区块链+金融落地实施：难点重重

虽然区块链在金融领域的落地案例日见增多，但并没有对现有金融业务形成所谓的“冲击性”影响，至少还没有感受到任何变革的临近。

综合来看，这可能有两方面原因。

一方面，国内区块链在金融领域的应用基本都是以联盟链的形式，但无论从技术还是应用的角度看，目前联盟链都还尚未成熟，应用自然也无法施展拳脚。

此次论坛上，微众银行分布式商业科技发展部副总经理范瑞彬也对联盟链的发展现状做了总结，“就现状而言，联盟链肯定还远远没有发展到繁荣的阶段”。微众银行是国内最早开始做联盟链底层框架的机构之一，目前国内不少金融类应用都建立在其底层架构之上。

另一方面，现有的金融机构和互联网巨头在区块链+金融应用上还处在“探索”和“尝试”阶段，也遇到了不少难题，并没有规模化推进的迹象。

论坛讨论嘉宾分享了各自在推进区块链金融应用落地实施过程中的种种思考和问题。

据众安科技区块链工程研发负责人范洪月透露，众安科技主要做了两个模块的尝试。

第一块，电子保单的应用。即把电子保单放到区块链上，利用区块链的特性对其进行存证、追溯等应用，未来，这种应用可能会在监管、法院等类似机构成为证据。

第二点，尝试了一个通证领域的应用。发起了一个保险资产协议，目的是帮助用户拉取所有保险资产，即集中拿到在不同平台投保的所有险种，打破各保险机构之间的数据孤岛。

具体实现是，通过发起保险资产协议提供一个标准模板/通道，允许把个人所有的保险、根据运行定义的资产形式统一做到区块链上，根据每个用户的总体保险资产信息，可以结合金融、医院等机构来分析个人资产状况。

范洪月坦言，他们在整个探索和实施过程中遇到了三个大的难题。

第1个是数据可信度的问题。仅仅是保险公司单方面把保单放到区块链上还不够，其他用户并没有足够理由去相信这个数据的真实性，“因为其实在建网数据过程中，人工是最不可靠的一个因素”，针对这一点，范洪月认为需要结合物联网等新的技术，结合机器到机器到方式。

第2个是数据标准化的问题。数据的打通需要依赖数据通道，但如果数据没有形成标准化，就无法做到这一点，即使数据共享过来，也不知道对方数据是什么。

第3个是数据隐私保护的问题。无论是从媒体舆论，还是观众自身，都能感受到目前针对用户隐私需求的呼声越来越高，越来越受到重视。如何结合密码学技术来实现用户可控的隐私保护，也是一大难题。

此外，这样一项保险资产协议标准要如何去往外推，其他保险机构相互之间面临客户竞争关系，怎么同时来加入并且协作...这些都是推动这一应用落地的难题所在。

京东数科创新科技业务部区块链部产品经理张作义则从业务实践的角度，讨论了推动区块链在金融领域应用落地的关键点，他认为需要完成“三步”。

第一步首先要完成数字化。先有数字化的信息，才能去做信息的上链，以及一系列链上的一些创新工作。

第二步是人才的培养，张作义认为这点比较困难。据他介绍，京东数科就是原来的京东金融，目前主要做的是产业数字化和数字金融。这个团队从过去3-4年间，完成了从区块链内核引擎，到外围的BAAS服务，再到上层应用...一整套的区块链完整交付体系。

在推动区块链金融应用落地实施的过程中，他认为非常难的点是，团队既要懂区块链技术，又要懂具体金融业务的逻辑，“这样才能及时挖掘业务需求，并且把区块链的特点结合进去”。

由于这类应用需要和各个参与方形成一个协作网络，就往往需要跟各方去谈，以前的流程是什么样的，有了区块链以后能变成什么样，从而推进落地实施，张作义认为这是最大难点所在，“技术本身并不能产生价值，只有结合了具体的业务和产品才能产生价值”。

第三步，他还指出，整个实施过程还十分依赖于京东自己的资源禀赋。不仅需要底层区块链技术，可能还要带着一些金融业的资源。比如做资产证券化的案例，发行的就是京东白条的资源，相当于是把京东自己一部分资产拿去做证券化交易。

“有了技术、有合适的人才、并且找到真正能可持续产生价值的点，一系列组合起来，才有可能做好”。

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编译者/作者：sskui

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