大古论币：保险业入场加密货币

在许多方面，加密货币的普及率已经超过了为支持它而建立的基础架构。在安全性方面，既充当数字资产市场又充当数字资产商店的加密货币交易所已成为黑客最喜欢的目标。如今，加密货币市场的市值已增长至超过2000亿美元，对加密保险的需求正日益受到关注。

大型保险公司已经成为市场的主要参与者：拥有数百年历史，净资产为450亿美元的伦敦劳埃德保险公司（Lloyd's of London）去年与Coinbase合作，于今年4月提供了2.55亿美元的保单。

除了Coinbase，其他购买了保险的加密货币托管人包括Gemini，Kingdom Trust和Anchorage。

尽管有杰出的技术支持加密货币，但最近的报告显示，网络安全仍然是对该行业的最大威胁之一。安全研究公司CipherTrace 估计，2019年因盗窃和欺诈损失了超过40亿美元的加密资金。

例如，最大的加密平台之一币安（Binance）在2019年宣布，它“发现了大规模的安全漏洞”，导致黑客窃取了价值4,000万美元的7000个比特币。

根据Binance的说法，黑客利用网络钓鱼和病毒来访问该公司的热钱包，据称这些热钱包包含了该公司BTC持有量的约2％。幸运的是，币安于2018年创建了用户安全资产基金（SAFU），以在这种情况下保护用户及其资金。自2018年以来，SAFU一直收取Binance所有交易费用的10％作为冷库专用资金，用于极端情况下。

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另一个需要加密保险的案例是2016年的Bitfinex黑客攻击。2019年6月，两名以色列兄弟因网络攻击而被捕，该公司损失了近12万比特币（当时价值约7200万美元）。

自今年年初以来，至少有七个加密货币交易所报告了对其平台的大规模黑客攻击。其中之一就是Bittrue，这是一家位于新加坡的加密货币交易所，其XRP和Cardano损失了约500万美元。

这些报告强调了加密空间中流行的网络攻击。更令人不安的是，网络安全专家透露 “这种攻击可以用更基本的自学技能来进行。”

网络安全机构Zokyo Labs的联合创始人Hartej Sawhney在接受Cointelegraph采访时说：“黑客有很多低垂的果实，”他补充说，“您无需进行军事培训即可在当今的集中式交易中进行网络犯罪。”

面对数百万的风险，更不用说不断增长的加密货币市值，保险业可以为加密投资者提供安全网。传统保险公司可以恢复投资者对加密货币作为价值存储的信心。

像Binance，Gemini和Coinbase这样的大型加密货币交易所已经建立了保险保险库，以在发生事件时补偿用户。例如，Coinbase在一份保险单据中声称，它保持“商业刑事保险的总金额大于其在热存储中持有的数字货币的价值”。

该文件进一步指出，Coinbase的“保险政策是通过第三方保险承保人和Coinbase共同提供的，Coinbase是该政策的共同保险人。”

2018年10月，双子座还从怡安（Aon）和联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）获得了保险服务。该公司的风险负责人说：

“消费者正在寻求与传统金融机构所能提供的相同水平的保险保障。”

但是，监管不确定性是保险公司目前面临的最大挑战之一。在世界各地，监管机构都对加密货币带来的洗钱风险感到担忧，但很少有人就如何交易和使用加密货币制定明确的政策和框架。

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在与Cointelegraph交谈时，双子座的风险负责人尤素夫·侯赛因（Yusuf Hussain）也同意：“传统保险公司最大的担忧是缺乏监管的明确性。”他补充说：

“对加密货币进行周到的监管将成为提高加密保险可用性的关键。如果做对了，它将为通往健康，可持续的市场铺平道路，并推动长期创新，从而释放加密货币的希望，并使社会变得更好。”

他认为，提供加密保险的最佳方法是包括适当的许可，同时“建立符合传统金融市场所建立标准的机构级基础设施。”侯赛因说：

“对交易所安全控制的设计和实现进行独立评估也很重要，因为获得SOC 2报告有助于行业从说它的安全转变为证明它的安全。”

加密货币价格的波动还导致该行业的保险范围不足。去年1月，coinmarketcap的数据显示，加密货币行业的总市值超过8000亿美元，而目前正在波动，略高于2000亿美元。波动性会影响保险费的估值，从而限制了黑客入侵时可以投保的硬币数量。

由于通常使用历史数据来计算保费，因此加密货币行业中缺乏保险统计数据也带来了承保范围定价的问题。在一个以三位数的价格波动为特征的动荡行业中，保险公司只能设法弥补少量丢失的硬币。

例如，Coinbase仅向伦敦的劳埃德（Lloyd's）保证了其热存储硬币的限额为2.55亿美元。尚不清楚其余的冷库硬币是否有保险。

仍然存在巨大的教育鸿沟和许多误解，使传统保险公司无法为加密货币行业提供全面保障。将其添加到上面强调的挑战中，突然可以理解为什么交易所很难为其客户提供有价值的保险。

尽管总体上犹豫不决，但伦敦劳埃德（Lloyd's）之类的保险公司一直都在关注比特币。劳埃德（Lloyd's）在2015年的一份报告中评估了加密保险的风险因素，并提到“建立公认的冷，热存储安全标准将极大地有助于风险管理和保险提供。”

除劳合社之外，彭博社的一份报告指出，保险业的其他主要参与者，例如怡安（Aon），安联（Allianz）和马什＆麦克伦南（Marsh＆McLennan）也都在关注加密货币保险。

Cointelegraph与怡安西部金融服务集团（FSG）的负责人蒂莫西·弗莱彻（Timothy Fletcher）进行了交谈，他认为：

“某些保险公司愿意为数字资产公司部署资金并创建定制的保险解决方案，鉴于底层区块链技术的不断发展，许多保险公司仍然保持保守。”

Fletcher补充说：“许多较大的知名保险公司已采取强硬路线，根本不参与加密行业。” Fletcher认为：

“缺乏监管的明确性和有限的保险损失经验”是导致保险市场对加密货币持犹豫态度的主要问题之一。

另一方面，彭博社的报告显示，尽管加密行业充斥着抢劫和欺诈行为，但仍有许多保险公司“押注他们可以避免陷阱”，以从加密保险的高额保费中受益。

当被要求评论可能用于改善加密保险的方法时，弗莱彻建议加密交易所应与“对数字资产了解并了解如何驾驭动荡的保险市场的”经纪代表合作。弗莱彻还认为，保险公司在注意和尊重承保流程的同时，将需要了解每个加密交易所的独特风险。

例如，承销商可以针对损失或盗窃收取高达五倍或更多的费用。随着越来越多的加密初创公司将保险视为当今网络不安全时期的必备品，保险公司有更多机会提供适合每个客户特定需求的产品。此外，寻求更广泛覆盖范围的客户将需要更多的承销商，以减少灾难发生时的风险。

尽管加密货币保险领域面临许多障碍，但多年来的市场增长难以否认。考虑到所有因素，保险业务是人事业务，因此，提高加密货币交易所和保险公司之间的联系的最有效方法是举行面对面的会议。这种互动将使保险公司对公司的管理，文化和合规感有所了解。

保险公司可以从对加密保险的需求增加中受益，并通过定制产品提高收益。考虑到花费时间来了解加密货币领域所涉及的风险和机遇的保险公司数量的增长趋势，现在是时候让保险公司考虑为这一新兴行业提供保险了。

保险界的新兴公司已经开始提供量身定制的产品。弗莱彻（Fletcher）等市场专家预见到保险公司将涌入这一领域：

“许多保险公司将在这个领域提供保险；但是，承保条款和条件可能会有很大差异（例如，热存储和冷存储的覆盖范围）。”

尽管有必要就加密保险这一主题进行更多的教育，但要考虑的另一个重要因素是透明度。传统保险公司正在寻求充分的透明度，以应对加密保险市场的一些托管挑战。也许是时候重新考虑保险政策，并为单个加密货币所有者而不是托管人设计保险政策了。

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编译者/作者：大古论币

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