加密货币：无现金社会的进化

2017年，随着区块链技术的出现，诸多以加密数字货币为载体的区块链支付方式也应运而生，区块链支付成为探索新解决方案的必然选择。区块链技术从一开始就被大家公认的一个好处，就是解决了人与人之间的信任问题。

作为区块链技术在金融领域最广泛的应用之一，区块链支付的去中心化有着极大优势。区块链技术的应用有助于降低金融机构间的对账成本及争议解决的成本，显著提高了支付业务的处理效率。

加密货币是无现金社会的最终归属

无现金社会是近两年在中国非常火的现象。与传统的北欧无现金社会最大的不同是，中国无现金社会的驱动力是移动支付，是借助移动智能手机来实现的。将支付作为手机的一个功能，而且通过扫描二维码这种极为方便的方式完成支付，仅从普惠金融来说，这种支付方式能够实现最大的普惠金融效果。

人人都有手机，这给移动支付奠定了最普惠的基础。对商户企业来说，随时打开二维码就可以完成支付，同时收付款量大且频繁的商户企业打印一张二维码就可以方便收款，成本仅是一张复印纸的价格，比信用卡刷卡器的推广成本要低得多。这是中国移动支付仅仅用了几年时间就迅速推开和占领市场的原因。

移动支付业务在中国快速增长

2018年中国移动支付业务量快速增长，移动支付业务已达605.31亿笔，金额高达277.39万亿元。与2013年相比，交易金额已经增长超过27倍。其中，支付宝、微信支付（理财通、QQ支付）是两大巨头，这两家企业所占的市场比例超过了90%。

中国移动支付渗透率全球领先，2018年电子支付使用比例高达71.4%。总部设在香港的投资公司里昂证券公司（CLSA）预测，到2021年中国的电子支付规模将达到45万亿美元。即便是眼下，从租赁单车到购买快餐的一切事情都可以用智能手机付款，而且现金不是有效的付款方式。中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第43次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，2018年，中国手机网络支付使用率达71.4%，其中线下消费时使用手机网络支付的比例由2017年年底的65.5%提升至67.2%。

此外，2018年央行发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》显示，2017年中国使用电子支付的成年人比例为76.9%，农村地区使用电子支付的成年人比例为66.51%，这些都充分显示了中国移动支付的超高渗透率。亚洲最发达、最先进的国家是日本、新加坡，然而在新金融上，日本、新加坡已经远远落后于中国了。

中心化模式非常危险，出路何在呢？

不过，一个重要问题已经出现。中国包括全球市场的支付结算市场都集中到一两家或者几家支付机构里，比如中国支付结算集中在支付宝与微信两家公司，风险是巨大的。毕竟这些支付机构模式都是中心化的产物。那么多的金融数据都集中在支付宝与微信两个平台里，一旦有闪失，那将会发生金融大风险，多层备份似乎也难以防范。因此，支付集中在一两家或几家公司，集中数据、集中记账、集中转账、集中收付等这种中心化模式是非常危险的。

一个叫作美国商业内幕网站的媒体敏锐地观察到这一点。据其报道称，当前数字交易的崛起很可能只是中间的一步，如果现金确实行将消失，加密货币似乎是显而易见的接替者。就方便性和易使用性来说，加密货币能提供所有这些优点，但又具有数字分类账的额外保护和类似智能合约的技术优势。

从这个角度来说，加密数字货币或是无现金社会的最终归宿。这或是加密数字货币被一些国家严格监管，但却难以阻挡其价格走高的原因，加密数字货币的生命力就在于此。

加密数字货币的优势众多

加密数字货币是完全去中心化的，没有发行机构，不可能操纵发行数量。外部任何相关行业和机构无权利也无法关闭它，加密货币价格可能有所波动，拥有加密数字货币的人及用加密数字货币来交易流通的人不会消失，因为加密货币也是具有价值的信用货币。

加密数字货币无国界。跨境、跨国汇款，会经过层层外汇管制机构，而且交易记录会被多方记录在案。但如果用加密数字货币交易，直接输入账户地址，点一下鼠标，等待网络确认交易后，资金就转过去了，不经过任何管控机构，也不会留下任何跨境交易记录，方便快捷。

商店使用加密数字货币交易，可省去税收及资金监管大量手续费的成本，全球流通非常方便。加密数字货币不受央行管控，数量有限，完全可以抵御通货膨胀的压力，让老百姓的财富保值、增值。

加密数字货币采取分布式账簿，人人都是记账员，人人都有一本账，有财务智能合约信用背书，不惧怕发生任何病毒入侵或账户系统毁灭等，发生金融风险的概率很低。加密数字货币将成为无现金社会的最终承载者。

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编译者/作者：布洛克财经

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