大银行正在阻碍创新

国库券主要为银行提供技术。首席执行官克里斯·迪恩（Chris Dean）密切关注监管领域。

他告诉我：“我们会密切关注谁在监管机构中遇到麻烦，因为通常我们希望确保我们永远不会在监管机构中遇到麻烦，并且我们是银行最好的朋友。”

因此，Treasury Prime的大部分技术都围绕审计和报告。迪恩（Dean）还密切关注某些经济指标，例如美联储利率。

“如果跌幅不超过两个半，那将直接影响我们的业务，” Dean说。如果价格很高，那么会有更多人想要创建银行帐户。随着美联储利率上升，越来越多的人开设银行帐户。随着费率的下降，人们会感到担忧，他们创造的数量就不会那么多。”

但是，自2008年金融危机以来，美联储发布新的银行宪章的利率一直在下降，这并不是由于美联储的利率。根据达拉斯联邦储备银行的一份报告，自金融危机以来，《多德-弗兰克法案》和其他金融法规阻止了新银行的成立。

这是使用Treasury Prime API时返回的银行帐户信息。

财政部总理文件的屏幕截图

“自2008年以来，实际上没有新的银行进入市场，”普雷斯顿·阿什，克里斯托弗·科赫和托马斯·西姆斯在达拉斯美联储的一份报告中写道。

院长说：“虽然基本上没有创建新的银行宪章，但＆rsqb;每年开始会有一些。”

是的，对于新银行来说，2018年是“横幅年”。 “但是，与现有数目和它们关闭的数目相比，这是很小的。”

新的银行宪章的减少可以追溯到2008年的崩盘时期，当时银行的表现并不理想。 2007年，发布了175个新的商业银行宪章。在2009年至2018年之间，总共发布了43份新的商业银行宪章。

“监管机构成为＆rsqb; rsqb;更关注银行和他们＆rsqb;运行良好，” Dean说。 “他们认为美国的银行宪章太多了。如果您查看十年前有效使用的银行宪章的数字，那现在已经不止如此，事实上，我们每年损失约10％的银行宪章。”

目前总共约有5,500个银行宪章。 “但是，您可以看到这个数字将下降，” Dean说。 “部分原因是，随着美国经济一体化程度的提高，在众所周知的小镇的大街上开设银行变得不那么重要了，因为您可以在互联网，电话上获得一切，而且超市的分支机构。”

除了即将开放的新宪章，财政部总理还要跟踪通常由委员会设计的公开银行法规。开放式银行业务使第三方提供商可以提供各种新服务。金融机构使用开放式银行业务通过应用程序编程接口（API）安全地向其他金融机构提供对客户数据的访问。

美国政府尚未采取任何措施来支持开放银行产品和服务的开发，迪恩（Dean）建议，在幕后，大型银行与这种方法有很大关系。

美国财政部的报告确实建议开发监管方法以确保金融服务中安全的数据共享，美国银行也意识到开放银行，金融科技合作伙伴关系以及开发基于API的产品的力量。

迪恩说：“开放式银行在美国从未真正占有一席之地。这通常是较大的银行通常试图影响系统的工作方式，而且它们与大多数实际用户的需求截然不同。因此，我们对此保持关注。”

他指出，银行是唯一可以存钱的银行。 “而且，如果您拥有垄断地位，通常就不会创新。因此，大多数银行都不具有创新性。他们只是坐在桂冠上。”

Dean指出，美国大多数银行软件基础架构中也只有大约三到四家公司可以控制。 2013年，我可以在互联网搜索中找到的最新数据包括FIS，Fiserve，Jack Henry和D + H等，约占银行软件供应商市场份额的96％。

“他们根深蒂固，” Dean说。 “从本质上说，他们垄断了。他们认为没有任何创新的理由。令人惊讶的是，正在进行的创新很少。如果您看市场力量，人们，公司和经济仍然需要创新。银行没有提供它，所以您会看到金融科技的发展。如果银行正在创新，您将不会看到那么多的金融科技公司，因为银行的利润率要好得多，因为它们控制着资金，并且实质上是与银行的每个金融科技合作伙伴。因此，在银行，您总是可以便宜很多，但是银行不是在创新。”

无论如何，市场力量正在导致创新。 “金融科技实际上正在增长，”迪恩说。 “我认为，使用加密货币的很大一部分原因是人们想要更好，更快，不同的系统，并且他们正在寻找某些东西。如果银行能够做得更好，那么人们将无需尝试这种疯狂的金融科技。”

该公司与为数不多的对区块链友好的银行中的一些银行合作，尽管银行出于与开放银行无关的相同原因一直不愿采用这种技术。

尽管过去十年左右的时间里，美国国库总理（Treasury Prime）开设的新银行账户数量持续下降，但银行对金融科技的竞争表现出担忧。 “＆lsqb;下车＆rsqb;各个银行之间的一致性非常好。” Dean说。 “如果您大概在20年前回头，并且想开设一个银行帐户，那很常见，您不会获得任何利息或很少。但是，随着银行开始担心金融科技的到来，它们中的许多都开始引起人们的兴趣。”

诸如富国银行（Wells Fargo）等最大的银行正在内部进行试验，而较小的银行则难以分配资源来进行新的创新试验。财政部总理的存在是为了帮助这类银行。

他说：“规模较小的企业感到很大的压力。”富国银行和摩根大通，或者任何进行创新的人。他们在寻求生存之道时正在寻找解决方案。”

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原文链接：https://www.forbes.com/sites/justinoconnell/2020/01/27/big-banks-are-getting-in-the-way-of-innovation/

原文作者：globalcryptopress

编译者/作者：wanbizu AI

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