运行去中心化项目有什么意义？

中心化的世界发生了什么事？你所不知的贫富差距，来探讨集中化下的贫富差距。

在现代全球金融体系统里，中央银行被赋予了调配利率与发行货币的权限，并同时握有监管机构的力量，有着举足轻重的影响力。首先我们不可否认，中心化带来了大量财富的产生， 但也相同有着我们必须面临的挑战与风险。

根据全球财富集中度的最新数据，全世界前1％的富裕人口就拥有全世界的46％的财富

而前10％的人则坐拥全世界85％的财富。中心化金融市场往往由与它联系最紧密的人主导，因此他们获得许多财务机会和资产种类、配置资金、及学习财务专业知识等优势。

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数以亿计的人们没有银行帐户

不管是（行动）支付或是个人理财，若个人想要参与金融行为，最基本都需要有银行帐户的设置。然而根据资料显示，全球75.6亿人口中，约有17亿的成年人口并没有银行帐户，主要以南半球的国家为首。银行是大部分人管理收入增加资产的理财管道，这些无银行帐户的人口因此无法取得金融机构的任何服务。

因此我们来讨论这些没有银行帐户的成年人口，其中近七成的最大因素为：「资产不足而没有使用银行帐户的需求」其他影响因子还包括了：银行收取过高仲介费的慢速服务：每笔汇款的平均成本为每笔交易费用的7.01％，但使用银行的费用却上升到10.53％，有些交易还需要花费数天（全球发送200美元的平均成本依旧偏高、2019年第1季约为7%）。

对于政府极度的不信任：非政府组织的信任度为56%，全球对于政府信任度约为47%，和社群媒体一样不备大众信任，而美国政府的信任度则只有40%。在集中化的社会架构中，国家有权力控制法定货币的价值，在权力过度集中下造成的腐败政府，便会引发灾难性的问题。例如委内瑞拉政府的失能，在六个月内让一杯咖啡的价格涨了772,400％以上，就算最低薪资已升至每月约500万玻利瓦，居民一个月的收入连3杯咖啡都买不起。

由于城市的资源发展不均，银行设点的位置远近也是其障碍之一，因此许多贫困家庭中，只需要有一名成员具有银行帐户即可，这样的场景在开发中国家是相当常见的现象。

对于政府信任度示意图，颜色由深至浅代表高度至低度信任

全球金融知识水平仍旧偏低

具有相应程度的金融知识，才能够使人们正确地使用金融市场上的服务。根据近期的全球调查，只有三分之一的成年人理解基本金融概念，这群理解金融产品的成年人大多数都是高收入者。

在前文提到的17亿无银行帐户人口中，38%具有中学教育或高等教育，其余62%的成年人只有参与小学教育（或什至没有就学纪录），在不了解金融体系的关键理念下，无疑地，大多数的人将很难在市场上做出正确的选择，更别说是累积财富。

根据上图资料显示，颜色的深浅正代表了金融知识理解的深浅

金融知识的水平与现今金融发展局势呈现正比，主要集中在特定的已开发高经济体国家，其数据也与国家的教育发展程度息息相关。

再来查看上方图片的数据（依序为：全球、先进经济体、新兴经济体）图片为：对全球已成年人士进行金融测验后得到的答题正确比率。

其四大测验题主轴分别为：分散风险、运算能力、通货膨胀、复利。明显看到先进经济体答对率皆高于全球平均值及新兴经济体。

不难注意到在分散风险区中，先进经济体占有绝对的优势，因为其透过知识与深刻了解金融产品的知识来降低风险、增加收益，即使普遍成年人拥有一定的运算能力，但许多人仍以薪水为生，并且不了解股票、债券、基金或ETF等金融行为，而懂得分辨风险获取报酬与实际操作经验，正是先进经济体创造财富的关键。

中心化与去中心化

集中化的金融世界不断创造出新的财富，造就了贫富差距，2019年诺贝尔经济学奖授予给迪芙洛（ Esther Duflo）等三位学者，以表彰他们在贫困研究方面所作的贡献（在这推荐大家参考李永乐老师的讲解影片）。三位学者摆脱传统经济学理论与模型的研究，深入贫穷地区后发现，穷人在健康、教育和资本方面具有明显的弱势，由于中心化的资源分配不足，需透过特定的协助方式摆脱底层生活。

根据统计，平均教育时间增加一年，可以将国家生产总值提高30%。在克服管道与教育两大难题后，为解决普遍的贫富差距问题，会建议将其国民义务教育延长，但摆脱贫穷根本并非全落在「义务教育」的工作上，除了理解、参与市场上金融产品，更该针对特定技能与思辨能力的培养。先前推荐的影片中也提到了这个问题，社会阶层中的劳力工作者，在付出了一整天的精力后，已无闲暇时间去自我思考及学习，去跨越到下个阶层，也因此在这样的生活圈中停滞不前。

政府与金融集中化所衍生的问题严重程度？而我们对于去中心化的需求有多大？去中心化系统可以解决多少信任问题？中心化还是去中心化的服务会比较适合我？我们是否能在接受资讯后，咀嚼消化思考自我成形，并且尝试分析问题与提出可能解决的方案？随着市场快速的变迁、科技与智慧设备的轮替，训练自己批判性的思考、提升认知能力也将会是现代工作者最重要的课题！

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编译者/作者：盛合区块链

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