中国保险科技会在后疫情时代迎来“新春天”吗

疫情倒逼保险业数字化转型——化危为机

随着疫情形势好转，复工复产逐步恢复，保险公司领导者们也开始从疫情中反思经验、调整战略，以求提升自身应对突发危机的韧性。如果说保险公司能从这次疫情冲击中得到什么面向未来的启示，那么尽可能地加快数字化转型是最重要的启示之一。

“数字化转型”这是保险业老生常谈的话题，从10年前我们就开始讨论这个话题，而这次肺炎疫情更是让我们认识到“数字化可以化危为机”。

疫情期间，那些从产品、服务到办公流程数字化程度越高的保险公司受影响越小，甚至意外受益，而那些数字化程度低的保险公司往往遭受更大损失。疫情让企业家意识到，在难以预测的风险世界，数字化企业将拥有更多的灵活性、更强的抗风险能力。业务的数字化让企业能够保证业务流程的可持续性，不因突发情况而中断；而办公流程的数字化则确保了企业运作可以克服地理限制并扩大人力灵活性。

疫情正颠覆性地冲击保险业尚未数字化的生存命脉，如代理人模式、银邮渠道、4S店和修理厂等，保险业数字化变革在所难免。

疫情加大了保险业对数字化的依赖，这将深深改变中国保险业，一个新的时代开始了——中国保险科技的“新春天”。

“数字化转型”这是大势所趋。就像佛里德曼在《世界是平的》里所描绘的压路机那样，将碾平一切前进的障碍物，顺我者昌，逆我者亡。

作为保险公司领导者们，一定要理解、领会什么是数字化，什么是数字化思维，以及数字化的战略认知、逻辑和选择。

保险业数字化转型的引擎——保险科技

近年来，保险科技（金融科技）的快速发展，推动了保险业数字化转型。

随着大数据、人工智能、区块链、云计算等技术的运用，科技正在赋能保险业，正在帮助保险业逃离无序竞争、同质竞争的环境，在碎片化、场景化、生活化的镜头切换中凭借科技“自发”地产生保险需求，实现保险生态的整体跃迁。

保险公司要抓住数字化机遇在保险价值链中的涌现，整体上说，保险科技赋能保险可分为三类：

第一类是数字化保险技术，包括电子保单、自动核保、大数据处理等；

第二类是连接型保险技术，包括远程定损、SaaS保险分销、物联网等；

第三类是智能化保险技术，包括无人驾驶、虚拟现实、保险机器人等。

保险科技赋能保险业，使得保险业出现了两个角度的变化（见下图）：

一是从保险行业角度，实现了重塑服务、重塑数据和重塑平台；

二是从保险技术角度，实现了数字化保险、连接型保险和智能化保险。

保险科技企业要顺势而为——认识保险科技的内涵

保险业未来发展必将顺应“保险+科技”的趋势，充分利用新兴科技技术，优化产品设计，改进业务流程，创新运营模式，促进“保险+科技”深度融合，积极推进中国保险业由高速增长阶段转向高质量发展阶段。在这个过程中，保险科技企业要顺势作为：

保险科技（Insurance Technology，InsurTech），是在金融科技概念的基础上，由国际保险监督官协会（IAIS）在《保险科技创新报告》中提出，并将其定义为“金融科技在保险领域的分支，即有潜力改变保险业务的各类新兴科技和创新性商业模式的总和”。

结合中国实践来看，保险科技从概念上讲可以理解为科学技术在保险行业中的具体运用。保险科技以保险产品或服务为外在表现形式，以诸如大数据、云计算、车物联网、人工智能、区块链等新兴科技为内在核心基础，在保险公司产品创新、产品营销、公司运营与管理方面得到广泛应用，为消费者提供个性、全面、高效的风险管理与保障服务。从这个维度上讲，保险产品或保险服务是保险科技的载体。

与制造业不同的是，“金融服务”为消费者带来的“满足感”才是实现经济利益的本质所在。从这个维度上看，在“保险科技”概念所涵盖的内容中，保险作为一种风险管理技术，其优先级要高于“科技”的地位。保险作为一种特殊的风险补偿机制，对其依赖的内在要素与外部环境有特殊的要求，一旦偏离保险的本质，那么保险科技本身也失去了价值。因此，在理解保险内涵的基础上，研发或寻找适合保险业发展的科学技术，似乎更加合理。

当然，科技同样不是一个死板而固化的概念。当今时代，科技的发展使得保险能够更细微地渗透进普通人的一个行为中；有时只是一闪而过的念头，如果被技术捕捉到了，也能转为各类服务。这也使得保险公司和保险市场能够逃离无序竞争、同质竞争的环境，在碎片化、场景化、生活化的镜头切换中凭借技术“自发”地产生保险需求，实现保险生态的整体跃迁

保险科技企业要积极作为——借科技之势，聚创新之力，谋发展之路

从洪荒走来，防灾避祸、寻求保障是人类亘古不变的主题。保险是一种历史悠久的“互助共济、风险共担”形式。今天，保险科技正在给它注入新的机遇。保险在保险科技的加持之下，从基于保险科技驱动的产品服务创新，再到用保险科技赋能整个保险生态系统，将会发生一场普惠大众的衍变。在这个过程中，保险科技企业要积极作为：

第一，要洞察保险科技发展趋势，结合当前科技、经济、金融、保险（新科技+新经济+新社会+新思想）发展趋势，探讨如何利用保险科技优化保险价值链；

第二，要聚焦保险科技价值定位，探讨通过保险科技助推保险公司客户满意度、股东满意度和员工满意度的同步成长，确定有别于同业竞争对手的保险价值定位；

第三，要强化保险科技应用能力，根据保险公司需求整合无缝的客户体验，建立保险科技营销能力以及速应用到保险公司的科技能力和开发模式；

第四，要塑造保险科技传奇体验，从保险业务流程自动化、智能化能力建设等角度，探讨如何运用保险科技进行保险价值设计和交付，真正帮保险公司建立“保险科技引擎”；

第五，要让自己成为成功的保险科技企业，在保险科技的风口脱颖而出，强化优越的客户获取模式，坚持低成本的业务模式，与现有体系合作共赢。

总之，保险业通过数字化转型以提升服务效率和水平，就像在斜坡上推球，需要精心把握好力量的平衡，既需要充分运用助推上升的客户需求驱动力和信息技术拉动力，也要掌握好防控下滑的风险控制止动力，而成功的保险科技企业有益于保险公司掌控好数字化转型力量的平衡力。

新科技、新经济（包括新保险、新金融）、新社会、新思想，万事万物都是新的，其本质还是“人”的追求在变化，消费者的期望正在发生根本性的变化，如何找到这个期望并利用新的时代特征、新的技术手段来顺应这股新的期望，决定了你是“一路朝阳”还是“日薄西山”。这句话写给保险公司，也写给保险科技企业。

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编译者/作者：TideBit交易平台

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