理财规划|通往财富自由的资金池和资产配置比率你想知道吗？

经常听到有人说，要是财富自由就好了，不想工作就不工作，有被动收入的钱用来消费和应付日常支出，但是，你知道财富自由也是需要提前规划的么？那些已经财富自由的人，他们是怎么从0到1进行财富规划，怎么做资产配置呢？

第一步：做好现金规划

众所周知，财富自由的前提就是有现金流用来消费和支出，而且是合理合法的高质量消费，那么，做好现金规划就是财富自由的第一步。

1.为什么要做好现金规划呢？

第一，富人也是从没钱变成有钱的，从小富变成大富的，不管什么方面用钱，都要做好规划。现金规划是实现财富自由的第一步！有规划的人生是蓝图，没规划的人生是拼图，你，做好现金规划了么？

2.为家庭准备风险应急金需要现金规划

家庭日常开支，包括生活费，水电物业费，房贷，车贷，给老人养老费，小孩教育费，还有家庭突发疾病住院，失业期，创业或转型升级，都要准备家庭风险应急金。

3.合理控制消费，科学使用信用卡

信用卡是把双刃剑，用好了可以为我所用，贷款买自住房，银行也要查我们的征信，要看信用卡还款是否正常，不接受白户（就是从来没有办理过信用卡的人）。

我们平时在收支上要记好账，最少也要收支平衡，有盈余再合理投资，最好的投资是投资自己的大脑，让自己有智慧，让自己值钱！

富人可以坦坦荡荡地小气，但世上很多穷人却爱慕虚荣装大方（比如办丧事办喜酒），穷人没有预算、没有计划就盲目使用信用卡去消费，去购买不能带来正向现金流的负资产：比如车子，比如高负债但是是负现金流的房产、不容易变现的房产（房产投资要用金融计算器来算收益率，通过现金流收益率和贷款收益率来比较），比如买不适合自己社交场所的珠宝、包包、首饰...比如收益率很低的分红险、万能险，比如盲目投资股票，盲目创业（风险投资）。

4.企业、个人、家庭，要根据实际情况，预留现金流

尤其是2020年这次疫情所产生的黑天鹅事件，有良好现金流的企业、家庭、个人都不会有丝毫影响，反而可以利用储存的现金流来捡便宜、来投机赚钱...

企业至少要保证6-12个月的现金流，个人和家庭也不例外，如果工作稳定，就只要保证3-6个月的现金流（1个月现金流是指家庭1个月所需要的现金支出合计）；如果工作不稳定，至少要保证6-12个月的现金流，为家人重病、失业、转型升级做好现金储备。

第二步：怎么做好现金规划呢？

首先，要看家庭和个人处于什么阶段，家庭收入情况怎么样，重点分析家庭支出情况，家庭支出又分为刚性支出和弹性支出，再保证现金流预留到有6-12个月的总支出合计，请看下图，下图不是本人的支出，只是举例。从图中可以看出，如果要保证12个月的现金流，我们舍掉尾数，至少要有10万！

这还是没有房贷，小孩一个在幼儿园一个在义务教育阶段，只是二级普通城市，没有报兴趣班、消费娱乐不多情况下的现金流，如果是处于新一线城市、一线城市，如果孩子读私立学校，如果还有报昂贵的兴趣班，这预留的现金流是不是至少2倍甚至3倍呢，当然，要根据家庭的综合情况来分析。

可是现实当中，有多少人预留了3-12个月的现金流呢？很多人没有这么多钱预备现金流，有钱的，也把钱放到了流动性不强，不好变现的房产上，或者放到收益性偏低的银行活期或定期上了，这2个都是错误的两极分化投资方法。

如果你暂时没有储备这么多现金流，那么，应该怎么做呢？从现在开始，把你的收入分为5份，1份是消费池，1份是现金池（3-12月现金规划），1份是保险池（社保、居民医保，有条件买商业重疾人身），1份是目标池（创业基金、教育基金、养老基金），1份是金鹅池（钱生钱的池子，最好付费跟投第三方靠谱的理财规划机构，减少盲目摸索的金钱损失）。

收入减掉支出，得到的盈余部分（不管多少，哪怕1千块也好），10%做货币基金，20%投资债券基金（这30%慢慢补充现金流）；30%跟投混合型基金组合，40%做海外股打新（风险投资）~ 我是这样安排的，不同的家庭，不同的阶段，这个比例是不一样的，要具体情况具体分析。

第三步：现金规划方案及建议

我们看到，银行定期存款，风险几乎为0，但收益率低，流动性低，一年只有1.75%，如果中间万一取出，是当活期算的；

货币基金，风险几乎为0，流动性高，但收益率一般；

纯债基金（有企业、银行的，要会分析，会选择），变现能力强，收益性高，有5%，但风险有那么 一点点，综合考虑，我们选货币基金和纯债基金各一半，来做好现金规划中的资产配置。

第四步：总结

现金规划，第一要考虑收益，把钱放在不同的地方，收益是不同的，本金越大，时间越长，复利收益差别越大，所以呢，要把钱放对地方；

第二、现金流是为一年内的风险支出做出的资金储备，是为应急需要，所以这笔钱必须低风险，流动性强，同时，要选择收益率相对高的。

第三、现金流要合理，一定要把自己每月的实际开支做出详细的列表来，只需保留6-12个月就可以了，其余资金，要放到保险池，目标池、金鹅池中，让钱生钱，逐步走向财富自由之路~

第四、现金流支出中有一很大一部分是弹性支出，面对复杂多变的营销市场，我们一定要向企业一样启动预算，合理控制消费，一定要投资性消费，要把投资出去的钱，在价值上、金钱上赚回来，思维大于注意力，大于时间，大于金钱，一定要有富人思维，投资自己的大脑，让自己的单位时间越来越值钱~

一般是1个月做一次收支预算，一次收支预算包含连续3个月的家庭滚动现金预算（也就是连续3个月的收支预算），同时半年度或一年度调整一次。

现金流规划看着简单，实际操作起来不是那么容易，尤其是冲动型的人，一定要先学习理财，理性规划，理性消费，过上有规划的幸福生活~

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编译者/作者：中大互联理财规划

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