如何理解数字人民币？

外滩金融峰会上，穆长春指出市场已经出现了假冒的数字人民币钱包。

数字人民币和其他有何不同？我们一起了解一下。

央行数字货币简称为DCEP，DC指的是数字货币，EP指的是电子支付，连起来就是数字货币电子支付工具，它和纸币功能完全一样，只不过是数字化的形态，

以前我们拿在手里是一张纸，现在是放在数字设备里面的一个数字，现阶段的数字货币的设计是用来替代M0，而不是M1和M2，

M0简单来说，就是流通中的现金，M1相当于M0加上一些活期存款，M2相当于M0加上一些定期存款，

M1，M2定期活期部分已经实现了数字化，比如说我们去银行取钱，只需要在账号后面加上数字，而M0则是纸钞和硬币，

纸币的发行，回收，储藏，防伪的成本很高，而且不方便携带，而数字货币的发行成本就很低，无法伪造，而且具有匿名支付的需求.

因为无法追踪现金的整个流通过程，所以现金经常被用于洗钱，非法融资等等，有了数字货币，一笔现金的流通过程是完全透明的，可以追溯的，传统现金用于洗钱融资的成本是比较高的，那么数字货币呢？数字货币的确让洗钱的成本变低了.

同时会有相应的技术来降低这类风险，这类技术就是大数据，虽然普通交易是匿名的，但是用大数据可以锁定交易人的真实身份的。

大量的洗钱行为都是有洗钱行为特征的，比如大量的钱突然集中到一个账号里，突然又迅速的分开，消失在很多个账号里，

把这些特征分析出来之后，就能把后面的人找出来，数字货币可以结合大数据，人工智能，账号异常监控实现反洗钱的作用。

很多人可能会问，支付宝，微信已经满足了人们的需求，为什么要开发数字货币呢？

首先支付宝，微信支付只是电子支付方式，他们的结构是央行到银行然后到第三方支付，再到用户，背后还是银行存款在各个账户之间流转，而数字货币就像现金一样，不需要通过银行进行周转，就是数字化的人民币，

相信了解过数字资产的小伙伴一定能马上理解。微信支付宝银行里面的钱你是需要提现的，但是数字人民币则不需要。

数字货币不像微信，支付宝一样，也没有第三方赚取差价，既然是人民币就可以在不同的形态之间互换，也就是说数字可以兑换现金，也可以转化为银行存款，反过来现金和存款也可以兑换数字货币。

另外在使用微信和支付宝的时候，要先绑定银行卡，而且在极端情况下，网络中断就不能完成支付，

但是数字货币不需要绑定银行卡，摆脱了传统银行体系的控制，只要手机装有数字钱包，两个手机碰一下，就能实现转账功能，这被称之为收支双方的双离线支付，

即使没有网络，也可以实现交易，类似于公交车刷卡，而我们日常生活当中支付宝和微信里面的钱只是数据，结算的话，微信和支付宝是用商业银行存款货币进行结算，而数字货币是用央行货币进行结算，央行只有一家即中国人民银行，而其余银行都是商业银行.

那么数字货币会取代微信和支付宝么？当然不会，这只是增加了一种支付手段而已，但是如果手机安装了数字钱包之后会不会继续用支付宝和微信，应该会的，但次数会减少。

那么会不会造成货币超发引起通货膨胀，因为印钱更加容易了，在电脑上多敲一个0，那么流通中的现金就立马多十倍，相当于0成本，但是这样会出现很大的问题，

不会，央行有非常严格的宏观货币调控政策，并且规定数字货币不能进入信贷市场，同时各家商业机构要向央行全额缴纳准备金，数字货币会等价替换流通中的货币，不会随意让钱贬值，发多少数字货币，银行就需要存封或者销毁相应的人民币现钞，不存在人民币超发，所以不会出现通货膨胀.

为什么央行要做数字人民币，因为现在有各种空气币充斥着市场，而央行数字货币是正规军，正规军进场第一时间就是来剿匪，这就是空气币的末日.

数字货币对于普通人有哪些好处呢？

因为我们处于数字化时代，无现金时代，数字货币的形成具有防盗可追溯等特点，数字货币是法定货币，有政府背书和央行信用作为担保，全球70%的央行都在研究数字货币，可以预见的是数字货币时代即将到来，

央行数字货币将引领全球，无论对于国内，还是国际，都将是重大的货币体系变革，未来随着央行数字货币的落地，人们的支付也会更加方便快捷，进一步降低交易成本，提升金融运行效率，也会让人民币更加国际化，甚至可能会挑战美元霸权，

银行数字货币弱化第三方支付

银行数字货币具有法定强制性，微信支付也好，支付宝支付也好，都是市场化的支付方式，不具备法定的强制性，而央行数字货币是法定的数字货币，由国家的信用背书，具有法偿性，任何人不得拒绝接受数字货币的支付，

目前中国是全球移动支付最发达的国家，以支付宝和移动支付的普及率超过70%，世界第一，用户量更是三倍于美国全部人口，2019年中国移动支付交易量更是达到了350万亿人民币。蚂蚁集团的支付宝，腾讯的微信支付，分别占据了55%和39%的市场份额。

中国用户已经养成了移动支付习惯，这将有利于数字人民币的推广和使用，但是私营企业一直主导移动支付领域，而国有银行的价值退化，这个时候数字货币的出现，将会减少用户对于第三方支付的依赖，让银行系统有了翻盘的机会，

跳过第三方支付，直接面向和接触用户，满足人们的移动支付场景和消费场景，打破了第三方支付垄断的局面.

数字人民币和比特币一样吗？

央行的数字货币和比特币是不一样的，比特币是去中心化，而这次央行的数字货币是中心化的，而且有银行作为靠山，

比特币和数字人民币底层技术有相同的地方，央行通过区块链的UTXO来检测每笔资金的流向，而比特币也是区块链领域的一个应用，

2014年，当银行首次开始考虑数字货币的时候，比特币和区块链技术也刚刚进入人们的视野，比特币，我们看到更多的是自由主义的氛围，很多人相信虚拟货币和区块链前景无限，因为这两样都会创造历史，在监管之外完成价值创造和转移，

我们看到币圈的创新很多，但是创新的背后也必然会付出一些代价。有人暴富，也有人暴亏走上天台，这就是技术进步的代价.

未来，只需要智能手机就能实现，甚至不需要银行账户，数字人民币钱包可以用来发放刺激款项，补贴和扣税，数字人民币可以让政府对中国的经济有监督和调控权，

另外，数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的，而是以市场化的方式来进行，也就是说老百姓需要兑换多少，就发行多少。只要老百姓有使用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的供应。在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。

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编译者/作者：Tomorrow币有

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