拜登赢了，对于我们普通人来说，无关紧要。双十一在即，我们当务之急是Ge

过去的一周，真累。

这是我有史以来接受关于美国选举信息最多的一次，

每天各个炒币群都人热火朝天地谈论到底谁会胜出。

据我观察，期待川普当选的人偏多一点。

美国总统大选折腾一周，基本上算是出结果了。

不管结果如何，我愿意相信拜登个人对我们是友好的，

毕竟是来中国吃过炸酱面的人。

为美国人民的前途命运操了一周的心，

也该关心关心自己了。

周末，我一如既往地忙，满长沙地跑，努力经营自己的副业，比主业更消耗时间和精力。

一直都想仗剑走天涯，但是有钱没时间。今年春节期间忽然有时间了，却出不去。现在又回到以前忙碌的状态，只好自我安慰：现在努力攒钱，早点退休，到时就有大把时间和金钱去走走看看。

然而，今天和一个朋友见面，她比我大一岁，我们几乎一周见一次。短短的六天不见，她一下子疲惫了很多。我问她怎么了，她说前两天她妈突然晕倒脑瘫了，现在住院，每周医药费5K+。

母亲突如其来的病情，对于一个家庭来说有很多需要反思的东西，对于她一个独生女而言，很多东西更需要反思。我们永远不知道明天会发生什么，无论悲剧还是喜剧，它都是我们人生中难得的一场经历。

她情绪低落地跟我说，现在她才知道储蓄的重要，以前她觉得自己踩二十多岁，父母五十多岁，父母都有退休金，生活平淡却不失温馨。现在不同了，面对每天5K+的医药费，她不知道家里的储蓄能够支撑多久。她很后悔以前没有储蓄的习惯，父母都不需要她负担，每个月潇潇洒洒地把工资花完，妥妥的一枚月光族。

站在投资理财的角度，面对家人一次突如其来的病情，第一个被想起来的就是理财中的「应急储备金」。听着朋友这些悔恨之言，我心里唏嘘不已，为什么我们总是在面对事情的时候才想起储备应急准备金这回事。

我想，之所以大家往往事到临头才想起应急储备这回事的主要原因有两个，一个是对于应急储备金的重要性认识不足，另外一个原因就是储蓄本身也是个很困难的事。

首先，应急储备金虽然看上去是个既简单又不起眼的概念，但是在个人理财中的地位却是非常重要的。

有多重要呢？这么说吧，如果我们把投资当做是理财中的进攻，那么应急储备金就是理财中的防守。如果你的理财中只有进攻没有防守，一旦运气不佳或是遭遇一些意想不到的情况时，你的投资也好，理财规划也好，都将受到冲击，不一定每次都会一败涂地，但是大受损失在所难免。

比如，当前的USDT的市场价6.5元左右，时常看到各炒币微信群有人要出金，除了一部分所谓的恐慌资金杀出外，会不会有因为缺钱而不得不卖的人呢？我觉得会有的，不仅有，可能还不在少数，看看花呗、借呗消费的火爆就知道有多少人月月光，甚至月月负了。有不少人因为超前消费还不起分期，而被上诉、家访、催收，所以，知道应急储备有多重要了吗？它不能改变你的运气，但是却可以改变运气带来的结果。

第二个原因，就是储蓄是件很难的事。

应急储备很重要，很多人也知道，但却做不到，为什么呢？因为应急储备金是需要用储蓄来积累的，而储蓄这件事本身是很难的。

储蓄很难？你逗我吧，你要说炒币很难我信，但是储蓄嘛，这有什么难度？没错，储蓄看上去是件很简单的事情，但是就是这么简单的事情实际上很多人是做不到的。两个原因，一个是储蓄这件事本身是反人性的，另一个就是当前的社会环境。

储蓄反人性这一点很好理解。现在的人都讲究即时满足，甚至超前满足，储蓄却是要延迟满足和消费。

想想为什么很多家庭往往都是女生管钱？除了女生需要的安全感外，很可能是因为女生储蓄力比男生更高一些。储蓄这样一个反人性的事情，只要你稍微自控力差一点就很容易变成月光族。

当然，那你可能还会说，既然储蓄是个反人性的事，那我们何必苦了自己去想着怎么省钱，我们努力多赚钱不就得了。是的，多赚钱不就可以了吗？看上去很有道理，但真实的情况是，收入提高对储蓄的帮助并没有想象的那样大，事实上，很多人收入变多了，储蓄可能会更少，负债更多。

为什么会这样呢？因为物质给人的满足是边际效应递减的，并且收入高这件事本身还能降低同一事物给我们带来的满足感。也就是说，收入提高后，你想要获得同样的满足感需要消费更多才行，如果你想要提升自己的满足感，那增加的消费幅度往往比收入增加的幅度还要高。收入变多，消费却变得更多，储蓄也就少了。

所以，我们最终依然要面对储蓄这个反人性的事情。

储蓄之所以很难除了反人性外，我们现在的社会环境也很不利于我们进行储蓄。这个世界上最聪明的人都在想办法如何引诱我们消费，打折、促销，双十一、双十二等等，想尽办法利用人们人性的弱点打开大家的钱袋子。

储蓄本来就是反人性的事，再加上一堆商家的算计，你想把钱存下来，何其难也。

储蓄很难，应急储备金即便我们知道也很难做到。怎么办呢？很简单，人之所以和动物不同是因为我们有理性。只要让我们理性决策更多的决定我们的行为，储蓄就是很简单的事，有了储蓄，应急储备金也就水到渠成了。

那如何让我们的理性更多地决定我们的消费行为，减少冲动消费呢？三个小技巧。

技巧（一）在我们理性的时候做储蓄

技巧一说起来挺简单的，但是很多小伙伴却经常做错。很多想着储蓄嘛，消费完剩下的就是储蓄了。想得挺好，但现实往往是消费完就什么都不剩了。正确的做法是先储蓄再消费，每个月我们收到工资的时候，第一件事是先按照固定比例存起来一部分，这个比例最好大于10%。先储蓄，这时候我们做的决策是理性在支配，这些储蓄下来后你再去消费，你会发现这个先行储蓄的部分其实不会影响你的消费质量，反而会让理性限制自己的消费行为。

什么？10%的比例做不到？没关系，10%做不到，那就从1%开始，慢慢的你就做到了，不信你可以试试。

技巧（二）不要在冲动的时候付钱

其实在我们众多消费中有多少是冲动下做出的消费决策呢？我想是不少的，看看我们买了多少没什么用的东西就知道了。怎么办呢？其实很多冲动的消费是人性本身和商家的挑动下多巴胺分泌的结构，而这种刺激是随着时间递减的。也就是说，你只需要把付钱这个动作往后延迟，就可以解决很多冲动消费。比如，你特别想买一件东西，你可以先把这东西放在购物车里，但是付款改成明天。不要小看这么简单的延迟，它真的会帮你省下很多钱，谁用谁知道。

技巧（三）给自己涨价

既然我们很多消费是被商家各种招数忽悠出来的，那商家打折我们就给自己涨价呗。这个骚操作是这样的，在每次消费的时候，你可以将消费金额的固定比例存入一个支出受到限制的账户中来强制自己储蓄。这样做一方面价格上升本身会抑制自己的消费意愿，另一方面又做了强制储蓄。

很多时候，人的自律真的是靠不住的，需要些强制才能真正做好反人性的事情。强制储蓄在财富积累中发挥的作用随着时间的拉长越来越大，很久以后，这个效果可能都会吓自己一跳。想想买房子的时候什么钱对自己的帮助最大？这问题我问过很多人，最多的答案居然是一个收益很低的住房公积金。

好了，三个小技巧帮助大家实现储蓄和积累，如果你照做，保守估计，收入不变的情况下让自己的储蓄上升个30%没什么问题。

有了储蓄，那应急储备金就是件简单的是事情了。通常，我们需要能够覆盖自己6个月家庭开支的资金做为储备。自己需要多少，自己算算就好，如果觉得6个月还是没有安全感，那12个月的也没有太大问题。

有了储蓄概念之后，还有一个关键的问题是，这些应急储备金放在哪里呢？最适合的地方，是银行的定期存款。想想这笔是干什么用的就不难想到了，应急嘛，用的时候立刻可以拿，而这笔钱很可能要放很长时间才用一次并且还不能承担风险，同时具备这些要求的金融工具最合适的就是银行定期存款了。

很多人觉得银行定期存款有些鸡肋，但存在都是合理的，定期存款是应急储备金最佳安放之地。

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编译者/作者：欧啦啦

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