【三九读西风】我们在谈论财务自由时，到底在谈论啥？

我个人比较喜欢的一位投资人叫碧树西风，他是一位国际市场高频交易者，投资之余，他的两个公众号：记忆承载 和 记忆承载3 ，均保持日更。我将选取一些文章或文章段落，聊聊自己的所感所悟、所思所想。

三九：今天的文章来自西风两篇文章，第一篇是公众号 记忆承载 2018年 7 月 28 日发表的《西红柿首富：财务自由到底需要多少钱？》

第二篇来自 记忆承载2 ，细心的你也许早就发现，为什么只有记忆承载和记忆承载3，那是因为 记忆承载2 中有些文章因为写的太猛，被网管永久封号了。

但之前有保存，所以节选部分放入本文，衔接第一篇”财务自由“话题的讨论。

沈腾的电影非常搞笑，全片大梗套小梗，每分钟都让你笑。我就不剧透了。一定要去看哦。

那我们影评写什么呢？写最后一个场景。沈腾最后决定要裸捐，但是和他媳妇儿商量了一下，决定给肚子里的孩子留点，什么奶粉，上学，学区房，娶媳妇，一直算了一整夜，也没算出要花多少钱。

咱们就聊这个话题。电影里沈腾演的这哥们其实没有任何技能。也就是说，他要维持体面的生活，只能纯靠钱来过日子。

那我们就假定一个场景。

假如一个人没有任何技能。你注意这个意思。没技能就是无法从事任何赚钱的职业，也没有投资理财稳定盈利的能力。那么他纯靠钱来维持生活，得需要多少钱呢？

我们假定这个人30岁，这个年龄很有参考价值。再往前，咱不管他。权当他就这么长大了。到了30岁。咱也不管他钱哪来的，是他爸爸给他的，还是中彩票得来的，还是大风刮来的。这都不论。反正他30岁了。假如后面还有50年好活。

我们不能把这个人设假定的像电影里那样乱挥霍。这就没有参考价值了。钱这东西如果你要糟践，无论多少你能都烧光。所以，我们也选取最有参考价值的，比如按照普通中产阶级家庭的开销来计算。

我们按照一家三口来计算每年的花费。

先把房子扣掉。因为一二线城市里。房子开支太大了。它已经变得没有参考意义了。我们假设房子已经被你一次性付清了。只算剩下的日常开销。

1、旅游：每年算15天大旅游。15天小旅游。也就相当于每年一次两周的大旅游。6，7次两三天的小旅游。这很有普遍性。大旅游一天3K，小旅游一天2K。这个日均开支是合理的。国外好一点的五星级酒店，2K～3K的都有，当然，超级贵的我们扣除。便宜一些的1K～2K也有。交替着住。机票选打折，还有吃，玩。日均3K～5K是要的。我们按3K算。国内主要是酒店便宜些，1K多覆盖了大部分好酒店。少数2K～3K的酒店交错着住。门票，交通，吃饭等等。日均按照2K算。也是按低的算了。那3K×15+2K×15=7万5。我没给你算过年回家各种开支。这个如果要加，还得加上去。

2、日常开销：每个月1万是保守的。我没细算，你看看信用卡刷的记录。我想一个三口之家，吃饭，穿衣，周末玩玩，看看电影，聚餐，买个手机，买点电器，玩具书，学费，各种补习班以及各种乱七八糟的开支。一年12万肯定不止。

3、维护性开销：物业，水电，停车费，汽油，保险，保养。按照一个家庭两部普通的车子计算。每年5万肯定不止。我给你按照两部车子每部20万。都开8年开到折旧为零为止。那相当于每8年需要40万买车。每年5万。两者加起来每年至少10万了。

这三者加起来每年已经30万了。住房，车位，装修这种大宗我没给你算进日常，我假设你一次性支出掉了。这个城市之间差距很大。我们给你按低的算。郊区，3万一平米。你买个100平米。300万总要。车位装修各种加进去。400万也要了。

从此之后，就按照每年30万来计算。

假如人没有能力。那最稳妥的方式就是以不变应万变，而不是各种尝试。那他能够维持的无风险的年投资回报率大概也就4%左右了。比如货币理财基金这种稳定的收益渠道。

750万的资产才能每年产生30万的收益。加上你那一次性的400万的支出。那就需要1150万。

可这够了么？账绝对不是这么算的。

道理很简单，物价是上涨的。我就算给你按照3%来计算。第一年你需要花30万。第二年就是30.9万了。那么到第50年是多少呢？是131.5万。

那么第50年里，如果你还要靠投资回报率来过日子，那你就需要3288万的资产才能形成131.5万的收益。

事实上，按照3%来计算合理么？我们不知道。因为中国过去的M2太高了。也就是印钞的速度太快了。如果按照过去的平均数8%来计算。那你50年后每年需要1407万才能维持开销。而产生1407万需要的资产是3.52亿。

那我们来看下。如果你要赚到这3288万，或者是后者3.52亿。假如你税后年薪百万，前者要33年，后者要352年。

那么我们换种方式。假如这个人有一些能力。能力有两种：

一种是工作能力。比如可以在华为谋个职位，或者做个公务员，或者开个网店有一定经商能力。这就是我们国家里普通的中产阶级。那么实际上即使他没有任何资产。有一技之长，他随时都可以有不错的收入。一样可以维持体面的生活。

另一种是投资能力。假如他每年能产生额外的20%的收益率。这意思就是资金本身能产生4%的无风险收益，他的能力能产生额外的20%的收益率。合起来就是24%。那这个就会让需要的本金大幅度的降低，比如第1年里，30万如果按照4%计算需要750万的资产，但是按照24%计算，就只需要125万了。

换句话说，如果这个人有这份投资能力。当他赚到200万的时候，他已经财富自由了。因为第一年，他从200万赚到248万，花去了30万。还有218万。第二年他从218万赚到270.3万，花去30.9万。还有239.4万。你有没有发现，200，218，239.4，他每年的结余都在上涨。而且是以接近10%的速度在上升。也就是说，他净收益是超过了花费的（这个花费我是给你计入通胀后的）。实际上，他非但财务自由了。而且50年后，他还会留下2.3亿的巨额遗产。而这一切的起点，是200万么？当然不是。是他的能力。

三九：我个人的感受就是人要有一技之长，然后把投资当成副业，贯穿一生。

西风有时候会劝读者别老想着投资，安心工作，因为这个成功的几率反而更高。

这点我是能理解的，因为从他的视角，周边都是顶级、专业的投资人，包括西风在之前的文章中多次提到，他自己是如何跟华尔街的一个老师学习投资的，如何教下属投资时，把下属教到害怕，再也不敢投资，因为下属觉得自己绝对干不过西风这样的人。

但这里面有一个问题，就是普通人学投资，是不是指得成为穿“红马甲”一样的专业交易员，才算懂及能投资了。

显然不是，因为如果这样，普通人不需要学任何东西了，你撸铁健身，你能练成施瓦辛格？你练习打拳，能打成泰森？你打篮球，能打成乔丹？

当然，跟赚钱相关的事情，也许有人认为拿上面的兴趣进行类比不太合适。那我们就要讨论下，昨天的文章提及的“安身立命”这个话题，也就是作为普通散户，我们到底具备什么能力，觉得自己可以在竞争激烈的交易市场分得一杯羹。

我个人的思考如下：

1）我所在的领域是否是未来趋势。比特币通过十多年的发展，基本从一项“超主权货币”的社会试验转变为一场社会实践，呈现出“星星之火可以燎原”的发展态势；

2）这个市场是否是一个正和博弈的市场，因为你不得不承认，有些行业确实也代表着未来的趋势，但或许目前出现的太早或者其他原因，它其实是零和博弈甚至是负和博弈市场。那作为普通人进入这样的领域，除了当成韭菜被割，几乎不会有第二种命运。（关于博弈论中的正和博弈、负和博弈、零和博弈，我在早期的文章——《韭菜的定义虽有 BUG 却有理》——有描述。你可在阅读完本文后，前往了解。）

3）符合未来趋势，且长期是正和博弈市场，那作为普通人，最大的利器就是“耐心等待”，因为你不断用“净结余”投入，且没有任何人设置投资回报率的 KPI 。

4）普通人的另外一个利器，本质上既是自己争取的，也是别人送的，那就是，任何趋势刚出现时，在上一轮“游戏”中获利的既得利益者，往往会“看不见、看不懂、看不起”，或者因为种种原因无法参与。而我们——光脚的不怕穿鞋的。先干，先杀进去再说。

综上，说了那么多，就如谷歌前董事长埃里克·施密特所说：

“如果有人邀请你上一艘火箭，不要问上去之后坐哪儿，你只要上去就可以。”

但目前很多区块链投资者也应警示自我：

坐上火箭后，别因为”颠簸“，自己觉得晕”火箭“，就下去了。

所以看到了么？

电影里沈腾那种花法，多少钱也不够的。实际上为啥你每年只需要这么少的花费，是因为我算少了。一个职场人士，比如markting。每年公司在你身上花掉的机票，酒店，餐饮至少几十万起，你看看发票你就有数了。

两个成年人，如果啥事不干，呆家里，也没人给你报销，咋可能只花这点钱呢？

古时候的财主，也不是靠坐吃山空的。人家也会投资古董，地产，股权，并且捐官，确保政治安全。无数人以各种非体力劳动的方式努力付出，才能维持的更长久一些。

所以，找份正经事做，无论你是具备了工作能力，还是投资能力。当你具备能力的时候，你已经财务自由了。而要是什么能力都没有，真像电影里沈腾演的那样，纯指着坐吃山空。恐怕是无法耗过此生的。

讲到这里，答案呼之欲出。财务自由，需要的真的是钱么？人合适了，有没有钱，他都是财务自由的。人不合适，有没有钱，恐怕财务都是不自由的。

三九：以下内容节选自 记忆承载2《究竟啥才叫投资与财务自由》，作者西风，发表时间：2018年11月。

财务自由

这个名词一定是某个缺心眼的人发明的。我来给你证明下。

假如你前半生啥也不干，就努力挣钱。然后你后半生就会过得好？呵呵。

我告诉你，所有事情都是过期不候的。

你幼稚园不和楼下的小伙伴玩弹球，难道你40岁还弯的下腰去玩？

你青春期的时候不去读红楼梦，难道你40岁了还能体验暗恋？

你大学里不去谈恋爱，等你人到中年你去参加相亲你能体会爱情？

你年轻的时候不为人父母，你这辈子打算抱抱孙子么？

你身体好的时候不去西藏看风光，不去芬兰看极光，不去南极看企鹅，不去阿拉斯加爬冰川，你觉得你中年以后，坐缆车到了滑雪场的上面，你还有能力滑下来么？

这只是半个维度。

后半个维度更残酷，你以为你后半生不赚钱就有的玩了？人要玩的好，一定得有人陪你，而且陪你的还得是高手。你想和优秀的人才一起玩，你说你不赚钱，可人家都要赚钱啊。那谁陪你玩？你一个人在家里挺尸？

说白了，如果你玩的好，你想不赚钱都难。赚钱它就是一个商业社会里必然会发生的必然事件。你和一群人去赚钱，这才好玩。只有说你第一目的不是为了赚钱，但是没有办法做到你彻底不赚钱还能玩的好。

如果你后半生彻底不赚钱，那你去公园里和一群老头一起跳广场舞吧。如果你觉得这样挺幸福，那祝福你。

聪明人是不会要么给菜里放满盐，要么给菜里不放盐的。

你该学习就好好学习，该玩就好好玩，年轻的时候谈恋爱，旅游，也奋斗，努力。经历人生所有的美好，也经历所有的挫折。每个阶段都不错过这个阶段才有的幸福，也不错过这个阶段才有的苦恼。大圆满的把你的一生走完，这才叫人生赢家。

我从不喜欢听什么放弃这个才能获得那个的说法。你去看那个学习最好的孩子，往往打游戏也是最好的之一，而且人家还早恋，而且兴趣还广泛，还不限制在学校之内。

如果你觉得压力太大了，那一定是你压力不够大。

这话是句真理，你之所以会有压力是因为你只做一件事。如果你只做一件事你当然有压力。对付压力最好的办法就是再给你加几件事。你学学语文学学数学，就调和了。你赚赚钱，学学哲学，就调和了。

这就是为什么扫地僧跟鸠摩智说你丫就是个二货。你光学武功，不读佛经。最后不走火入魔才怪！

上帝让你到世间，就是让你体验生活来的。方方面面都体验，营养均衡。

三九：有过一段时间思考过有关财务自由这个话题，后来得出的结论是，

没有所谓的财务自由，只有自我欲望的疏导与节制。脱离欲望谈任何自由，都是镜花水月。

以后就再没把这个所谓的“财务自由”的概念装在脑海中了。

西风在很多文章中，经常会提及“经历”二字。

其实我也好，你也好，我们之所以喜欢西风的文字，特别是我花如此多的时间解读这些文字，附上自己不成熟的思考。

不是因为他文笔有多好，而是这些朴实的文字背后，是他过往人生经历的沉淀，是历经铅华后的、一个中年男人的、自我反刍后的智慧。他用文字将他前半生的——人生底层思维框架——毫无保留地呈现在我们面前。

所以，我们才想向这样的前辈学习。

有人说，人生百分之八十的幸福时刻来源于工作，这里的“工作”，何尝不是在指，一份又一份的人生经历。

生命不息，成长不止。

拓展阅读：《韭菜的定义虽有 BUG 却有理》

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编译者/作者：张三九

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