数字货币试点内测：银行将直面抢客战上市公司加速布局

多家媒体报道称，央行数字货币（DC/EP）目前已在部分银行进行内部测试，首批试点地区包括苏州、雄安、成都和深圳等地。

中信证券对此表示，央行数字货币推进再提速，反映了数字经济的需求，银行有望借数字钱包加快布局支付业务；第三方支付机构分化加速，分发机构与多元持牌机构受益。国信证券认为，当银行、银联甚至其他机构运营新式数字货币后，会形成复杂的竞争关系。

实际上，央行对数字货币进展的口径一直是“稳妥推进”。4月16日，中国人民银行办公厅课题研究小组在《中国金融》发表题为《建设现代中央银行制度》的文章称，推进我国DC/EP法定数字货币研发。4月3日，央行2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议要求“稳妥开展法定数字货币研发工作”。

央行数字货币研究所所长穆长春此前指出，DC/EP是对M0的替代，所以对于现钞是不计付利息的，不会引发金融脱媒，也不会对现有的实体经济产生大的冲击。

央行数字货币内部场景测试

据21世纪经济报道，4月16日，数位银行业内人士表示，数字货币由央行牵头进行，各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景。

多位业内人士指出，央行数字货币仍在内部研发阶段，央行一直在高度保密的情况下推进研发和场景测试，各大行内部研发一般由总行网络金融部门负责，具体推出没有时间表。

中国银行在一项名为“321工程”的项目中确定了数个试点数字货币的内部场景，经过前期的多次测试和准备工作，内部试点条件基本成熟，目前已在该行深圳等地内部App试点部分内部场景支付。该场景为中行内部应用场景，尚未开发专门的电子钱包App，而是内嵌到已有的App中，用户交易流程与目前已有的支付工具没有明显差异：用户绑定银行卡后，可使用银行卡充值DC/EP电子钱包，通过电子钱包完成支付。

据悉，央行数字货币（DC/EP）的试点地区苏州相城区，各区级机关和企事业单位工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币数字钱包的安装工作。5月，其工资中的交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

去年12月，央行数字货币（DC/EP）试点计划分为两阶段：2019年年底小范围场景封闭试点，2020年在深圳大范围推广。试点的机构包括工、农、中、建四大国有商业银行和移动、电信、联通三大运营商。试点的场景包括交通、教育、医疗、消费等。

实际上，央行对数字货币进展的口径一直是“稳妥推进”。

4月16日，中国人民银行办公厅课题研究小组在《中国金融》发表题为《建设现代中央银行制度》的文章称，推进我国DC/EP法定数字货币研发。4月3日，央行2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议要求“稳妥开展法定数字货币研发工作”。会议指出，2020年的第一项工作是加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发工作，系统推进现金发行和回笼体系改革，加快推进钞票处理业务、发行库守卫和发行基金押运转型。

“DC/EP是对M0的替代，所以对于现钞是不计付利息的，不会引发金融脱媒，也不会对现有的实体经济产生大的冲击。” 央行数字货币研究所所长穆长春此前指出，已经实现电子化、数字化的M1、M2，M0（纸钞和硬币）容易匿名伪造，存在用于洗钱、恐怖融资等的风险。电子支付工具（移动支付平台）不能完全满足公众对匿名支付的需求，无法完全替代M0。

银行将直面“抢客战”

据中国证券报，央行数字货币研究所所长穆长春介绍，中国版数字货币项目称之为“DC/EP”，即数字货币和电子支付工具。

数字货币与我们日常用的货币有何区别？“央行数字货币最简单的理解就是电子现金，把法定货币的载体由纸质形式变为电子形式。而我们在日常生活中常用的货币多是纸币或硬币。”欧科云链集团研究员李炼炫说。

李炼炫表示，从民众的体验角度看，其实DC/EP和支付宝/微信等第三方支付工具在使用方式上并没什么太大的不同。不过DC/EP在一定程度上可以打破支付行业的壁垒，比如支付宝和微信之间是不能相互转账的，但DC/EP既可以存入银行，也可以放入支付宝和微信的钱包。

对于商业银行的影响而言，国信证券认为，央行只负责制定数字货币、数字钱包的行业标准，运营任务还是要交给市场微观主体，即运营方，可能包括银行、中国银联等，以便于让市场自由竞争，提升服务。因此，银行会按照央行数字货币、数字钱包的标准，抓紧研发、推出数字钱包服务。

而当银行、银联甚至其他机构运营新式数字货币后，会形成复杂的竞争关系。一方面，结算存款是银行最为宝贵的负债资源，优质的数字钱包服务，除了抢夺其他银行的客户外，也可能会分流本行的存款；其次，与纸币、硬币不同的是，居民持有纸币、硬币时便与银行完全无关了，但居民在使用本行数字钱包时，虽然不再贡献存款，甚至不明显贡献收入，但依然是本行的客户，依然有一定的黏性，银行依然有多种营销渠道，推介本行的其他产品与服务。

上市公司加速布局数字货币领域

据证券时报，中信证券对此表示，央行数字货币推进再提速，反映了数字经济的需求，银行有望借数字钱包加快布局支付业务；第三方支付机构分化加速，分发机构与多元持牌机构受益。

数字货币指数昨日大涨6.9%，位居题材指数涨幅榜之首。概念板块内16股涨停，最先封住涨停板的是众应互联，汇金股份封涨停时间紧随其后。

我国法定数字货币的研发在几年前起步。中国人民银行研究局兼货币金银局局长王信曾在公开场合表示，为了推动央行数字货币的研发，专门成立了央行数字货币研究所，在深圳和其他地区与当地密切合作，进行系统的开发。业内人士表示，中国创造出了世界上最多的数字资产，在这种情况下，中国发行法定数字货币具有优势，也需要在该领域有所作为，而法定数字货币的研发进程也值得密切关注。

近年来，随着数字货币研发在国内加速推进，上市公司也在快快布局相关产业。

广电运通近日在接受机构调研时表示，公司研究院开展DC/EP应用研发工作，主要是在ATM（自动提款机）上支持数字货币与银行账户货币互换的模块。

新国都在年报中提到，公司坚持在区块链技术、AI识别技术等新领域进行战略性投入，对数字货币相关应用技术和服务场景进行持续优化。

四方精创表示，公司已具备从区块链底层平台到应用解决方案的全方位研发与交付能力，具备区块链、通证经济融合创新应用的能力。

飞天诚信目前已推出数字货币硬件钱包，该产品仅是数字货币的安全存储设备，但销售收入很小。

华力创通去年10月底和中南金融学院、东湖金融研究院签署《战略合作协议》，将在金融仿真、数字征信、数字货币和互联网金融等15个领域开展项目合作。

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编译者/作者：人民创投区块链

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