蛋壳危机加剧微众银行疑似篡改合同看区块链技术如何保障合同安全

蛋壳公寓事件就是一个魔幻故事，本来蛋壳陷入破产风波，但股价却来了个反向操作，几日以来总趋势实现暴涨。不过“被我爱我家”接盘的消息却几易其口，着实看得人目瞪口呆。

再来看看处在舆论中心的租金贷，11月16日微众银行发布了一则公告，对被迫搬离的租客提供征信保护。而近期，微众银行疑似篡改合同，将风险转移给租户一事，引起众怒。

“租金贷”业务是蛋壳公寓和微众银行合作的纽带。在蛋壳公寓租房的租户，可以通过蛋壳公寓的“租金贷”业务向微众银行贷款，所贷款向用来支付房租。

若租户用租金贷业务租房一年，则需签订两份合同。一份是与蛋壳公寓的租赁合同，另一份则是与微众银行的借款合同（V2.5版、V2.7版）。微众银行直接把一年的房租支付给蛋壳公寓，租户则需按照贷款合同每月向微众银行支付本金+利息。此外，在租赁合同中，蛋壳公寓明确表示，若提前退租，贷款合同随之解除。同时，借款合同V2.5版本并没有强调借款人在资金借还之间的作用。

如今，蛋壳公寓被曝经营困局，租户、微众银行、蛋壳公寓三方的处境变得格外微妙。11月23日，微众银行的个人借款合同V2.7版本新增条款4.4，如借款人发生提前退租使用本贷款支付租金的房屋，蛋壳公寓向借款人退还剩余租金，借款人应将退还的租金全额用于归还本贷款。借款人不可撤销地同意：为方便账务处理，蛋壳公寓将退还租金的资金直接划转至贷款人账户用于还款。

所以本来在退还贷款这一过程中，资金完全在微众银行和蛋壳公寓之间转移。而现在根据新增条款4.4，即使提前退租的借款人，也逃不开向蛋壳公寓讨要租金的命运。

虽说此次微众银行并非暗改合同，而是合同版本不同，但是现实生活中由于合同管理困难，篡改合同的行为时有发生。而传统电子合同虽然签约方便，但是由于系统掌握在个别企业手中，容易造假。

随着区块链技术的发展，在合同签约方面也可以起到很大的作用，由于区块链技术的去中心化、可追溯、不可篡改等特性，很大程度上可以解决合同签约的管理、造假等问题。

1、解决合同签署成本

纸质合同线下签署的方式，带来了高昂的纸张成本、打印成本、异地签署的快递成本等。异地合同签署都要经历内部审批，来回快递等流程，平均每份合同要耗时3-10天，周期长效率低，严重影响业务进度。

通过区块链与电子签约相结合的方式，实现线上签约，无需纸质打印成本，且可以实现异地快速签约，无需邮寄等待。

2、解决合同管理问题

由于传统签约，海量纸质合同的管理，已经成为困扰各类企业的普遍难题，并且存在查找困难，容易丢失等问题。通过区块链技术的电子签约，所有的合同在签约时就会上链，通过每一份合同都会有一个唯一的哈希（可以理解成身份证），通过这个哈希，可以随时查阅到该合同内容，无需担心合同查早、丢失问题。

3、防止合同篡改等风险

由于线下签署无法验证签署人身份真实性，盗用、私刻公章和篡改合同频发，存在较大假冒代签的风险。

通过利用区块链技术的去中心化、不可篡改的特性，使得链上的任意一个参与方修改链上签约的合同，其余各方都将知道，从而使得无法进行暗箱操作，避免篡改合同内容。

此外，传统的中心化存证由于高度依赖中心服务器，存在易被黑客攻击，数据易丢失等缺点，而区块链技术可以实现电子数据（电子合同）的分布式存证。分布式存证因为数据在多个节点均有存证，即使某个节点遭受攻击或发生故障，都不会影响整个体系的正常运行。

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编译者/作者：UN链盟

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