数字货币时代的一小步吗—— 腾讯区块链虚拟银行带来了什么

前两天，从正在乌镇举办的第二届世界区块链大会上传来消息，腾讯已经取得了香港政府颁布的虚拟银行拍照，腾讯的富融虚拟银行（Fusion Bank）即将启动。这个消息引起了一阵轰动。有些不明情况的记者甚至报道说腾讯这次终于跑在了阿里的前头云云。

蓝调对此消息也很感兴趣，于是做了些研究。当然首先发现这不算是新闻，因为香港政府在5月9日，几个月前已经批准，而且不仅是腾讯一家，一共批准了8家，包括了许多最著名的财团。阿里系的蚂蚁金服也拿到了一张牌照。不知道当时为什么没有引起轰动，而是几个月后来炒冷饭。当然我们不必深究，以下是香港金融管理局的批准文件和8家虚拟银行：

腾讯的富融银行就是上表8家中的贻丰有限公司，批准后更换了名字。这家虚拟银行来头确实不小，中国工商银行和香港联交所都参与，在上表中未披露的注册资金最终确定为25亿港币。

腾讯虚拟银行在乌镇区块链大会上引起轰动，主要是因为腾讯将这家银行明确地称之为区块链虚拟银行，估计不少币圈人有点想入非非，联想到了虚拟货币。可是这真的是想多了，至少短期，与虚拟货币没有任何关系。

虚拟银行干什么的呢？短期来看，只不过是国外已经发展20年的网上银行业务，不过是独立银行牌照。目前业务主要是网上存贷、供应链金融、存证、发票和金融数据方向。整体来看，与传统银行的业务差别并不大。

看到这里是不是很失望？蓝调觉得也不必过于失望，因为所有的虚拟银行，其发展愿景都是数字资产交易的金融服务。让我们来深度分析一下！

首先一个层次，香港政府为什么在此时此刻突然批出8家虚拟银行？蓝调觉得有这么几个原因：

1、香港是亚洲金融中心，金融业规模庞大而成熟。但有一条，近年来，香港金融界在金融科技方面完全落后，例如电子支付和移动支付方面完全落后于大陆，而香港未来还是要靠金融吃饭，所有赶紧补上这一课成为当务之急。

2、金融竞争的压力，虚拟银行按照国外经验，由于不需要繁多的现场网点，成本大约为传统银行的1/3，而且在信用贷款方面尤为落后，比起应用大数据金融科技的虚拟银行，在信用风险评估、快速审批等方面全面落后，香港必须改进，否则金融会逐步失去竞争力。

3、对接央行DCEP。不管是有意或无意（蓝调更相信是有意），虚拟银行在推广使用DCEP上，自然相对于传统银行具有极大优势。香港作为人民币离岸市场中心，自然必须在这个方面有所准备。

第二个层次，为什么如此多的巨头都争抢香港金管局的这8张牌照？可以注意到包括工行、中行、腾讯、阿里、京东、平安、怡和等一大堆最有名的财团都参与了。蓝调研判有如下几个原因：

1、历史趋势上，虚拟银行替代传统银行是不争的大趋势，在亚洲金融中心抢占市场先机自然是不得不争的重要战略。

2、利用虚拟银行相对于传统银行的成本、速度、风控优势，争夺传统金融的固有市场，开拓零售银行业务。

3、对于内地机构来说，将已发展成熟、利润丰厚的信用现金贷业务，通过香港这个金融中心向全亚洲扩展，是实实在在的高价值业务。

4、占据DCEP的推广应用前线。从批准时间来看，在申请牌照时这些机构未必都知道DCEP的推行速度。但也许歪打正着，DCEP的推行正给了他们一个强有力的武器，这张牌照更值钱了。

至于腾讯虚拟银行引起大家激动的“区块链虚拟银行”，目前还主要指应用区块链作为虚拟银行的底层技术，是链的应用，暂时未涉及到币。因为应用区块链作为底层技术，优势很明显，在清算上可以去中介化，信贷上可以简化征信流程，降低信用风险，提高系统性的可追溯性，而整体银行的金融活动可以提高有序性，还可以向特定客户提供定制化金融服务。这些优势结合大数据科技，已经成为新时代虚拟银行所必备的底层金融基础设施。

所以短期来看，真的不必激动，因为虚拟银行和币圈或者通证目前一点关系都没有，区块链仅仅是作为先进的金融科技使用。

但虚拟银行对于区块链通证经济的长期意义不能低估。很快，虚拟银行就将迎来第一个数字货币的应用，即央行数字货币DCEP。这些虚拟银行显然将成为央行数字货币全亚洲应用推行的先锋军。他们对数字货币的应用将逐渐发展，在国家政策逐渐变化的前提下，未来势必将业务范围扩展到所有合法合规数字货币和数字资产。从长期来看，虚拟银行将是区块链通证和代币的重要金融交易服务商，因为从现实来看，虚拟币不可能完全服务去中心化，一定的金融中介还是必须存在的就，而虚拟银行就是最合理的金融中介和服务机构。

以上就是蓝调对腾讯虚拟银行相关资讯的思考研判。蓝调一家之言，仅供参考。不畏浮云遮望眼，只缘身在此山中！

长线投资就是站在未来看现在，蓝调与你一起感受时代之风！

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编译者/作者：蓝调99

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