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　　 文/墨客

　　前记：

　　本文旨在探讨传统金融机构从底层协议层面进行自我革新的方案和细节，不做任何投资建议。本文将从最先进入实战使用领域的瑞波协议谈起，但请注意区分瑞波协议和瑞波币(XRP)，个人反对XRP的投资行为，具体原因不累述，简而言之本人只把XRP的大部分功能归结为“为Ripple Labs提供无保障之变相融资”。 因此本文重点阐述瑞波协议(Ripple Protocol)在德国Fiodr银行的落地细节。

　　笔者一直认为瑞波协议是一种介于传统协议，如SWIFT，SEPA 和以比特币为代表的典型完全去中心化记账系统的折中协议，我更愿意这样去定义瑞波协议：“传统金融机构尝试使用瑞波协议代替SWIFT协议，在合规框架内改进银行金融系统的协议不完善，从底层起到补充作用” 。

　　Ripple Labs近期宣布，德国在线金融机构Fidor银行将使用Ripple协议作为其交易方式的一部分。 根据通告，Fidor已成Ripple支付网关。Fiodr用户可以低成本地通过银行集成的Ripple系统以欧元形式汇出任何货币和金额。

　　但具体讨论实施细节之前，我们先来定义几个国际汇款概念：

　　SWIFT ：英文全称为“Society Worldwide Interbank Financial Telecommunication”，中文翻译为：“环球银行金融电信协会”，SWIFT是一个协作组织，它运营着世界级的金融电文网络，银行和其他金融机构通过它与同业交换电文(message)，从而完成金融交易。除此之外，SWIFT还向金融机构销售软件和服务，其中大部分的用户都在使用SWIFT网络。到2007年6月为止，SWIFT的服务已经遍及207个国家，接入的金融机构超过8100家。所以虽然是一个中心化组织，但是你也可以将其所使用的技术，规则乃至理念理解成一个成熟的金融系统协议。

　　IBAN ：是指国际银行帐户号码(The International Bank Account Number)，通常简称IBAN，是由欧洲银行标准委员会( European Committee for Banking Standards，简称 ECBS)按照其标准制定的一个银行帐户号码。参加ECBS的会员国的银行帐户号码都有一个对应杜IBAN号码。可以联系你的开户行获取IBAN号码。IBAN号码最多是34位字符串。IBAN的编号规定包括国别代码+银行代码+地区+账户人账号+校验码。一般的欧洲银行账户都有对应的IBAN号码。中国的银行账户是没有IBAN的。

　　SEPA ：英文为“Single Euro Payments Area”, 可以说成是“单一欧元支付区”，即所有欧元区国家(除摩纳哥,黑山和科索沃外)以及包含部分非欧元欧洲国家取消了国际转账壁垒。也就是欧元区内汇款都视为国内汇款,不收取额外手续费。

　　所以可以发现，如今的国际汇兑和国际金融服务基本被这些传统机构所覆盖，而这一系列的规则、体系一起构成了当今绝大部分的国际转账底层协议。而在新型的数字化底层协议蠢蠢欲动的近些年，瑞波协议无意是目前最快落地的一种。那么什么是瑞波协议 它又如何与德国银行Fidor协同解决国际汇兑问题 这里笔者直接援引德国Fidor银行所纳入的瑞波协议为例子，谈谈新型数字化国际汇兑协议的落地细节。

　　Fidor瑞波协议细节介绍：

　　瑞波协议是一种开源协议。那么如何保证Fidor客户能接收到转账呢？

　　每一笔交易都将被瑞波协议记录，只有在瑞波网络检测到有效收款人地址的情况下，此笔款才可成功提出。

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　　如何找到收款人的地址

　　必须知道收款人地址并且填入地址栏，如同银行账户或者IBAN编号。瑞波协议将检验每笔转账是否发送到同在瑞波网络的一个有效收款地址。

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　　交易是否可撤销

　　无法撤销。

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　　为何在瑞波网络中有许多不同货币，可是在Fidor银行系统中许多货币都不支持呢？

　　Fidor出于法律原因目前只和符合其相关规定标准的网关合作，因此还不能和瑞波系统中提供的所有货币网关进行兑换。

　　具体资费如下：

　　每笔通过瑞波协议支付给接受人的费用是0.49欧，大约3.7元人民币。

　　每次交易的额度范围为0.01欧到1000欧。

　　每个月的交易额度上限为4000欧。

　　从欧元转换为其他货币时按照即时显示的交易汇率进行。美元可以通过snapswap.us网关给snapswap的参与者发送，他们需要有以美元计价的美元银行账户作为出金账户。

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　　谁决定接收者获得何种货币？

　　这取决于发送者，发送者可以决定接收者以何总货币形式获得转账。

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　　货币兑换汇率从何而来？换汇的手续费是多少？

　　兑换汇率来自瑞波协议中的市商机制，即，当有众多“市商”提供不同兑换汇率时，瑞波系统将自动搜寻最优汇率进行兑换，一般最新汇率将在几秒内选出并呈现。而兑换手续费将包含在“市商”所提供的兑换汇率中。

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　　接收者如何将其瑞波地址中的款提现到自己的银行账户？

　　接收人应有被Fidor银行接受的兑换网关中的一个当地银行账户，此账户应属本人姓名，他可以把款项从瑞波网络的地址中取出到这个银行账户。

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　　什么是瑞波协议？

　　瑞波协议是一种由瑞波实验室(Ripple Labs)推出的支付系统和转账网络。 它基于一种集成分布式开源网络协议、也基于一种共识机制以及自有货币，被称为“瑞波币Ripple(XRP)”。 瑞波网络希望实现一种“无法撤销的，安全、实时和任意大小金额交易都近乎免费的全球金融交易系统。它支持每个国家的法币，如欧元，美元等，虚拟货币，也就是加密货币，如比特币，莱特币等，或者其他数字资产，如旅客旅程，手机分钟数等等。瑞波网络允许用户或者企业在几秒内完成跨境交易和转账。所有的账户和交易都被加密保护和要求进行算法验证。付款只能由账户所有人授权及所有付款都在无第三方和代理人的情况下进行处理。瑞波网络能迅速验证账户和付款余额，一般都在几秒内。同时付款是不可逆的，不可撤销。

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　　我可以发送其他货币吗？

　　不行的，目前只能发送欧元，然后按汇率换算成目标货币。

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　　我可以通过瑞波网络在我自己的银行账户收款吗？

　　目前不行的，但是在计划中。

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　　我的转账申请何时处理？

　　一般在提交成功后直接处理。

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　　转账何时可以到达收款人账户？

　　一般在几秒内就能到达收款人瑞波账户地址。

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　　为何需要先冻结转账金额的1%？

　　因为当换算成其他目标货币的时候存在这汇率波动，出于这个原因Fidor需要先短暂冻结1%款。

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　　以上是一些Fidor银行整合瑞波协议的细节方案，因此我们可以总结出这么几点：

　　1. 转账成本低。1000欧只需要0.49欧的手续费，而且数秒到账，月额度4000欧，基本可以满足个人一般需求。

　　2. 目前只能转账欧元，但可以选择转换成其他各种目标货币。服务对象主要是需要往欧元区之外国家或者非欧元账户转账的客户和企业。

　　3. 安全性高。因为有Fidor银行作为本协议体系的参与者或者说主体，在一定程度上比任何一般公司提供的跨境汇款服务要安全和专业。

　　4. 针对不可逆需求交易起到一定保障作用。完全去中心化的不可逆保障汇款系统也可以采用多重签名的方式起到中间担保的效果，但是Fidor用一种去中心化的解决方案也许在初期用户体验，用户教育和初级用户理解操作上更占优势。

　　Fidor采取瑞波协议的初衷也许不难明白。作为一家德国电子银行，Fidor处理的转账业务中有许多跨境转账交易，而其本身在品牌和服务上都无法和德国银行巨头，如德意志银行，德国商业银行等相提并论，因此如何弯道超车成了他们一直希望破解的难题。

　　2013年开始的新数字化支付协议浪潮，如瑞波协议，比特币区块链协议等解决方案让Fidor看到了契机，而德国对于数字货币的态度在世界上也是相对开明的，在13年德国承认比特币等数字货币为“记账单位”，并且开始进行一些比特币交易和支付的税法体系尝试。尽管如此，完全去中心化的支付体系对银行业而言本质上是一种革命关系，银行失去对支付系统的掌控，也就意味着构不成除了服务和品牌等层面的其他竞争壁垒，如特许经营，金融执照。虽然目前数字货币行业也在谋求金融业的国家政权层面许可，但短期看并不容易，即使一国实现，面对跨境支付业务，还需要交易国的法律许可，可谓道阻且坚。

　　因此，采用一种新式的更高效的符合政府监管意愿的非去中心化基础协议似乎就成了很多创新电子银行公司的曙光，而瑞波协议可以说是为此而生。你可以说瑞波是对比特币去中心化思想的误读乃至“亵渎”，但不能否认它更得到这些“被革命者”的青睐，并且现实也在告诉我们，越来越多的银行接受瑞波协议，这也是不争的事实。比如，美国就有接近10家银行支持瑞波充值，包括：Wells Fargo, Bank of America, Capital One, Capital One 360, USAA, TD Bank, US Bank, PNC 等等。

　　单从数字化跨国转账协议落地效果来看，瑞波的进度可谓相当快。但是如果要问其是否优于完全去中心化的比特币区块链协议，我觉得为时过早。瑞波目前显示出的优越性，主要是基于对国家法律金融管理层面顾忌的金融机构的折中心态。当然，这种国家层面对比特币等完全去中心化货币支付体系的暧昧态度，也许也将持续相当长的时间，长期徘徊在观望的阶段。但瑞波协议的这种折中定位也提出了一些现实问题，即，比特币该不该接受监管 只是这个问题，也许在1000个不同用户或者不同从业者心中，都有1000个哈姆雷特吧。

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　　参考资料：

　　(1) Fidor 官网Ripple协议页面：https://www.fidor.de/faq/ripple

　　(2) Wikipedia about SWIFT,IBAN,SEPA

　　(3) https://ripple.com/blog/you-can-now-make-instant-deposits-to-ripple-from-these-us-banks