关于小额信贷：区块链真的是构建最佳技术吗？

小额信贷是向贫困人口提供小额贷款的一种，已被定为帮助个人和社区建立或发展创收企业的一种方式。

虽然关于小额信贷如何有效缓解贫困存在一些争论，但有大量证据表明小额信贷确实具有积极影响：《世界银行经济评论》的Shahidur R.Khandker撰写的一项关于小额信贷在中国的影响的研究孟加拉国建议：“获得小额信贷有助于减少贫困，特别是对于女性参与者而言，以及在村庄一级全面减少贫困。”

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该研究解释说：“因此，小额信贷不仅帮助贫困的参会者，还帮助了??当地经济。”

在《发展研究杂志》上发表的另一项关于小额信贷在玻利维亚的影响的研究发现，小额信贷部门“在世界上无可匹敌，自1980年代中期以来，在从经济崩溃中提取宏观经济方面发挥了重要作用。”

随着DeFi或“去中心化金融”的日益普及，获得贷款和其他金融服务的人比以往任何时候都多-随着该行业的不断发展，新市场的进入，带来新的潜在收入来源和经济增长一些世界上最贫穷和最偏远的地区许多学者和分析家将增加获得小额信贷的全球影响描述为提振全球经济的“自下而上”的方法。

金融技术如何被用于彻底变革小额信贷（以及加班时间，世界经济）？什么样的金融技术对小额信贷最有效？

为什么这么重要？

大多数金融技术解决方案都不适合小额信贷应用-毕竟，一家公司花数十万（甚至数百万美元）开发将在有限的资金获取渠道中使用的技术真的值得吗？ ？

有一个重要原因：发展中地区具有巨大的经济增长潜力。这些地区的先行者可能有独特的机会在这些经济体的增长初期获得立足点，一旦这些经济体继续增长，就可能长期产生大量利润。当然，小额信贷绝对不是解决全球贫困的万事通。

只是记得，穆罕默德·尤努斯曾经定期告诉听众，小额信贷会给“贫困博物馆”带来贫穷。太荒谬了想知道他是否真的相信过。

-Ingrid H.Kvangraven（@ingridharvold）2020年2月13日

但是，金融科技公司在道德上有可能在发展中国家站稳脚跟，这可能就是为什么加密货币交易所Binance努力在包括印度和非洲在内的某些发展中经济体中建立自己的地位的原因。

截至去年年底，币安与点对点加密货币交易平台Paxful合作，该平台在非洲大陆拥有庞大的用户群。

Paxful首席执行官雷·尤塞夫（Ray Youssef）上个月在接受《金融时报》采访时说，这两个平台正在“一起工作，因为我们实际上可以接触到人们”，目标是“使所有这些人都进入加密经济”。

金融科技公司有潜力在发展中经济体中利用“先行者”优势

在那之后，“ Binance希望他们可以在Binance上进行交易……我们希望他们使用它来向他们的朋友和家人汇款，或者向他们的朋友和家人介绍一种更简单的汇款方式 [back] 对他们来说，从而使更多的比特币进入了当地经济，在当地建立了供应商和企业家的基础，当然，他们的钱变得便宜得多，快得多。”

雷还告诉《金融大亨》，作为发展中经济体的先行者，有很多获利的机会：[When it comes to] 没有银行或穷人的人们奔波；他们真的不想和他们打交道。”他说。

“[…] 但老实说，如果您能帮助穷人使用并转移他们的钱，他们很乐意付给您30％，因为另一种选择是他们根本做不到。”

Ray认为，这是健康，可持续的业务增长的关键：“太多的企业以连环强奸犯的思想来追求非洲……如何去那里并真正理解人民，然后与他们合作。金钱与信任有关，非洲与关系一样，与世界其他地方一样。”

当然，已经建立了小额信贷系统来开发贫困人口。一名内罗毕公民最近告诉《波士顿评论》，他与之互动的平台“轻轻地给你钱，然后这些钱就送给你了”。因此，像Binance这样的公司-受到相对良好的监管，因此具有更高的道德标准-可能更适合进入发展中市场。

数字小额信贷应用已成为穷人债务束缚的一种形式。

“肯尼亚人被卷入金融资本的循环中，其前提不是（如营销所希望的那样）以赋权为前提，而是以永久债务的获利能力为前提。” https://t.co/vJTlHhbmMr

-杰森·希克尔（@jasonhickel）2020年2月8日

点对点贷款平台为发展中和发达经济体提供互惠互利

最成功的小额信贷平台是什么样的？ Coda Protocol背后的团队O（1）Labs业务开发总监Emre Tekisalp指出“基于金融科技的小额信贷机构（MFI）启动内部对等投资贷款平台的情况。”

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O（1）Labs业务开发总监Emre Tekisalp。

Tekisalp对《金融巨头》说：“这个想法起源于传统的点对点贷款，但在小额信贷公司的角色上却与之不同。” “现在作为中介，它出售已发行贷款的转让权，但也为投资者提供逾期贷款的还款担保。”

“一方面，它有助于增强新兴国家的金融包容性。另一方面，这是发达国家居民获得相对较高回报的绝好机会。同时，这些项目证实了金融流程的全球化以及金融公司资产多元化的趋势。”

区块链的麻烦…

实际上，“基于金融科技的小额信贷可以从质量上改善欠发达银行的服务，即拥有银行帐户但由于没有正式工作或没有信用记录而无法获得贷款的人，”他说。 “此外，它还可以帮助缺乏金融机构分支机构的农村地区没有银行账户的人。两种情况都需要一种替代方法来评估金融科技所带来的信誉度和支付机会。”

“例如，一个没有银行账户但生活在偏远地区的人可以打开电子钱包，从而获得信贷。当然，它需要高速的互联网和数字素养。但是，它提供了一种非常有效的方法来增强金融包容性。”

但是，随着小额信贷的持续增长，目前尚不清楚基于区块链的解决方案（包括诸如加密货币交易所和比特币支付平台之类的DeFi平台）是否可以解决与小额信贷服务相关的任务。

毕竟，除了提供小额贷款外，发展中社会的金融平台还必须具备可扩展为许多小额付款的能力，而许多加密货币网络（包括比特币网络）处理得并不好。

“在块大小限制的情况下，几乎不可能进行微交易，但是增加安全风险并不是我们应该愿意做出的折衷。”

为什么是这样？ Emre Tekisalp向Finance Magnates解释说，“区块链技术的可扩展性问题根源于区块大小的限制。比特币限制了区块大小，这在等待验证的交易之间造成了竞争。”

Tekisalp继续说道：“希望更快处理的用户可以支付更高的费用，以确保优先处理交易。” “一长串的低价交易给用户选择更高的费用带来了上行压力。”

目前，这个问题还没有一个简单的解决方案：“增加块大小似乎是显而易见的解决办法，但是这种方法会带来其他问题：即，每个块的事务越多，验证节点所需的数据处理能力就越大。和矿工。” Tekisalp解释道。

然后，“随着节点资源需求的增加，合格节点的池逐渐减少，而区块链变得更加集中，这增加了安全风险。”

因此，区块链不一定非常适合发送和接收小额付款：“通过块大小限制，几乎不可能处理小额交易，但是增加安全风险并不是我们应该愿意进行的权衡。”

尽管已经有解决方案可以缓解区块链的可扩展性问题，包括Coda协议，但区块链作为小额信贷平台的基础的能力也值得怀疑。的确，金融技术公司Robocash Group的创始人兼首席执行官谢尔盖·塞多夫（Sergey Sedov）告诉《金融巨头》（Finance Magnates），“区块链是一种很有前途的技术，但它尚未植根于小额信贷。”

金融技术公司Robocash Group的创始人兼首席执行官谢尔盖·塞多夫（Sergey Sedov）集中式解决方案似乎仍然主导着DeFi和小额信贷

取而代之的是，在这个特定的时刻，“金融公司更喜欢在集中式解决方案上构建公司数据库，该解决方案可靠并且可以高速处理无休止的机密数据流。”

但是，这并不意味着区块链不可能出现在小额信贷的未来：“就贷款而言，区块链可以为以下方面的贷款提供良好的基础：a）尽可能使监管机构的支出透明化； b）简化银行和收款公司之间的贷款组合转移。” Sedov解释说。

“这将改善金融资产的流动性，为当事方提供一次轻松进行质量检查的机会。”

塞多夫说：“对银行有帮助的并不总是适合小额信贷公司的需求。” “后者倾向于自己使用其贷款组合。努力形成并保留常规客户，他们尽量不出售或购买竞争对手的数据。”

塞多夫解释说，总体而言，小额信贷机构使用“金融科技解决方案 [to] 确保准确的远程识别以防止欺诈。所有这些点都属于数据分析和机器学习解决方案。他们不使用区块链，但可以访问基于它的复杂数据库。”

他补充说：“但是，这不是必要条件。”

“如今，先进的小额信贷公司通常会在更广泛的框架内指导金融科技的发展。”

防欺诈公司SEON Technologies的一位发言人告诉《金融巨头》，无论是否有区块链，小额信贷平台必须在借款人和贷方提供一些重要功能。

特别是移动应用程序：寻求在小额信贷领域工作的公司必须拥有强大的移动和在线业务。

这是因为许多将受益于使用小额信贷平台的社区都位于偏远地区，而监管机构无法访问实体金融机构甚至台式计算机。因此，移动技术为偏远社区提供了前所未有的金融服务访问权限。

SEON表示，除了具有更大的可访问性之外，移动应用程序还使其“可以更轻松地完成收集信息，并且仅需几个步骤即可完成”，从而使流程变得更加简单。

在贷方方面，“自动化是降低成本并因此降低利率和提高竞争力的关键。”

从本质上讲，“实现双方之间的快速，无缝流程以及最少的人工干预是双方的共同利益。

在某些方面，小额信贷公司开发的创新工具为其余的金融业开辟了道路。 Emre Tekisalp说：“今天，先进的小额信贷公司通常会在更广泛的框架内指导金融技术的发展。”

“他们在金融科技领域的活动有助于吸引尚未开发的早期受众，并可作为在其他领域使用技术的指南， [such as] 传统银行业务。”

您对小额信贷领域的金融科技有何看法？将它们留在下面的评论中。

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原文链接：https://www.financemagnates.com/cryptocurrency/news/on-microfinance-is-blockchain-really-the-best-tech-to-build-with/

原文作者：Rachel McIntosh

编译者/作者：wanbizu AI

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