马爸爸的“相互保”，玩法是区块链吗？

最近小艾才发现支付宝“开发”出了的新玩法“相互保”。主旨是互助共济，以实现低门槛的大病保障。

支付宝推广宣传的说法是：芝麻信用650分以上的蚂蚁会员，可以免费加入，获得100种大病保障、最高保额30万（40岁以上10万元）

有人说这种免费保险就是场骗局，也有人说这是一个颠覆式产品。

要想了解相互保到底是什么？按照惯例，小艾先举个栗子。

包红包、随份子的这种事情大家都有经历过。父母辈也经常用作催婚的理由：死丫头（浑小子），你还不结婚，我份子钱都收不回来了。

不知大家发现没，无论包红包还是随份子发生的概率特别小，一辈子通常只结一次婚，普遍生两个娃。对于这种事情，人们自发形成了一种解决逻辑，一群“民间组织”把它平摊掉。

包红包、随份子基本上都是在熟人之间进行，不需要第三方信任机构集中地进行收和派，是去中心化的。为了方便后续解析，小艾先可以给它个称呼，叫做“原始险”。

但是包红包、随份子的钱毕竟是小钱，涉及人数不多。如果遇到大病呢？我们通常会想到买保险。我们需要先把钱交给保险公司，再由它来派发给需要的人，这是中心化的。这类保险有个重要的指标“赔付率“。比如，人保财险的综合赔付率大约60%。简单来说，就是保险公司的一份保险收了100万元的保费，如果赔付率是60%，就是有60万元赔付给了投保人群。

保险公司为了保持盈利，如果某种保险的赔付率超出预期，次年这种保险就可能被取消，也就是我们平常所说的“保险公司赔穿了“。

站在我们投保人的角度，赔付率当然越高越好，那为什么同样是“保险”，“原始保险”却几乎可以做到接近100%的赔付，而中心化的保险公司赔付率只有60%呢？

这就是中心化运营的管理成本。剩下的40%就是保险公司的办公费用、人员成本、运营推广费等。

现在我们再来总结下两种保险的本质，第一种是 “原始险”，是在熟人之间进行的，是完全去中心化的，涉及金额小；另一种是“传统保险”，是在陌生人之间进行的，存在中心化的金融机构。

去中心化的熟人关系，赔付率高，但规模太小。中心化的信任机构规模大，但是赔付率低。

再倒回来看支付宝的“相互保”：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到“相互保”中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可以一次性领取保障金。

相互保的逻辑是大家先互相承诺保障，一旦有人遇到问题，大家费用平摊，并收取10%的管理费。相互保会去核实这个人是不是真的得病，会不会出现骗保，通过这样的方式建立信任感。

“相互保”的逻辑，本质上就是一个去中心化的逻辑。就是通过区块链技术实现高透明，保证不会有骗保和赖账的情况发生。

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编译者/作者：白羊小艾

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