包银消费金融“流量变现”业务观察

2020年是持牌消费金融公司展业的第十年。

在过去的十年中，持牌机构的用户量呈几何倍数增长。与之相对的是行业低成本、快速获客的趋势逐渐减弱，获客成本飙升。

为了突破业务天花板，实现营收最大化，招联消费金融、中原消费金融、包银消费金融等持牌机构开始挖掘自身存量用户，以导流的方式为第三方机构提供获客渠道。

值得关注的是，有关部门对于持牌消费金融公司为第三方机构导流业务的监管尚不明朗，由此也引发了持牌机构对于上架的第三方机构审核不严的问题。

此前，中原消费金融就因为“雅思兰贷”“蚂蚁上树”“闪电贷”等714高炮导流被大量用户投诉，不仅造成行业不良影响，而且也让用户对于持牌机构失去信任。

近日，镭射财经收到了包银消费金融“流量变现”业务的相关布局，包括为外部机构导流和自营用户专属融资超市等。

01?为“中国首家信用银行”导流

包银消费金融为一家号称“中国首家信用银行”的第三方机构进行导流。

公开资料显示，“中国首家信用银行”的产品名为“中国首张信用银行数字卡”，运营主体为多拿点（北京）科技有限公司（下简称“多拿点”）。该公司成立于2019年7月，注册资本为1000万元，法定代表人为纪波，持股99%，吕萍持股1%。

镭射财经了解到，该卡原价399元，通过包银消费金融渠道办理价格为39.9元。

“中国首张信用银行数字卡”包含了8项权益，分别为信用金、信用卡、信用体验、信用顾问、云保险、云惠券、云好生活、云创业家等。

信用金（贷款超市）方面，多拿点称，“我们与贷款平台联合建模进行风险评估为您开启绿色申请通道，提高下款成功率”。其宣传联合建模的平台包括随手花、暖心花呗、借东风、轻贷、蓝鲸信用、榕树贷款、借购消费、爱分期、国美金融等23家。

信用卡（信用卡推广）方面，多拿点称，“我们与银行合作提供前置风控模型，良性干预分，提高下卡成功率”。合作方包括招商银行、工商银行、平安银行、民生银行、中信银行、光大银行、广发银行、兴业银行、广州银行、上海银行、华夏银行、花旗银行等12家。

信用体验方面包括，报告综述、多头借贷分析、网贷逾期检测、网贷注册检测、授信评估、风险信息扫描等；信用顾问方面包括了信用金咨询、信用卡咨询、保险资讯、理财资讯、信用修复、信用提升、信用变现、信用诊断等；云保险方面包括免费险、医疗险、全家险、意外险、财产险、女性险等；云惠券包括肯德基、星巴克、必胜客、麦当劳、汉堡王、哈根达斯、DQ冰激凌、面包新语、爱奇艺、腾讯视频、滴滴出行、神州专车、草草出行、美团外卖、饿了么、大众点评、京东E卡、沃尔玛、盒马、淘票票等。

值得注意的是，在上述权益中，免费险一般以险企赠送给用户为主，而多拿点将其划归为用户权益。与此同时云惠券中的权益也大多是商家本身存在的优惠政策，多拿点也将其划归到了自身权益之中。

在镭射财经看来，多拿点的商业逻辑，一方面是流量购买再分发，包括“贷款超市+信用卡推广+保险获客+生活服务”等。另一方面是通过商家与用户之间的信息不对称来获利。

此外，多拿点于今年2月11日申请“中首信行”商标，目前是“待审查”状态。

除了自称“中国首家信用银行”，多拿点公司的产品名称还包括“中国首张信用银行数字卡”，该名称正大光明地出现在包银消金导流页面的显眼位置。

事实上，多拿点将产品命名为“中国首家信用银行数字卡”的方式，涉嫌虚假宣传。除商标申请中未说明此内容外，“银行”的说法可能让外界对中首信行的性质及业务产生误解。

《中华人民共和国反不正当竞争法》第21条第1款规定，经营者利用广告和其他方法，对商品作引人误解的虚假广告的，监督检查部门应责令停止违法行为，消除影响，并可根据情节处1万元以上20万元以下的罚款。

02?自营贷款超市

包银用户专属融资超市，简单来说就是包银消费金融的贷款超市业务。

据镭射财经不完全统计，该平台上线了小赢分期、易分期、小雨点、省呗、摇钱花、轻贷、借东风、小赢卡贷、优智花、爱分期、有信钱包、借购消费、信富花、桔子分期、蓝鲸信用、国美易卡、苏宁任性贷等数十款贷款产品。

其中信富花是锦程消费金融旗下产品，苏宁任性贷是苏宁消费金融旗下产品。而小赢科技是唯一一家上线了三款产品的第三方机构，包括小赢分期、摇钱花、小赢卡贷。另外，该平台也为榕树贷款等贷款超市进行导流。

事实上，持牌消费金融公司将资质不过关但有贷款需求的用户导流给第三方机构，是行业内一种普遍的增收方式。然而，第三方机构在持牌消费金融公司获取流量后，往往通过贷款超市彼此互推，将借款人不断推送到借贷成本更高的平台，陷入更深的债务漩涡。

与此同时，有业内人士表示，贷款超市如果在知情的情况下，仍与违规现金贷公司合作为其引流或代售的，可能会因存在过错承担连带责任，如果违规现金贷公司被公安部门立案的，其支付的引流费用可能会被公安部门认定为不当得利而追缴。

镭射财经认为，持牌消费金融公司在提高营收的同时，更要注重社会责任，为第三方机构输出流量的过程中要严把质量关，穿透合作机构底层业务，杜绝为违规、违法平台提供流量支持，在降低持牌机构自身业务风险的同时，也保护用户的合法权益。

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编译者/作者：镭射看点

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