深度剖析数字人民币给第三方支付带来的挑战与机遇

今年影响最深的应该就是数字货币这四个字，因为疫情的原因，加快了它的发展步伐。其实追溯起源还是要说回到比特币，毕竟它是数字货币发展史上重要的一笔。

如今交易平台也随着泛滥，鉴别平台真假成了目前市场的一件很重要的事情。首先基础的东西一定要有，那就是牌照，没有牌照都是非法经营，你看看如今市面上正在运营的场所是没有牌照的，因此选交易所的时候一定要主要核查牌照，像火币、OK、土星交易所这些肯定是有的，因为他们拥有的庞大客户群就已经代表了一切。但是今天主要说的是与比特币不一样的数字人民币，虽然同为数字货币，但是二者上还是有很大区别的。

数字人民币是数字形态的法定货币，同时又是一种电子支付手段，它的发行与推广对我国支付体系，特别是对支付宝、微信支付伟大代表的第三方支付平台带来深远影响。

虽然说在本质上，数字人民币与第三方支付并不存在冲突的。但是从支付终端以及支付体验来看，都与第三方支付在诸多方面存在重合。同时，使用数字人民币进行支付相较于第三方支付，在安全性、便捷性、费用成本等方面都存在相对优势，其中费用成本的优势或成为冲击第三方支付的关键因素，对第三方支付平台造成流量挤压，并进一步冲击衍生业务。然而，具体的影响程度还要看数字人民币的推广速度和力度。

先来剖析一下数字人民币系统设计的5个要点

1.由中国央行统一发行，坚持中国化管理

2.运用双层运营模式“央行--商业银行”

3.以广义账户为基础，支持银行账户松耦合功能

4.数字人民币定位为央行向公众提供的公共产品，不计付利息，不收取交易手续费

5.支持可控匿名、双离线支付。

从综合方面来看，数字人民币具有高度权威与安全性，同时融合了现金和现有电子支付工具的便捷性，并实现了可控匿名功能，兼顾了对用户隐私的保护。

数字人民币的出现对于第三方支付的挑战有如下：

数字人民币费用成本优势

因为数字人民币是不收取手续费的，而当交易金额达到一定数字，第三方支付手段是需要收取一定的手续费的。这两者之间的差距，可能会减少一定使用第三方支付手段的客户，毕竟虽然平台收取的手续费也不算高，但是如果有免费的出现，肯定还是会选择免费的。

从上图可以看出，数字人民币相对于第三方支付在安全性、便捷性、费用成本等方面存在一定的比较优势。

我们都知道第三方支付的营收主要来源于支付服务费用，以及基于流量优势的衍生业务。对第三方支付机构而言，他们主要的方向还是在于流量、场景和生态。所以围绕数字人民币形成的支付体系最有可能冲击是第三方支付的流量和场景，从而对第三方支付的服务费收入和衍生业务产生影响。

但是有挑战代表就有机遇，虽然数字人民币的发行很有可能会对第三方支付产业带来很多的不确定性，但是第三方支付服务商在变局下依然可以依靠自身长期以来的积累抓住诸多机会。它可以依靠自身的技术积累为数字人民币提供钱包开发服务；可以在已累积到的用户数据基础上，注重提升用户体验，一个好的用户体验真的可以带来不少的机会；可以利用本身在场景覆盖上的优势，处理好与其他数字人民币运营机构的场景合作与差异化竞争。

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编译者/作者：云边有颗星

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