央行数字货币与移动支付的关系你知道吗？

谈起数字货币我国央行可以说早在2014年就开始研究，比起美国Facebook推出的Libra来说，央行数字货币（DCEP）其实早就进入公众视野。

随着科技的进步，货币支付也逐步从线下走上了线上，移动支付的出现，使货币的表现形式也进入电子化。微信、支付宝这些平台不仅改变了人们支付的便捷性，也改变了货币储存的途径。

01?移动支付的关键性

区块链兴起以来，给人第一印象就会是数字货币，以比特币、以太坊等主流币为首。然而，数字货币背后的底层开发技术却是不鲜为人知。我国央行数字货币（DCEP）亦是如此，由于种种原因吧，从发起到现在仍旧没有向外过多透露。事实上，央行数字货币与目前电子支付的区别还是非常显而易见的。

电子支付作为一款“互联网+金融”产品，其离不开互联网和金融两方面的鼎力支持。但是，在支付过程中人们始终把各种溢美之词附着在一些产品研发公司，却忽略了移动支付发展过程中，经常被人认为“体制僵化”的传统金融机构，尤其是银行这样的货币发行、存储、兑换、交易等机构起到的关键性作用。

具体来看，传统金融机构主要进行以下重要工作：

一是，为海量用户低成本创建银行账户；

二是，为海量线上提供转账结算业务。

说实话，没有这些底层工作的支撑，移动支付根本无法继续。在移动支付刚刚开启的时候，用户需要进行一项重要工作就是先将自己的银行账户与社交媒体绑定。也就是说，互联网产品在此过程起的也就是一个前端引流入口的作用，而后端的相关工作还是由银行来完成。但无论是快捷创建账户还是资金转账结算，看似丝毫没有任何经济效益的业务，其成本却颇为高昂。以创建账户为例，银行需要审核资料、制卡发卡的材料成本、柜台人工成本、ATM设备成本等。那么为什么银行还会愿意做这种吃力不讨好的工作呢？

实际上，中国的银行主要以国有资本为主，然而国有资本往往都会承担一部分社会责任。这就是为什么中国的银行业能够在金融基础设施上敢于重金投入，又在发展数字经济的要求下开放支付接口的重要原因。

事实上，纵观移动支付的发展过程，我们可以发现，金融企业才是这项业务发展的最大瓶颈。互联网金融在国内盛行也是因为互联网与金融行业的密切配合，加上具有完善的制度体系，基础设施的健全等促使互联网和金融的密切配合。

这不仅仅是支付体验的全面电子化，实际上相当于在数字世界里形成的价值流通的网络，只有基于这个网络之上，才有可能发展出高频率的线上商品流和服务流。也就是说，基于智能手机的电子支付，是数字经济发展非常重要的基础。

过去几年，人们所经历的很多创业风口，比如电商、外卖、共享单车、知识付费等，都离不开移动支付。试想，假如没有这些移动支付手段的存在，人们还停留在POS机甚至线下支付阶段，那么线上的经济生态，可能至今也寸步难行。

02数字货币的定位

自从区块链技术出现之后，彻底改变了这一情况的发生。

对于想要在移动支付上发展却受困于当地政策和行业主体的企业而言，区块链技术是再好不过的救命稻草。

首先，账户创建可以在数字钱包上完成，并且创建一个账户的难度非常小，就算是中心化的交易平台，其 KYC 的效率也比较高，这点很多国家的银行卡审查制度都无法比拟。

其次，与中心化的银行转账网络能够随意开关支付接口不同，去中心化的区块链网络是开放的，除非有人工审查的存在，否则任何用户都可以在区块链网络上进行自由地价值转移。

同时，区块链又具有不可篡改的特性，对于账户的记录信息具有天然的可信度和公信力，这一下就把发展移动支付所面临的两道门槛给跳过去了。

数字钱包二维码转账除了私钥、转账费、到账速度等有所差异之外，用数字钱包进行扫码支付的过程，跟用支付宝及微信进行扫码支付的过程，其实非常相似。因为这两种产品本质上就是一类事物，区别在于一个是基于中心化的互联网网络，另一个是基于区块链技术的去中心化网络。

由此可见，区块链在移动支付业务方面剔除了传统互联网金融行业的发展阻碍。由于转账速度和私钥验证这种技术问题的存在，数字转账可能还需要一些产品优化，才能够接近于目前的移动支付的使用体验。

所以，基于区块链的数字货币和目前人们所使用的支付宝，最大的区别在于：

对于普通用户而言，如果他们人在国内的话，那么在进行移动支付时，转账的资金是在中心化网络上还是在去中心化的区块链上，在前端的体验上没什么区别的。但是在提现时可能会需要相应的手续费，这跟当年的互联网体现差不多，从理论上来讲，区块链系统的运行成本要比传统互联网金融网关成本更低。相反，在国外的话，那就可能需要POS机这样的设备进行体现了。但是从长远来看，区块链技术在在国外只要交易在链上体现也是没问题的。

因此，国内基于区块链数字货币，一方面是为了减轻金融机构的负担，降低现有移动支付系统运行成本。另一方面，让金融覆盖全球，基于区块链作为移动支付的基础，促使数字人民币借着区块链移动支付所带来的良好支付体验出海，进而提高人民币的国际化程度。

03数字货币与时俱进

央行数字货币的定位已经非常明确，主要还是基于区块链技术提升数字人民币国际化，然而，面对瞬息万变的数字货币行业，很难断定其主导者对未来货币定位会不会做出重大改变。

在移动支付尚未完全普及之前，区块链技术还不够引起足够重视，此时央行数字货币还能够减少银行间机构清算的纸币运输成本。随着Facebook推出Libra之后，数字货币定位发生了重大转变，数字货币不仅被嵌入工商银行的普通用户APP里面，同时也基于区块链技术来进行研发。并于今年10月份，官方真正对外公开宣布。

04 写在最后

中国央行数字货币大调整引发全球广泛关注，使得整个国际金融系统产生一系列连锁反应。然而，如此多的变数和国际化金融风暴的空袭，数字货币的前景还是十分光明的。同时，以数字货币为主的国际货币与金融变局，此时在这个时代已经正式拉开了序幕。

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编译者/作者：链客区块链技术问

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