趋势–金融科技和所谓的“新银行”的兴起。

对于初学者来说，新银行是挑战银行，他们专注于使用开放银行API或从头开始构建核心银行系统来创建更好的银行界面。像Chime，Monzo，N26，Revolut这样的初创公司今年已经吸引了数百万用户，并已从大型投资者那里筹集了超过50亿美元的资金。同时，包括Wealthfront，Robinhood，Betterment，SoFi在内的金融科技新贵通过引入跨财富管理，投资和贷款的新型金融产品，引起了人们的关注。

兴趣是新战场

在过去的10年中，金融科技一直在通过削减中间商并直接为客户服务来逐步减少银行的利润。 Robinhood引入了零佣金经纪业务，这迫使经纪公司降低收费并探索新的获利途径，从而引起了经纪人之战。经纪后，利益已成为新的战场。这也是所有人中最有利可图的战斗。银行的收入和利润仍然严重依赖净利率。

净息差

自金融危机以来，净利息收益率处于峰值，这意味着银行可以向客户支付更多的存款–他们显然选择不支付。在过去的十年中，银行支付的利率实际上是相同的，这个时间表始于银行由于金融危机将利率降低至零，并得知他们没有失去客户。

在过去的几年中，N26，Monzo，Marcus等新兴银行以及Wealthfront，Betterment和Robinhood等金融科技初创公司利用这一机会吸引了客户，提供了高收益的“现金帐户”，每年可支付1.5-2.5％的APY存款通过战略银行伙伴关系。这种利率优势帮助Wealthfront成功吸引了80亿美元的客户存款，而高盛（Marcus by Goldman Sachs）每月则获得10亿美元的存款。

DeFi是Fintech 2.0

DeFi通过使用开放和分散的对等网络完全淘汰中间商，将银行业的这一趋势推向了高潮。 DeFi的目标是建立一个加密货币固有的多方面金融系统，以重新创建和改进传统金融系统。 DeFi现在代表着新的金融科技浪潮，DeFi neo银行将发挥关键作用，成功弥合金融科技和DeFi之间的鸿沟，以吸引新客户。

在过去的几个月中，Juno，Dharma，Linen，Outlet等许多项目已经宣布打算推出使用Compound和Nuo协议构建的DeFi neo银行。他们的既定目标是为用户提供高收益的储蓄帐户，与Wealthfront等金融科技初创公司和Monzo等新银行的现金帐户竞争。这将通过提供一个简单的备用银行接口来实现，该接口将加密货币和传统金融无缝地融合在一起。

由于金融危机，银行将利率降低至零，并得知他们并未失去客户。

推出这些产品并非易事。随着这些项目于明年启动，面临许多挑战，但它们也为加密社区提供了巨大的机会。

机会/挑战

当这些新银行试图吸引新客户时，最大的挑战之一就是要提供具有竞争力的大规模高收益率。这与生息平台（例如Compound，dydx和Nuo）上的贷款需求直接相关，这些平台目前由于缺乏流动性而受到限制。以不信任的方式将比特币带入以太坊可以大规模地进行扩展，包括Ren和Keep在内的许多项目都在朝着这个目标努力。此外，由于银行客户习惯于将固定储蓄利率用于储蓄，因此利率互换将在生态系统成熟时发挥关键作用。

为了进一步弥合这种采用上的差距，DeFi需要具有低收费和高限额的世界一流的法定收费坡道和收费坡道，以及智能合约和波动性保险，以在发生灾难性事件时提供安全保障。

最后，这些DeFi neo银行也将需要一种内置的货币化策略，以获取客户并将存款存入利息产生协议。这将通过利息产生平台的费用共享或本地DeFi代币分配来启用，以激励项目带来存款和控制利率。考虑到这些挑战和机遇，2020年对于DeFi来说将是令人兴奋的一年。

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编译者/作者：wanbizu AI

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