欧科云链产业观察：扩大试点范围背后数字人民币将如何改变社会生活？

据中国证券报报道，在近5万市民获得1000万元红包进行消费的公测结束后，数字人民币试用范围悄然向深圳全市扩围。

与此同时，据国有银行支行网点的工作人员表示，目前数字人民币钱包已向商户端开放申请，工作人员会上门帮助商户完成POS机升级，实现接受数字人民币付款。同时，另一处国有银行支行网点透露，个人可向银行申请体验测试。采取白名单制，提供个人信息后，可以尝试申请体验资格。

近3个月来，随着“数字人民币在深圳展开试点”、“建行数字人民币钱包已上线”、“200元数字人民币”等消息的流出，有关于数字人民币消息已登上微博热搜12次。随着上线和试点的出现，越来越多人群将目光聚焦在数字人民币究竟是什么，数字人民币与现金、支付宝、微信支付的异同究竟有哪些？

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一、数字人民币定义

DCEP（央行数字货币，Digital Currency Electronic Payment）是中国人民银行研究中的用于电子支付的法定数字货币。

随着当前科技的发展，数字人民币的发行，可以从四个维度展开，建立一个完争系统性的框架，并且在技术、实际运用和应用场景上进行更新和完善。对此，中国证监会科技监管局局长姚前表示，央行设计的数字人民币从价值内涵、 技术方式、 实现手段、 应用场景等四个维度，建立了一个理解法定数字货币的系统性框架，认为法定数字货币在价值维度上是信用货币，从技术上看应该是加密货币，实现方式来看则是算法货币， 从应用场景来看是智能货币。

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二、数字人民币&人民币

RMB（人民币 Renminbi）是由中国人民银行发行的的法定货币，具有法律效应。我国现行流通的人民币大多有现金支付和以支付宝、微信为代表的网络支付两种方式。从古至今，货币始终是人用于价值交换的核心，千百年来，用现金进行交易已经成为了人们的生活习惯之一。随着技术的更新，网络支付成为了现代支付手段的主流方式。虽然给人们带来了便捷，但是新型支付方式的出现也裹挟着众多问题，而现金流通也随着中国人口的增加、现金体系的不够完善出现弊端：

·远程结算和大额结算存在不便。实物现金在支付过程中快捷方便，可以即时结算。但是面对更小数额难以找补。与此同时，由于固定物理形态，大额和远程结算难以及时支付，需要经过漫长的结算时间。

·成本较高。随着人工成本的高涨，现金的印刷、发行、回收和贮藏成本较高。

·安全性低。大额度的现金需要银行卡储存，携带不便捷，在支付中需要接触，容易出现被盗的现象，安全性较低。与此同时，随着技术的进步，现金容易伪造，但是不可追溯，容易作为走私黑钱贪污等犯罪活动的行为。

·第三方支付的挤压。近年来，随着支付宝、微信支付等三方支付的存在，降低了银行存款，使得银行体系中M0的减少，降低了银行在金融体系中M1、M2的流通，以此在一定程度上削弱了法定货币的地位，降低了某些货币政策的有效性。

随着现金所存在的弊端日益凸显，为了加强国际金融结算等，我国急需出现一种解决方式。据目前官方所透露的信息来看，数字人民币具有不可重复花费、可控匿名、不可伪造等特点，同时提升了安全性、可传递性、可追踪性，数字人民币的出现可以有效优化现存弊端。

保留无需依赖三方服务机构的现金支付特点。用户可以实现在数字人民币的相关账户进行存储与支付。无需在多个三方机构重复注册和绑定账户，提高了用户使用的效率。法定数字货币可同现钞一样， 即时支付结算，方便快捷，并提供可控的匿名性， 做到隐私保护。

数字人民币可以有效解决当前现金存在的缺陷，作为数字货币，数字人民币不需要纸质印刷等，极大的降低了成本；数字人民币不可以被伪造，每一个生成的码都是独一无二且可以追溯的，每一张数字人民币的过往使用记录都可以查询到，极大的降低了洗黑线、贪污受贿以及伪造的可能性；对于用户而言，数字人民币不需要使用银行卡储存，它将直接在账户里，在支付的过程中实现真正地“零接触”，携带更加便捷，仅需要手机与手机碰一碰就可以实现交易。

数字人民币仅为价值性，不会对流通渠道产生影响。作为数字人民币，它的特性是在价值流通时，代表商品价值，而不会对支付渠道产生重大影响。对于当前冲击现金支付的支付宝和微信支付而言，并不会产生负面影响。与此同时，数字人民币的出现会加强与三方网络支付机构的联系与监管，提升有效性。

三、结语

就目前官方消息看，DCEP的使用，将从社会、经济和生活三个方面为我们的交易支付带来进步与便捷。

社会层面，DCEP的出现使货币政策更加精准有力，能够帮助政府部门有效的管理，合理调配社会财富，改善各行各业财务管理方式，提高工作效率。

经济层面，首先DCEP降低了制造和回收的成本，增加了流通性；其次，DCEP有效的降低了伪造、贪污、洗黑钱等违反法律规定的行为出现；最后，DCEP提高了安全性和信任度。

生活层面，DCEP为人们提供了更加便捷的交易，让零接触交易更进一步发展。

与此同时，DCEP的出现，并不会降低现金的地位，也不会让现金消失。正如中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在第二届外滩金融峰会表示，“我们一直在研发适合老年人或者排斥使用智能终端人群使用的数字人民币产品，数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的，而是应该以市场化的形式来进行，老百姓需要兑换多少则发行多少，另外只要老百姓有使用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的发行。”

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编译者/作者：欧科云链研究院

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