保险之于区块链能否成为弯道超车的黑马？

如果说游戏和金融是最适合区块链落地的领域，那么保险行业则是金融领域里是最适合区块链落地的行业，或者说加密货币与保险是本来就是互相需要的。

俗话说，有资产的地方，就会有保险。作为一种有效应对意外事故与恶意攻击的手段，保险业务常常被应用于资产的风险管理。但在加密货币领域中，加密货币的总值远大于目前可用的保险金额。

DataLight最新统计结果显示，全球加密货币持有者今已超过7000万人次，加密货币总市值更是俨然直逼3000亿美金，然而用户、商家可用的保险金额却仅仅只有不到10亿美元。

不过，严重不平衡的“供需关系”既为这个行业带来了烦恼，也为其带去了新的商机与拓展空间——“加密货币保险”。针对这一初生萌芽的子行业，美国网络安全机构Coalitio的首席执行官Motta表示：“两年前，加密保险市场还不存在，但是，如今整个加密市场的保险费总收入在2到5亿美元之间，未来几年里，加密保险市场或许会成为行业里的一批黑马。”

?加密货币为何需要保险？

尽管加密货币本身就是基于先进的数字化技术诞生的，同时各大交易所每年也不惜花费大量的人力财力来巩固和优化它们的资产安全等级，但网络安全问题仍然是该行业面临的最大威胁之一。

据Cointelegraph报道，仅在2019年上半年的六个月时间里，就有包括Bithumb、Bitrue、GateHub以及Binance等在内的7家交易所遭遇过大规模的黑客攻击，累计损失价值数千万美元的数字资产。

仅2019年上半年，交易所遭遇的大规模黑客攻击就有7起

Bithumb被认为是韩国最大、最知名的两家交易所之一（与UpBit齐名），然而具有这般规模和地位的Bithumb不仅在2019年上半年被黑客钻了安全漏洞的空子，在过去的两年里也曾两度因黑客光顾而损失惨重。可见交易所的安全问题由来已久且难以根治。

而身为全球最大、最知名的交易所之一的Binance则更加能够辅证这一观点。根据Binance在今年5月份所发出的公告，该交易所因“大规模安全漏洞”而被黑客窃取了在当时价值4000万美元的7000个比特币，是2019年上半年损失最为严重的被盗案例。

按照Binance的说法，黑客利用网络钓鱼和病毒来访问他们的热钱包，而这些热钱包中包含有该公司约2％的BTC持有量。不过对于用户来说幸运的是，币安早在2018年就建立了用户安全资产基金SAFU，SAFU自成立以来一直收取Binance所有交易费用的10％作为冷库专用资金，专门用于应对突发的安全事故。

Bitfinex在2016年因黑客攻击而损失12万枚比特币更是近年来最典型也最重大的案例，如此巨大数额的比特币即便放在当时价值也高达7000万美元，然而涉嫌参与该案的两名以色列兄弟Eli Gigi和Assaf Gigi直到今年6月才被捉拿归案。

当然，因安全事故而蒙受损失的交易所案例远远不止这些，但像Binance这样有所防备或是像Bitfinex这样财大气粗能够独自负担用户损失的交易所却不在多数。更多规模较小的交易所在被黑客洗劫或遭遇内部盗窃后，面临的往往是因不堪重负而倒闭的命运。

美国网络安全机构Zokyo Labs的创始人Sawhney针对此表示：“加密货币交易所现在是黑客们最喜欢的目标之一。”更加令人不安的是，这类对交易所发起的攻击似乎并不是一项很复杂的工作。Sawhney还补充道：“加密货币行业中有很多容易下手的目标，不少黑客即使不经过专门的培训也可以攻击它们。”

在这样的前提下，对于不少交易所的经营者们而言，与其面对在意外事故中动辄十万、百万乃至千万级别的资产损失，为交易所资产寻得一份靠谱的保险，绝对是一个不错的选择。而这正是加密货币保险的市场需求所在。

除了应对风险，保险还能为加密货币带来什么？

事实上，加密货币当前的受关注度和普及度已经明显超前于为支持它所建立的基础架构和它目前所处的商业环境。用更通俗的话来讲就是，加密货币在许多方面的表现都尚未达到人们现在对它的希冀。

前一段中所描述的交易所资产安全问题，无疑就是加密货币众多未能达到其受众期望的方面之一，而且毫不夸张地说，这也是最突出、最需要解决的地方。毕竟，在许多加密货币支持者的眼中，避险属性是它的重要特征，而具有避险属性的加密货币却存在不小因意外事故不翼而飞的风险，又岂会不是一个大问题？

已经有越来越多的交易平台和托管平台开始以提升安全等级之外的方法来应对这一问题，除了像前面提到的Binance那样建立用于保障和赔付的资金库外，不少平台也选择了向保险公司寻求合作。

其中最著名的案例发生在今年4月，拥有数百年历史、净资产达到450亿美元的保险业巨头伦敦劳合社向CoinBase提供了高达2.55亿美元的保单。而且据了解，二者的合作其实自去年就已经开始。

此外，Coinbase在其保险服务的单据中称，将保持商业刑事保险的总金额大于其在热存储中持有的数字货币的价值，并且进一步指出，Coinbase的保险政策是通过第三方承保人和Coinbase共同提供的，Coinbase是该政策的共同保险人。也就是说，CoinBase既建立了保障资金库，也购买了加密资产的保险。

CoinBase甚至拟推出自己专属的保险机构

除了Coinbase，包括Friendsurance，Kingdom Trust和Anchorage在内的一些海外知名交易所和平台也都在去年至今年的这段时间，向保险公司购买了保险业务。在今年2月，Friendsurance就与宏利保险洽谈了有关保险业区块链公有链的开发合作。

关于这些合作，Friendsurance的风险负责人Hussain曾透露：“用户正在逐渐期望加密货币金融服务商能够提供与传统金融相同水平的资产保障。”显然，这些机构意识到了加密货币用户对于更完善的资产保障的需求，而反过来讲，更好的资产保障自然也提升了投资者对于加密货币储存价值的期待和信心。

从这一层面来看，保险业务的逐步加入乃至成熟，将有助于加密货币提升自身的价值以及被更多人所接受。另外，保障体系的完善也和加密货币的初衷——“成为与传统资产分庭抗礼的新资产种类”不谋而合。

是什么劝退了保险公司？

尽管加密货币市场有着巨大的保险需求，但要促成加密货币机构同保险公司之间的合作，仅有这些还是远远不够的，毕竟买卖不是光有买方要买就能成的，也得卖方乐意卖。

从上述的案例中可以看到，虽然加密货币机构与保险公司的合作正在增多，但是总数仍然较少，更令人在意的是，合作双方通常都是知名的、大型的交易所和保险公司——即合作双方都有着足够高的信誉、资金以及业务能力。这也就意味着，加密货币的保险业务伴随着不小的合作风险与门槛。

监管与政策的不明朗算得上是横在两者之间最大的障碍，Friendsurance的风险负责人Hussain此前接受Cointelegraph采访时也曾谈到：“保险公司最大的担忧通常是这个行业缺乏监管的明确性。”

围绕加密货币建立清晰的监管框架和法律法规，一方面有助于实现健康、可持续的市场，并且较大程度地取缔原有的洗钱、违法行为；另一方面能够让更多人正视加密货币的合法地位，同时更好地从黑客手中保护交易所资产。

这些改变都将有效提高加密货币保险服务的可用性，因为如此一来，交易所的安全状况将更加可控、更加容易评估，保险公司自然也更加愿意与其合作。然而在加密货币监管仍是雾里探花、行业内部乱象横生、且安全事故层出不穷的当下，愿意“以身试险”的保险公司肯定是寥寥无几的。

除此之外，加密货币周期短、波幅大的价格变动也使得保险公司不得不慎重对待与之相关的合作。

从保险公司的角度出发，频繁波动的价格会影响保险费的估值，加大合作双方的谈判难度。从加密货币机构的视角来看，波动的价格又会在赔付阶段作祟，如果赔付时的币价远超签署保单时的价格，保险公司必然只能设法赔偿一小部分损失。

由于保险费用通常会根据历史数据来计算，然而加密货币行业与保险行业的结合尚且处于萌芽阶段，可供参考的数据以及案例都非常之少，所以保险费本身就是一道难关，高波动性的价格却又进一步令为数不多的统计数据参考价值更低。

其他诸如加密资产托管的不透明度，以及交易所可能存在的监守自盗现象等因素，也都是保险公司必须要纳入考量的风险构成。

将上述种种的合作障碍总结起来就是，行业整体乱象所导致的高赔付风险以及价格变动带来的估值问题，令保险公司难以把控获利概率和机会，而风险高、难把握的参保对象对保险公司来说可谓是一个大忌。

对于保险公司来说，加密货币终究是一块大蛋糕

纵然有许多困难和不稳定因素摆在眼前，但考虑到加密货币这块蛋糕已经过于庞大，同时客户对交易所所能提供的资产安全保障的需求也在不断增加，不少保险公司依然对这个行业保持着密切的关注，比如前面提到的伦敦劳合社。

在伦敦劳合社曾在其2015年的一份报告中评估了加密货币保险的风险因素，并提到“建立公认的冷、热存储安全标准，对于风险管理和保险的提供将会产生极大的帮助”。除劳合社外，怡安集团、安联保险、达信保险等保险业巨头也都持续关注着加密货币保险。

怡安西部地区金融服务负责人Fletcher曾公开表达过他对于加密货币保险的看法：“尽管某些保险公司愿意为数字资产公司部署资金并定制保险服务方案，但鉴于区块链底层技术仍处于不断发展的阶段，多数保险公司都持有更加保守的态度。许多较大或知名的保险公司采取了强硬的策略，即根本不参与加密行业，缺乏监管的明确性，以及有限的保险损失经验，是导致保险市场对加密货币持犹豫态度的主要问题之一。但投身于加密行业的保险公司往往也是一些大型的保险公司，因为他们有着更加充足的准备。”

目前正式推出加密货币保险服务的知名保险公司

关于如何改善加密货币保险行业的现状，Fletcher也给出了自己的建议：“交易所应与那些了解数字资产、了解如何驾驭波动的保险市场的公司合作。而保险公司也应该在注意和尊重承保流程的同时，了解每个交易所的独特风险乃至主流加密货币的特性。”

不管怎么说，“加密货币支持者对于加密资产完善度的要求越来越高“，“庞大的加密资产市场需要更加稳妥的保障体系”，“加密货币保险的市场目前仍是一片蓝海”这三个事实之间相互促成，形成了巨大的商机，至于谁能够率先突破摆在这些商机前的诸多障碍，或者能否突破？还需要时间来给我们答案。

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编译者/作者：Jeason

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