金融贵族”的银联为什么斗不过马云？

新事物的诞生总是充满曲折，何况是对传统金融权威的颠覆，必定会受到重重的阻挠。

曾被寄于众望的Libra最近似乎有点四面楚歌。PayPal、Visa、万事达、eBay、Stripe以及booking（缤客）这些全球具有极大影响力的跨国巨头纷纷退出Libra首届理事会，让Facebook的发币之路黯然失色。

“金融始于支付”，支付是互联网企业向金融领域渗透的突破点。

Libra之所以受到美国政府的强烈阻扰，这是因为其进入敏感的金融支付领域，Libra的雄心是就是重新定义支付、经济活动和用户数据的互动方式。

于是，出于监管压力，美国多家支付领域的大型公司已退出了Facebook主导的加密货币项目Libra。而在中国，10月15日，银联联合国家信息中心、中国移动通信等共同发布区块链服务网络《区块链服务网络基础白皮书》。

银联这个曾经的叱咤风云， 后又“掉队”（被支付宝和微信支付甩开）的支付老大，似乎企图在新的技术领域寻求创新突破，开启新的反击？

今天，我们就来聊一聊银联的在中国支付领域的辉煌与退败。

01

曾经的银联有多牛逼？

2002年3月26日，上海，中国银联成立。这是一家经国务院同意、中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织。

为什么成立这样一个联盟呢？

这是因为在2002年以前，各家银行都是自扫门前雪，莫管他人瓦上霜。你把钱存工行，只能去工行的ATM上取，你拿着建行信用卡，只能去建行的POS机上刷，想跨行？没门，银行间的系统都没打通。

为了提高支付结算效率，促进银行卡的联网联合成为必然。于是，在央行的推进下，银联成立了，搞了一套跨行交易清算系统，将各家银行的系统和数据打通，从此往后，你拿着工行的卡去建行的ATM取钱，再也不会吃闭门羹了！

所以，银联起的是桥的作用，将孤岛一样的银行连通。而银联就是在其中收点中介费！银行辣么多，银联只有一个，慢慢地，银联成了一个“暴发户”。

02

支付宝和微信的围剿

2003年前，我们淘宝买东西，采取的支付方式大部分是线下的同城交易，也就是一手交钱一手交货，货款两清，但这样子一是不方便，二是不安全，于是马云跑去找银联谈，说大哥咱们合作吧，我有用户你有技术，珠联璧合！可惜郎有情妾无意，银联对马云爱搭不理。

马云怒了，我可是未来的中国首富，你敢看不起我？于是绕过银联，直接跟各家银行谈，没想到给他谈成了，各家银行纷纷给马云开通 “快捷支付” 的接口。

2003年10月，淘宝推出支付宝，从此在淘宝上的跨行支付变成这样：

也就是你去淘宝买一件100元的商品，是通过支付宝绑定工行卡支付的，这100元实际是付给支付宝的工行对公账户，然后支付宝再从建行对公账户中转给商家的建行账户100元。

可以看到，中间没有银联参与，这是银联挨的第一记重拳，这记重拳让银联掉了一颗牙齿，这颗牙齿叫 ”电商“。

银联掉的第二颗牙齿叫”移动支付“。

2013年8月，微信推出 “扫一扫” 功能，依靠庞大用户量，迅速把扫二维码这个动作，变成生活中习以为常的一个场景。二维码其实是一种信息的转码，把微信的用户信息变成二维码，扫描即互相关注，而把商户的银行账户信息变成二维码，扫描即支付。

于是，二维码的应用，迅速衍伸到了支付领域。2014年3月，微信开放 “微信支付” 功能，扫码支付正式成了替代 POS机刷卡支付的一种方式。

让我们来看一下“刷卡支付” 和“扫码支付” 分别产生的手续费：

刷卡支付，商户需要缴纳 6元，也就是 0.6% 的手续费 （不同行业，手续费比例不一样）。

而扫码支付，商户仅支付 3.8元，也就是 0.38% 的手续费，足足省了一半。

不仅如此，微信和支付宝还砸钱补贴商户还有顾客，2014年12月12日，支付宝正式向银联宣战，通过每单最高20元的补贴，高调进军线下支付业务。低手续费+补贴，二维码迅速攻占了洼地，面对二维码支付的咄咄逼人，银联代表的银行卡支付可谓节节击败。

03

银联的挣扎和反击

当第三方支付以摧枯拉朽之势攻占线下之时，银行卡支付已经不适应移动互联网的消费习惯。面对微信、支付宝的层层围剿，银联转身做起了云闪付APP。

与支付宝、微信借助二维码布局线下不同，银联一直在移动支付领域推进NFC技术应用。2015年与Apple Pay达成合作，在每一个苹果手机里，Apple Pay都可以将实体银行卡变为虚拟卡存放。

然而用户的移动支付习惯已经被阿里和腾讯培养起来，先入为主，这一波的尝试对银联来说并不成功。为了推广云闪付，银联花了近20多个亿，却只换来一亿的注册量，是微信月活用户数的7.5%，支付宝月活用户数的10.4%。

可以说，已在移动支付落后的银联，想战胜支付宝、微信是不可能。

不过，银联在反击第三方支付的过程中，或许能像Facebook、摩根大通、 VISA这样从区块链支付市场下手。因为相较于第三方支付，区块链支付可以有效避免背后通道支付成本，能够为支付行业提供了高效、安全、低成本的解决方案。而且中国央行都将发行央行数字货币了，作为央行的“亲侄子”，银联这点优势和觉悟应该要有的。

而银联似乎也嗅到了区块链将对支付市场变革的气息。

2018年8月，银联和中国银行积极推出了基于区块链的跨境汇款业务。银联总裁时文朝表示：“区块链、人工智能、5G等技术的应用，赋能传统金融，为金融服务提供了新的创新动力。”，“区块链对于支付行业的影响十分明显，支付机构也推出了基于区块链技术的业务和产品。”不过是顺势地说几句空头话，还是真正地在探索区块链技术在支付领域的突破，还有待时间去考验。

零售企业大润发的董事长黄明端曾经说过：“我战胜了所有的对手，却被时代淘汰。”这句话用来形容银联的状态再合适不过。

金融支付领域瞬息万变，这里有用户，有金钱，有权利，谁都不想被时代抛弃，谁都不愿甘于落后，美国的Facebook是这样，中国的银联也是这样，所以区块链技术，会给它们翻身的机会吗？

—-

编译者/作者：Sealchain

玩币族申明：玩币族作为开放的资讯翻译/分享平台，所提供的所有资讯仅代表作者个人观点，与玩币族平台立场无关，且不构成任何投资理财建议。文章版权归原作者所有。