#声音#CDBC将给金融圈带来什么 续（资本家聊区块链总第七百六十期）

#声音#CDBC将给金融圈带来什么 续（资本家聊区块链总第七百六十期）

大家好！

我是辣妈资本家，全职炒币2年。自始至终，认真践行区块链的伟大社会实践。坚持真诚，坚持认真分享，与区块链的小白们一起成长，以下为本期内容：

匿名性 vs. 安全性

一般而言，经济运营商对匿名性和支付安全性有不同的偏好。现金几乎总是保证匿名交易，而银行存款可以满足安全性需求。匿名性自有其价值，尽管这种特性与逃税有着无可争辩的联系，但也不必总是对其进行怀疑。

最近，甚至欧洲中央银行行长克里斯蒂娜·拉加德（Christine Lagarde）都表示，对不可追溯的支付工具的需求不可抑制，这可以帮助保护消费者免受未经授权使用个人交易数据进行信用评分评估等欺诈问题的损害。

数字货币可以满足匿名性和安全性的任意组合要求，具体取决于其设计。例如，中央银行只能保证对其他用户的部分匿名，而不能保证对当局的匿名，这取决于相关事件，例如法院命令甚至是交易限额的设定。

如果CBDC采用代币形式，例如可以从未经验证的用户帐户或通过在商店或在线购买的匿名支付卡访问的标准加密货币，则CBDC只能获得现金的不可追溯的优势。这些形式的CBDC显然会遭受与现金和加密相关的相同的丢失和失窃的风险：物理（卡丢失）或数字（密钥丢失）都是如此。

假设采用不同的设计，则使用ID卡验证的每个公民在中央银行的帐户都将复制（并优于）银行存款的安全性和可追溯性。

利率

数字货币可能会在一定程度上颠覆金融体系，从而取代对现金或存款的需求。随之而来的问题不仅是现金可能会消失，而且类似于银行存款的CBDC设计会迫使银行提高存款利率从而保持竞争力。这将反映在贷款利率的提高上，因此将触发企业信贷的非自愿收缩。根据经济体（或多或少强烈的）对银行信贷的依赖，即使家庭将受益于更高的存款利率，银行中间业务的下降也可能减少投资，生产和就业。

如果发行带有利率的数字货币，这将加剧银行的中间化，这在CBDC的设计中是微不足道的。但是，利率不仅可以是正的（例如在存款帐户上），还可以是负的，在这种情况下，数字现金的价值将以比官方通货膨胀率快得多的速度被侵蚀，这可能是为了防止囤积财富和鼓励消费。

最近几个月的大规模积累表明，中央银行正在为不像现金那样支付利息的CBDC开展工作，以保护银行系统免受潜在颠覆性后果的影响。这种政策选择将使现金成为数字货币的主要竞争对手。但是，与有利于无现金社会的传统观点相反，消除现金具有明显的成本，特别是在发展中经济体中，即使这比银行体系的脱节化还不那么明显。

银行账户渗透

最新数据显示，在使用数字支付工具方面，全球仍存在巨大的地域性鸿沟。

世界上一半被排除在现有金融体系之外的人口居住在南亚、东亚和太平洋地区，中国没有银行账户的人口比例为12％，印度为21％，印度尼西亚为6％。这些国家合起来占全球人口的40％。根据世界银行2017年全球Findex全球数据库，标准金融机构为中东和北非地区居民提供的服务最少。该地区的经常账户渗透率仅为14％。丹麦以100％排名第一。

获得银行帐户的要求—拥有货币、政府签发的身份证件以及居住证明—对于发展中国家的边缘化人群来说是一种奢侈。根据世界银行的同一份报告，有15亿人没有任何形式的身份证明，其中大多数人居住在非洲和亚洲。无法获得金融服务的其他原因包括缺乏金融知识和在服务无法覆盖的农村地区生活。此外，超过2亿个微型和中小型企业无法使用基本银行帐户或者足够的融资。

本期分享完。

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资本家

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编译者/作者：资本家

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