演员高以翔不幸猝死，买保险时，你需要知道这些…...

10 月 23 日的早上，我被噩梦惊醒，一身冷汗。

惊慌之余，突然意识到，如果站在上帝的视角看我现在的人生，其实是非常脆弱的。如果突然生了大病，我那缩水了 70% 以上的加密货币够我治病吗？不够！如果突然出了意外造成无法上班，我还能在大城市维持多少年的正常生活？不到三年！

明天和意外，你永远也不知道哪个会先到来。

这不是危言耸听！我微信上一共 1376 位好友，检索关键词「水滴筹」，过去两年间，一共有 39 位在朋友圈发了水滴筹的链接。

2 年，39 位！

食品安全、工作和生活的压力、不规律的饮食和作息…….越来越多的因素让我们的身体长期处于亚健康状态，我们这一代人患重疾病、得癌症甚至是猝死的概率，很有可能大幅上升。

我在想，如果自己不幸得了重疾病或出了意外，我可不希望身边的朋友们帮我转发水滴筹链接。那么，我应该怎么做呢？毫无疑问，应该要努力让自己的人生具备反脆弱性！

购买商业保险就是构建反脆弱人生的一个手段。

对于一个陌生的领域，众多学习路径中，我最喜欢看书，因为效率最高，而且不容易被误导。在给自己和母亲配置商业保险之前，我看完了《保险自选手册：零基础轻松买对保险》一书，并浏览了知乎上《 如何用保险保障自己的一生？》的几个高票回答。

以下关于保险的“最少必要知识”，主要参考了这本书和那些高票回答，希望对你将来的保险配置有所帮助。

1

一个意识

“我还年轻，所以不需要保险！”

这是很多人都会有的想法，年轻，身强力壮，总觉得保险离自己很远。

其实，只要静下心来简单地想一下，就知道自己的人生有多么脆弱了：

如果患了重疾病，比如肿瘤、癌症之类的，目前的医疗费大概是 20-50 万人民币。试想一下，如果是你自己患了重疾病，会发生什么样的后果？你可能会说，我还年轻，不容易患病。那么，试想一下，如果是你的父亲或者母亲患了重疾病（毕竟他们都四五十岁了），会发生什么样的后果？你能承受吗？

现代人贷款买房，其实是给自己的人生加杠杆；配置商业保险，其实也是给自己的人生加杠杆，让自己在灾难面前，不那么脆弱。

很多事情发生的概率确实很低，但一旦发生在了自己身上，就很可能成为生命不可承受之重。保险的作用，就是帮助我们构建一个反脆弱的人生！

所以，不要觉得自己还很年轻，保险离自己很遥远！

2

两大误区

关于商业保险，有很多误区，其中最主要的两大误区是：

误区一：买保险就一定要买大品牌的保险

在法律上，保险公司是允许破产倒闭的，但即便破产倒闭了，你的保单还是有效的，保险保障基金会保证你的保单权益。如果破产的保险公司被收购了，你的保单也会被转移到收购公司旗下。

另外，保险牌照在中国属于稀缺资源，而且中国是目前世界上保险业监管水平最全面、最先进的国家之一，保险公司只要通过了 C-ROSS 下的偿付能力测试，即代表它能抗住 200 年一遇的大灾难。

所以，中国所有的保险公司都可以称为大公司，它们推出的保险产品可以放心购买，不一定要选择大品牌（比如中国人寿、中国平安等等）。

基于上面这一点，在选择保险的时候，杠杆率越高越好，即相同赔付条件和赔付额度下，选择保费最低的或是较低的保险。

误区二：买保险容易，赔付难

一些人或许有这样的经历，那就是买保险的时候，销售人员把保险产品的优点吹上天，但在实际赔付的时候，却是各种拖延、刁难。

其实，保险会不会得到理赔，主要取决于你遇到的情形是否在保险责任范围内，以及购买保险前的健康告知是否如实告知。只要在保险责任范围内，基本都会按规定赔偿。

3

三大建议

建议一：如果要省钱，通过互联网购买

保险公司的一大开支就是给保险销售人员较高比例的佣金，所以如果你想省钱，最好的办法就是通过互联网直接购买。通过互联网购买得到的电子保单，是具备法律效应的，而且能复制多份进行储存。

目前，很多保险公司都推出了自己的网上购买平台，也有一些专门做聚合的保险购买平台。比较推荐的平台是：

开心保：http://www.kaixinbao.com
首富网保险网站：http://www.xyz.cn

在使用体验上，我个人更喜欢开心保。

建议二：先保自己再保家人

如果在保险方面的预算有限，先保自己再保家人，先给最能赚钱的人（家庭的经济支柱）投保。

建议三：不要买分红型、返还型保险

羊毛出在羊身上，分红型保险、返还型保险，一般保额很低，这就减弱了保险的杠杆功能。

说一个身边朋友的真实故事。她母亲给她买的返还型重疾病险，基本保额每份 1 万元，保终身，她母亲帮她买了 15 份，每年缴费 4200 元，一共缴 15 年。在文章的开头提到过，重疾病的治疗费用一般在 20-50 万，她母亲帮她买的这个重疾病险，保额加起来才 15 万，如果患病了，很可能不够医疗开支。就算 15 年后能退回全部的保费，15x4200=63000，因为通货膨胀、货币贬值，15 年后的 6.3 万元还会值多少钱呢？不妨想想15 年前（2004 年）的 6.3 万元和现在（2019 年）的 6.3 万元。

每年在重疾病险上的 4200 元保费，也是一笔不小的开支（因为还要配置其他保险），尤其是对于刚毕业没多少年的人而言。作为对比，我购买的重疾病险，保额 50 万，保到 75 周岁，缴 30 年，每年 2250 元，负担就相对较轻，而且保额也相对足够。

所以，购买分红型、返还型的保险是不划算的，因为保费高，保额低，杠杆率太低了！保险就是要高杠杆！

4

四大保险

保险有很多种分类方法，常见的是分为财产险和人身险。今天这篇文章主要是人身险的简单科普。

人身险可以分为意外险、健康险、寿险三大类，其中健康险又可以分为医疗险和重疾病险。下面简单介绍一下这几类保险的最少必要知识。

1、意外险

意外险，顾名思义，就是发生了意外时，保险公司给你报销医疗费。

但需要注意的是，保险公司定义的“意外”和普通人理解的“意外”是有差距的。保险公司指的“意外”，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。中暑、猝死、高原反应等情形，看似意外，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足“意外”的定义。这也是很多意外险理赔产生纷争的原因。

意外险杠杆率高，一般只要几百元，保费随着年龄的增长而增加，通常情况下需要每年购买（保一年）或者每年续保，推荐每个人都配置。

以下是《保险自选手册：零基础轻松买对保险》一书给年轻人的意外险配置建议，以及我个人的实际购买情况，仅供参考。

2、健康险：医疗险

医疗险，就是报销因为生病而产生的医疗支出。

购买医疗险时，需要注意健康告知，即如实告知健康状况。如果患有某些疾病，医疗险可能无法购买，或者需要支付更高的保费。

医疗险的杠杆率也比较高，一般只要几百元，保费随着年龄的增长而增加，通常情况下需要每年购买（保一年）或者每年续费，建议每个人都配置。

以下是《保险自选手册：零基础轻松买对保险》一书给年轻人的医疗险配置建议，以及我个人的实际购买情况，仅供参考。

3、健康险：重疾病险

在朋友圈看到的水滴筹，绝大部分是患了重疾病。

国家规定了前 25 种重疾病的定义，这 25 种重疾病已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右。剩下的重疾病种类，不同的保险公司定义不一样，但大同小异。

如果患了保单里规定的重疾病，保险公司会一次性赔付保额。所以，重疾病险的本质是对收入损失的补偿。换句话说，如果患了重疾病，医疗险也会报销医疗费，但不会补偿你住院期间、康复期无法工作造成的收入损失，重疾病险就是一次性给你保额补偿，这笔补偿你可以任意支配，让你生活无忧。

重疾病险保费较贵，如果预算有限，可以优先配置意外险和医疗险。如果要配置重疾病险，建议保额选择自己年收入的 3-5 倍，保到 75 周岁。

以下是《保险自选手册：零基础轻松买对保险》一书给年轻人的重疾病险配置建议，以及我个人的实际购买情况，仅供参考。

4、寿险

寿险只有身故或者全残才会赔偿。身故包含疾病导致的身故和意外事故导致的身故，自杀、犯罪等不在保险范围内；全残指缺胳膊少腿，或者双目失明，或者瘫痪等等。

寿险赔偿的金额，家人可以自由支配，比如用来赡养父母，帮助伴侣还房贷，保障小孩正常受教育，等等。所以，寿险主要的作用是给家人减轻负担，即“人不在了，爱和责任还在”。

因为文化的原因，中国人非常忌讳“死亡”。这点应该向西方某些国家学习，正确地面对死亡，日常交流中也可以非常平常心地讨论死亡，而不是一提到“死亡”就觉得不吉利，“死者为大”等等。以前我对保险的知识知之甚少，所以毕业后只给父母配置了意外险。现在回想起来，如果当初具备了保险知识，给父母配置了寿险，父亲的去世也能给母亲留下一笔养老钱。

我给自己配置了保额 100 万的寿险，但没有给母亲配置，因为我不再需要母亲的照顾了，但母亲需要我的照顾，如果我人不在了，爱和责任还在。在大城市，100 万的寿险保额只能算最基本的配置，因为将来如果有家庭了，房贷、小孩上学都是很大的开支；但如果生活在小城市，配置寿险的时候，保额可以根据实际调低。

以下是《保险自选手册：零基础轻松买对保险》一书给年轻人的寿险配置建议，以及我个人的实际购买情况，仅供参考。

最后，小结一下上面提到的四种保险：

意外险主要是报销因为意外伤害造成的医疗费用；

医疗险主要是报销因为生病造成的医疗费用；

重疾病险主要是补偿你一笔收入，避免你因为重疾病无法工作而生活水平大幅下降；

寿险主要是减轻家人因为你的身故或者全残所带来的影响。

5

结语

人的一生，就像一条溪流，一刻不停地向前流淌，有时快，有时慢，有转弯，有曲折，还会有猝不及防的惊涛骇浪。

面对人生的惊涛骇浪，愿每一位读完本文的人，都能从容应对！

—-

编译者/作者：JackyLHH

玩币族申明：玩币族作为开放的资讯翻译/分享平台，所提供的所有资讯仅代表作者个人观点，与玩币族平台立场无关，且不构成任何投资理财建议。文章版权归原作者所有。