《筱静观察》第三季第2期丨区块链在金融开放与监管中的作用

题记：金融在现代经济中处于核心地位，它是社会资金运动的总枢纽，是控制货币供给的总闸门，是发展经济、革新技术的重要杠杆。当前全球金融业已经呈现创新驱动发展的大趋势，区块链技术具有低成本信用创造、分布式、唯一且防篡改、自适应等特点，其应用到金融领域，将有效应对进行新常态下金融业出现的一系列挑战，为金融领域开放与监管提供新的思路。

本期《筱静观察》嘉宾是中国银保监会原党校副校长、国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢先生，就区块链在金融开放与监管中的作用做了深入的探讨。

（左 叶筱静 陈伟钢）

01

区块链创造信任，在金融领域有广泛的应用

嘉宾陈伟钢认为，区块链和互联网至少有四个区别，所以能够创造信任：

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第一个区别

区块链是点对点的，减少中间人环节。比如说我跟你讲话，实际上是我直接发出来你听到的，没有经过任何的中间人传递。但是互联网上是我给你发一个信息，都要先经过服务商（比如微信）服务器，然后再到你。

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第二个区别

区块链是分布式存储、防篡改。在互联网上的信息，它是存在一个（一组）中心化服务器里面。信息存储在中心化有很多问题，主要是不安全，容易被篡改。而区块链是分布式存储，比如说我们这个场地里有一百个人，每个人都听到我的话了，同时我的话都存到他的脑子里面了，那这就叫分布式存储。你不能改变所有人的记忆（存储），这就防篡改。

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第三个区别

区块链上的信息有归属权，可以自主定义。区块链是链式结构，所有信息按时间排序，可溯源，就可以确定信息的归属权。这是目前的互联网技术做不到的。

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第四个区别

区块链有智能合约，可编程。假如我们都同在一个链上，假如我们有一个约定说我下个月一号还给你钱，区块链技术可以把这个合约条款嵌入到硬件和软件中，那么到了下个月一号，只要我账上有钱，程序可以根据我的承诺来自动兑付，这就是智能合约，是互联网没有的功能。

筱静手记：区块链是一种按照时间顺序将数据区块以链条的方式组合成特定数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的去中心化共享总账，其能够安全存储简单的、有先后关系的、能在系统内验证的数据。这样的技术特性，使它能够制造一种新的信任，就是基于技术的信任。之前人类的信任有血亲的信任、宗教的信任、还有国家政权背书的威权信任，现在出现了一种基于技术而产生的信任，从很大程度上摈弃了人为因素干扰，可以解决目前社会诚信问题。而金融的本质就是一种信用，所以区块链会在金融系统得到了广泛的应用。

02

从蚂蚁事件看金融开放与监管问题

嘉宾陈伟钢认为关于金融开放与监管问题可以代入蚂蚁集团上市之前被监管事件来讲，很有代表性。

蚂蚁集团为什么在短短七年时间挣那么多钱？我们看蚂蚁集团的主要业务：一个就是支付宝，支付宝是因为我们国家的网络支付体系先行者，所以他们率先获得了这样的一个第三方支付的牌照。通过支付宝，蚂蚁集团现在每天可能有上万亿的交易量，这是蚂蚁集团的第一现金牛。后来，政府又给他批一个互联网银行（浙江网商银行）；政府还给蚂蚁集团批了小贷公司，就是蚂蚁小贷公司。这些都是蚂蚁集团获取高额利润的抓手，都是金融开放的红利。

（嘉宾 陈伟钢）

马云平时说，我把钱都支持小微企业了，支持实体经济了。蚂蚁小贷实际支持实体经济了吗？可能有一些，但比例并不高。主要还是通过借呗、花呗放贷给消费者，还是消费贷。蚂蚁鼓动年轻人超前消费，让年轻人年纪轻轻就负债累累，失去盼望，这是需要监管的。

马云说，中国的银行是开当铺的，你看我就不需要抵押，我就把钱借给他（消费者）。这主要是因为他有数据。蚂蚁有两个用户群，一个是支付宝用户，全中国、乃至全世界很多人在用支付宝。用户每天通过支付宝支付，它就获得了用户的数据。第二个是淘宝用户，用户在淘宝上买东西，它就获得了用户的行为数据和支付数据。蚂蚁通过支付宝和淘宝获得的用户数据，可以很容易计算出用户的授信额度。从这个角度看，蚂蚁还是代表了金融行业的一个发展方向，就是把用户的行为和数据结合起来，形成授信，无需抵押品。但是用户的数据是属于用户的，蚂蚁集团没有取得授权，就以自己掌握的用户数据去实现金融盈利，涉嫌侵犯用户的数字财产权和隐私权，这是需要监管的。

马云又说，现在的监管《巴塞尔协议》是老年人俱乐部，（意思是）扼制了创新。《巴塞尔协议》主要是资本监管，它的核心就是你做生意一定要有资本，你有一百块钱，那你最多能够做一千块钱的生意（十倍杠杆），你不能够做几万块钱的生意（几百倍杠杆）。但是现在蚂蚁集团的实际操作到了百倍杠杆甚至更高，一旦出现风险，谁来承担这个责任？所以不是《巴赛尔协议》老化、僵化，而是蚂蚁集团的发展失控了，这是需要监管的。

筱静手记：蚂蚁集团在上市前夜被监管事件是中国金融发展史上一个重要事件，是社会关注的一个焦点，目前还在持续发酵。通过嘉宾陈伟钢的剖析，我们看到了蚂蚁集团的高速发展正是金融开放的红利。而随着蚂蚁集团体量的急剧膨胀，风险增加，金融监管是必然的，目的都是为了社会经济保持稳定的繁荣。

03

区块链如何解决金融开放与监管问题

区块链技术涉及数学、密码学、互联网和计算机编程等多个复杂技术学科，是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型融合应用模式。区块链技术具有去中心化、时序数据、集体维护、可编程和安全可信等特征。

区块链技术利用分布式协议实现了数据的智能共享，能够为去中心化交易、数字资产的转移和调用、智能合约表现等新兴金融商业模式提供可靠的底层支撑。区块链能够构建一套不依赖某个绝对中心的可信任的生态体系，降低金融交易成本，减少信息传递中出现错误的可能，从而弱化金融中介功能。以区块链为基础搭建智能合约金融体系，可以简化并自动化大量手工金融服务流程，将复杂的金融衍生品合约条款写入智能合约程序中，当交易行为触发符合条款的条件时自动触发发送、接受、存储等交易行为，实现交易的智能化。此外，通过在智能合约中设置一定的规则，区块链将自动验证交易本身和参与交易的用户的合规性，任意交易环节不会脱离监管，因而极大的增强了反洗钱的监管力度，提高了金融活动的合规程度。区块链上的信息均包含完整的可信时间戳，已经记录的账本具有防篡改、不可逆的特点，监管和审计部门可以作为链上超级节点获得完整信息，实现了金融开放与监管的融合。

如果用区块链解决蚂蚁集团的问题，应该是建立一条基础底链和多条业务链，将现有业务上链。这将有效解决以下问题：

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有效解决数据开放共享与监管问题

当业务参与各方和监管方都作为链上节点，在许可授权范围内实现数据的共享，从绝对中心化转变为集体维护模式。

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有效解决数据归属权问题

淘宝和支付宝的用户数据权应该归属用户，用户可以自主选择是否授权蚂蚁使用。蚂蚁在获得用户授权后，以用户数据开展金融业务产生的盈利必须和用户分享，可以通过智能合约实现。

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有效解决数据隐私问题

区块链技术中对数据隐私的解决方案包括哈希存证、联邦学习和多方安全隐私计算等，能够保证数据可验证、可用不可见，防止用户隐私泄露。

筱静手记：蚂蚁集团的区块链改造（链改），是蚂蚁集团合规并创新发展的一条生路，但蚂蚁集团愿意主动选择链改，将自己完全转型为一个开放透明共享的一个生态体系吗？这是一个艰难的抉择。

04

区块链在金融行业的应用

关于区块链在金融行业的应用，嘉宾陈伟钢提到可以关注两个文件：一个是2019年7月份中国银监会出了一个关于供应链金融的管理办法（《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》银保监办发〔2019〕155号），这个文件就是讲要采取区块链的方式，对整合供应链生态上链，给核心企业授信，让核心企业抓总，带活上下游的小企业。这就是用区块链的方式来打通这个金融孤岛、信息孤岛，这是一个区块链在金融行业的应用模式。

第二个文件是2020年的7月12号，银监会下发了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。这个管理办法第一次提出所有的持牌金融机构都可以进行互联网贷款，都可以上网开展业务；可以审慎地进行跨区域的发放贷款（以前商业银行开展业务是受区域限制的），这给区块链在金融领域的应用打开了很大的想象空间。

筱静手记：在金融领域中，区块链技术在支付清算、数字票据、银行征信管理、权益证明和交易所证券交易、保险管理、客户征信与反欺诈、跨境支付与结算、供应链金融业务和证券发行与交易等多个方面存在广阔的应用前景。区块链技术可以提升系统安全可控性，简化流程、降低成本，增强可信性。必然助力科技金融业进一步的发展，从根本上实现金融普惠。

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编译者/作者：筱静观察

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