商业银行的主要业务有三类：其一，存款业务。这项业务是商业银行的基础业务。其二，贷款业务。它是我国商业的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。（银行会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，根据结果决定是否发放贷款。）其三，结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务，银行对此收取一定的服务费用。
清分=记账
清算=算账
结算=转账
国内各银行间的清算与结算均依赖于中国人民银行的大小额支付系统。
小额批量支付系统：除系统维护外，全年7X24小时工作。A行向B行汇款，单笔金额小于5W走小额支付系统。A行将向B行单笔小于5W的汇款逐一记录（清分），依次凑够5W为一个单位（清算），根据清算结果每5W一笔人民币批量转给B行（结算）。小额支付系统每日清算时间为8:30-17:00。在清算与结算未完成时B行会用自己在人行的备付金先为客户进行垫付，所以B行的客户收款是实时的。
大额实时支付系统:单笔交易金额大于5W的一律走该系统。比如:6月1号15:00 A行要付给B行2亿，B行要付给A行1亿，人民银行处理中心先记下这两笔交易（清分），然后轧差账目二者相抵A行付给B行1亿（清算），最后A行根据账目核对结果实时将1亿人民币转给B行（结算）。
清算就是“算”：你欠我多少，我欠你多少，咋俩核对核对。给个结果，看最终是你给我钱还是我给你钱。
结算就是“给”：执行清算的结果。到底谁该给谁钱，给吧。
2017年9月，微众银行和华瑞银行联合开发区块链应用，用于微粒贷联合贷款业务的结算以及清算业务，这一系统已经在9月投入试验运行。
微众银行是国内知名的互联网银行，区别于四大商业银行，微众银行是没有物理网点的。因此微众银行的业务模式与别家不同，它通过和其他银行联合放贷的形式来经营业务，因此，微众银行80%资金来自其他银行。在这样的模式下，微众银行与其他银行之间的资金结算就显得很重要。由于这样的“刚需”存在，微众银行希望借助于区块链技术来完成银行间的贷款结算。
据微众银行相关人员的介绍，该系统的运作模式是，合作银行不需要将所有信息写入，只需要将部分的信息写入到相应的区块链中，而微众银行则提供一个统一标准的操作视图以及统一标准的对账服务，还有一个标准化的交互接口，这三个统一的标准都是基于区块链技术的。这样的情况下如果合作银行需要了解信贷详情或者资金的交易情况，还有对交易中的风险进行监控就只需要通过这些标准化的数据就能够迅速全面了解信息。这样对于银行的业务人员而言也是一大福音，能够从对账等繁重的工作中解脱出来。利用区块链技术使得一切操作都标准化后，就能够降低人为介入造成的错漏，保证数据的准确真实，利于银行控制风险，确保贷款结算安全、及时、高效。
在传统的业务交易模式中，合作双方的银行自己记自己的账，等到交易完成之后，再一笔一笔把账户对账，这将导致二次劳动耗费人力。而且由于数据是由对方记录的，因此数据的真实性难以保证是百分百正确的。
基于区块链分布式账本技术（DLT）、共识协议管理、数据难以篡改、可追溯等特性，同时在业务交易进行的过程中清算工作也能够同时开始进行，而在传统的工作模式中，清算需要在特定的时间段进行，这样就极大的节省了时间提高了清算效率，同时还能节省人力成本。
交易和清算的所有相关信息都能够上链，由于区块链由加密算法的保护，如果有信息的变动状况发生，对方也能够及时收到变更信息，实现了实时同步更新，同时会将变更信息发送给全网，让全网共同见证这笔交易，避免信息被非法篡改。
根据区块链的共识协议，如果上家记入一笔交易，那这笔交易需要获得全网绝大多数个节点的认可，然后下家才会在自己的区块中记入这一笔交易。而在共识协议下，交易及清算这两个步骤能够同时进行。当交易的同时，价值发生了转移，而记录这一转移过程的账本能够同时也在进行清算工作。因此，区块链系统结合了贷款结算业务之后，对于交易的完成，资金结算清算而言，这一效率就能够得到极大提高，成本方面也可大幅降低。
此次采用的区块链底层平台是FISCO BCOS，集金融行业的实践大成于一身。在安全性上，FISCO BCOS通过节点准入控制、可靠的密钥管理、灵活的权限控制，在应用、存储、网络、主机层实现全面的安全保障。在性能优化上，FISCO BCOS具体实现方案是：优化网络通信模型，采用拜占庭容错的共识机制，结合多链架构和跨链交互方案，可解决并发访问和热点帐户的性能痛点，从而满足金融级高频交易场景需求。在可用性方面，FISCO BCOS 设计为7×24小时运行，达到金融级高可用性，通过简化建链过程、适应多种环境的部署方式、全局配置更新实现了高可用性。在业务落地层面，FISCO BCOS提供各种开发接口，方便程序员编写和调用智能合约。在监管方面，FISCO BCOS可支持监管和审计机构作为观察节点加入联盟链，获取实时数据进行监管审计。
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编译者/作者：流浪诗人
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