借款人：钱站既是天使也是恶魔

来源 | 瞭望消金（lwxj001）

作者 | 咖喱

讲述 | 恩哥

第一次通过网贷成功借钱，像是在无助之中抓住了一根“救命稻草”，满怀感激。

第二次通过网贷再次借钱，仿佛习惯了那种不求人的“快感”，想着得努力赚钱还贷。

第三次，第四次，第五次……以贷还贷上了瘾，好像怎么拼命赚钱，都永远还不清贷款了……网贷的水，究竟有多深？

近期，一位钱站的“重度”用户联系到瞭望消金，或许他的经历能够给到众多的用户作为参考。

钱站，披着天使外衣的恶魔

“那会儿家里各种开支排山倒海而来，急用钱的时候能在钱站上成功借款，其实我是心存感激的。”回忆起那段艰难的日子，恩哥（化名）还是心有余悸。

“后面工资提成跟不上，钱站又不断给额度，就被套进去以贷养贷了。”瞭望消金整理恩哥提供的截图发现，2016年至今，其在钱站上共申请贷款9次，累计借贷本金达16.5万元。

对于网贷高息的情况恩哥是心知肚明，直到受疫情影响，收入不稳定才开始警惕起来。“一直以来我都知道他们利息高，但是之前收入跟得上，再加上急用，他们又给额度，说实话，我也懒得去计较了。”

当了解到借款年化得用IRR算法，恩哥才恍然大悟。“之前我照着年化36%的基准，大概就是借1万元每年3600元利息来算，所以相差不大我也没争，阴阳合同也是看了现在待还的账单合同才知道。”

从恩哥提供的还款记录来看，钱站每笔借款的真实年利率均超过36%，有笔贷款甚至达到了147.24%。而且，贷款结清后合同就无法查看了。但从待还的两笔贷款中，可以发现存在阴阳合同的情况。“都被我查出来了，不容易啊。这些年赚的钱，基本都是给钱站了！”

2019年8月，恩哥在钱站申请到了一笔20000元的贷款，实际到账20000元，分12期，第一个月还款2405.99元，最后一期还款2564.72元，其余每月2564.66元。

但恩哥通过该笔贷款的借款合同竟发现，所展示的借款信息与实际的到账及还款情况大不相同，借款本金数额多了7200元，借款年利率写着14%。然而经计算，这笔贷款的真实年化利率已超过86%。

瞭望消金发现，在第三方平台上关于钱站阴阳合同的投诉不在少数。对此，钱站给出的统一回应是：到账金额与合同金额之间的差额是偿付责任金和首期服务费，向用户收取服务费是根据服务协议的约定，基于钱站为用户提供技术支持及信息咨询服务的合法行为，借款人利息则是基于出借行为而向出借人支付。

“可能是投诉的人多了，钱站也调整了相关合同。”恩哥对比2020年2月申请的贷款发现，借款25000元，到账25000元，合同金额也确实是25000元。但多了份《信息咨询及管理服务协议》，每期还款里包含481.86元的服务费（除首期外供需支付11期）。

虽然协议上显示，综合年化成本为28.5776%。但经计算，真实年化利率已超过36%，高于国家规定的水平。

事实上，钱站一直都是臭名昭著，用户投诉理由涉及高利贷、阴阳合同、砍头息、暴力催收。而与其同门的网贷平台爱钱进也沉浸在即将清退的风波之中。瞭望消金发现，两者的母公司凡普金科的日子也不好过。

去年就有凡普金科分公司或因涉及暴力催收被查的消息流出，当时凡普金科发公告回应：系凡普金科合肥呼叫中心接受当地政府部门合规检查，公司正在积极同当地监管部门沟通，全力配合检查工作。事件如有进一步进展，公司会及时公告。

但目前凡普金科官网和官方公众号均已停止更新，瞭望消金在进入凡普金科官网时，还提示为“有风险的贷款网站”。

当发现钱站是披着天使外衣的恶魔后，恩哥也就“释怀”了，还给瞭望消金算了笔账：2017年年底所有账单在18万左右，想着一年赚了还清。18年工资毛收入9万，18年年底账单没少，反而累计到21万左右。到现在，信用卡、朋友以及消费金融贷款，一共在32万元左右。

恩哥叹息道，“感觉永远还不清了。与互联网消费金融结识的这四年，日子是真不好过。按照我目前的账单，估计不会超过一个月我就得全面崩盘了。工作要丢，朋友不理，家里不理解，也不敢回了，不敢想呐……”

采访的最后，恩哥也不忘给自己打气。“我现在都不敢想平台会给延期还款了。最近一直都在找朋友借钱，想把未来两个多月的账单平了，我才能好好安心上班，再给两三个月的时间，我赚得也能跟得上周转了。还有个最大的希望就是，凡普金科能给我退点息，就完美了。”

*文章中恩哥为化名，所提供的文字、图片等素材均是恩哥本人亲自提供，瞭望消金仅供转述参考，不承担任何法律责任。如果你也有类似经历，欢迎添加微信：xtr168888，向我们讲述和分享你的故事。

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编译者/作者：镭射看点

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