行业分析:数字人民币接入支付宝数字人民币竟会这样影响我们的生活？

5月8日，数字人民币App更新，钱包运营的“网商银行（支付宝）”已呈现可用状态。同时，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行数字人民币钱包下均增加了盒马鲜生、天猫超市、饿了么三个子钱包，这标志数字人民币与支付宝渠道正式打通。支付宝作为国内最大的第三方移动支付平台，商业生态丰富，连接了超过8000万的商家和超过2000个金融机构、中国超过10亿的用户，渗透全方位的生活场景。

数字人民币，又称数字货币电子支付，是中国人民银行基于国家信用发行的法定数字货币。它以广义账户体系为基础，与纸钞和硬币等价。

数字人民币既可以像现金一样易于流通，有利于人民币的流通和国际化，同时也可以实现可控匿名。2021年3月25日，中国央行表示：数字人民币将与支付宝和微信支付并存。

数字人民币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的，对于使用者来说，未来使用数字人民币跟现阶段使用移动支付没有明显差异。“从已出台的文件中可以看出，数字人民币的发行机制和运行机制与现有人民币不同，与现有的第三方支付方式，例如微信财付通和支付宝，也不一样，但对使用者来说不会感到明显差异。

数字人民币是央行数字人民币是以整个系统的核心和目的，核心需要关注数字货币发行库和数字货币商业银行库，以及央行和商业银行存储数字货币数据的数据库。在使用和流通过程中认证中心、登记中心和大数据分析中心，分别负责认证用户身份、登记数字货币发行、转移、回笼等流程和管理系统风险。

数字人民币将带来哪些改变？

随着智能手机的普及和移动支付技术的进步，现金的使用场景越来越少，手机里的电子钱包越来越鼓。从中国人民银行对数字货币的定位来看，数字人民币的研发不是为了完全替代现有人民币，而是起到补充发挥人民币现金的作用。

结合目前中国社会中居民、政府、企业等部门，以及金融、经济等领域的实际情况，将数字人民币可能产生以下几个改变：

1、改变发生在在线支付的便捷性和私密性上。

一方面，数字人民币与纸币以及硬币相比，数字人民币更易携带和储存，不易破损、丢失、被盗，还能避免收到假钞造成的损失，交易速度快，无需计算和找零，支付的便利性和安全性都得到了提高；另一方面，数字人民币相比微信、支付宝在支付方面不依赖网络信号，支持双离线支付，即便在地震、台风等通信中断的极端情况下，居民也可顺利完成交易。

数字人民币不必绑定银行账户，可在一定程度上满足公众匿名支付的需求，更好地保护居民隐私。未来，数字人民币可能进一步向存贷款、理财产品等转变，届时数字人民币将改变百姓财富管理渠道。

2、改变现行纸币和硬币的发行流通方式。

纸币和硬币在印制、发行、运输、储存、安保等环节中的管理成本较高。近年来，我国流通中的现金持续增加，截至2020年3月，我国流通中的M0（纸币和硬币）为8.3万亿，同比增长10.8%，快速增长的M0带来了庞大的货币管理成本。

2019年版第五套人民币纸币的雕刻凹版印刷、胶印对印图案等防伪手段需要高科技技术、特殊油墨和印刷工艺等支持，而硬币铸造则需要铝镁合金、不锈钢、钢芯镀镍、钢芯镀铜等材料，因此成本居高不下。此外，商业银行等机构运送、储存实物现金的成本也颇高，对经济造成了负担。据美联储官网显示，2020年美国货币业务预算高达8.8亿美元，其中，固定印刷费用的拟议预算约为5亿美元。因此，与实物现金相比，数字人民币将改变防伪、印刷、回笼、运输、库存和安保等现行MO现状，提高交易效率。

3、改变政府打击滥用货币违法犯罪行为和维护社会治安稳定的方式。

由于实物现金可被伪造，落实每笔资金的流向是极其困难的，诸如洗钱、逃税、融资和贪污腐败等非法行为，极大地危害了社会秩序，败坏了社会风气和诚信体系建设。根据央行反洗钱报告，2018年，中国打击职务犯罪案件追回赃款35.4亿元，查处传销案件涉及金额87.2亿元，破获走私案件涉案案值近70亿元。

因此数字人民币的可控匿名特征可以改变确定每笔交易的具体金额和交易双方的实名信息的方式，锁定真实身份，实时追踪资金流向，有利于协助政府迅速高效地打击贩毒、走私、诈骗等犯罪行为；整顿贪污腐败，打造清正廉洁的干部队伍；降低逃税造成的财政损失；提前遏制恐怖分子的行动，保障人民的生命财产安全，等等。

数字人民币会怎么样影响我们？

目前数字人民币的兑换渠道由央行独立提供，原支付宝已绑定银行账户不能直接用于兑换数字人民币，兑换转入前需在数字人民币钱包内重新绑定银行账户，当前仅支持绑定工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行以及网商银行7家银行账户。

数字人民币的钱包可以完成转账、收款服务，也可通过钱包编号、开立钱包对应的支付宝账号或数字人民币收款专用码进行转账，当然数字人民币也可用于消费支付。那么数字人民币会怎么样影响我们呢？

1、数字人民币可以增强金融稳定性，防范金融风险。

数字人民币弥补了监管短板，意味着社会上任何个人或机构的资金流量与存量都处在央行的监管系统之下，所有的资金交易行为都实时在线，现金流和信息流实时纳入央行数据库，每笔资金的去向都清晰可见。

监管部门通过数字人民币可以持续监测到个人，实体企业，银行、证券等金融机构和股市等金融市场中的资金流量与存量的实时动态关系，且能够穿透底层资产并掌握资金的最终流向。这极大地方便监管部门对金融风险的管理及实时监测，有助于决策者对相关风险及时采取措施，将金融风险扼杀于萌芽状态，降低金融危机发生的概率，规避金融风险发生。

2、数字人民币可以提高货币政策和财政政策的时效性。

一方面，数字人民币接入支付宝将推动数字人民币使用场景的扩展，并率先完成对传统货币体系的升级，释放货币工具的创新红利。

借助数字人民币的独特优势有助于央行实时把握宏观经济和金融市场的运行情况，并制定和实施更为精准有效的货币政策，提高了货币政策的时效性；

另一方面，数字人民币有助于提高资金的使用效率，利用数字人民币的可追踪性，可对公共支出和专项资金进行追踪，增强政策执行的时效性。

3、数字人民币可以降低个人或中小企业的融资门槛和成本，加快实体经济的发展。

目前，个人或中小企业主要依赖银行等的间接融资，面对信息的不对称、社会信用体系不健全等因素，银行更倾向于为大型企业或国有企业提供贷款。资金的欠缺极大地制约了个人和中小企业的发展，也阻碍了实体经济的增长。

数字人民币的落地，经由企业授权，银行等金融机构能以较低的成本迅速获取企业真实的经营状况和流水信息，评价企业的信用等级和偿还能力，甚至能实时观测企业的风险变化情况，从而提高其个人或中小企业发放贷款的意愿，增强金融服务实体经济的能力。

未来，随着网商银行、微众银行等第三方加入数字人民币，数字人民币的应用场景将越来越多，参与试点测试的机构也有望进一步增加，当前数字人民币的“双运营体系”已基本确立。其一是中央银行，其二是商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司等，负责向公众兑换数字人民币。在这一体系下，不管是银行还是支付机构，都只起到中介服务商的作用。

随着数字人民币场景的扩大也将带来新的商机，未来围绕着数字人民币使用流转的整套系统的建设将发生很大变化；另外，基于新的服务场景，部分机构也可探索新的业务模，包括场景金融模式的创新、技术的应用创新等，数字人民币带来的机会可能更多在于数字钱包的应用和场景的打造上。

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编译者/作者：IPFS星际特工

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