从简单无聊的银行到坦桑尼亚的金融应用

“简单”和“ Sila”联合创始人Shamir Karkal在美国的第一个晚上遇到了一个惊喜：他几乎要打架了。那是2003年。

他说：“我没想到。”

他降落在华盛顿特区，他的一位同事在他的旅馆见了他。

沙米尔的同事说：“我们去办公室看看，我会告诉你地铁的运作方式，让我们吃点晚饭，然后你就可以睡觉了。”当Donnybrook爆发时，他们就是这么做的。

“我们在吃饭的时候，有人在我们身后走来，向我们大喊种族主义的东西，”卡尔卡尔回忆说。 “而且我什至没有意识到，但是我身后的几个同事生气了，几乎在马路中间陷入了战斗。我只是站在那儿想知道发生了什么。” Karkal没注意到骚动到底是什么。

他说：“经过24小时的飞行，我很累，最终什么都没发生。”因此，他在晚餐时提出了。

他问：“这是怎么回事？” “发生了什么？”

他的同事们解释。

“好吧……”卡尔卡尔说。 “嗯，我的意思是，这会每晚发生吗？”

回顾十七年后，卡尔卡尔发现这一切都很有趣。他说：“那是我在美国的第一晚，从那以后再也没有发生过。” “所以，这就像我在美国最疯狂的一个夜晚是我的第一个夜晚。”

虽然第一天晚上可能有些令人震惊，但他适应美国没有任何问题。他出生于班加罗尔，英语流利。作为计算机科学家，工作是一样的。

他说：“技术就是技术。” “ Java代码并不关心您来自哪里。您只需要编写并发送它即可。”

美国的开发人员文化与印度也没有太大不同。他说：“只有几种方法可以构建真正有效的应用程序。”

但是，卡尔卡（Karkal）的最大惊喜之一就是美国支付系统。他回忆说：“来自印度，我对美国是一个充满技术的先进国家的愿景，在这里一切运转良好，而印度是一个落后的发展中国家。” “然后，我了解了美国的支付系统以及银行在这里的运作方式，我想，等等……我可以去2001年在印度的一家银行的网站上，告诉它以电子方式向别人支付我所付的卢比金额。通缉。”

2003年在美国是不可能的。”“猜猜……在美国，大多数银行在2019年还是不可能。现在人们使用Venmo和Cash App以及其他解决方法。 Zelle是几家大型银行所有的公司，该公司由美国几家大型银行共同拥有，该公司可以实现从银行帐户到银行帐户的电子转帐，但许多银行和信用合作社均不提供这种服务。 。

卡卡尔必须忍受它。直到2009年，一位老商学院的朋友乔什·赖希（Josh Reich）给他发送电子邮件之前，他都没有三思而后行。那时，他已经住在印度，美国，日本和比利时，并经历了十几个其他国家，得出的结论是，美国“几乎是所有发达国家和大多数发展中国家中最糟糕的零售银行系统”。

Karkal和Reich曾在匹兹堡的卡耐基梅隆大学上过商学院。在那里，Karkal所学的东西比他作为软件工程师所学的知识要多得多。他曾在日本做暑期实习生，但投资银行并不适合他。在美国咨询了两年后，他接受了转会布鲁塞尔的工作。

“我在比利时布鲁塞尔的时候 [Josh] 给我发送了一封电子邮件，建议他和我应该一起开设银行。”他说。赖希（Reich）希望Karkal帮助启动Simple。

电子邮件中包含的文本的屏幕截图，这意味着“简单”的开始。

沙米尔·卡尔卡（Shamir Karkal）

在商学院学习期间，卡尔卡尔和赖希彼此居住在街上。他们是好朋友，并保持联系。他说：“他进入了新兴世界，我成为了一名管理顾问，最终几乎只为一种或另一种类型的金融机构提供服务。” “不是按计划进行的，但这只是咨询的工作方式。”

赖希（Reich）对个人财务状况感到沮丧，并试图找出如何有效管理财务状况的方法。 “他意识到银行很烂，应该建立更好的银行，”卡尔卡尔说。 “我是他所知道的最接近银行家的人。”

赖希分享的愿景吸引了卡尔卡尔。 “建立一种新型的银行的想法实际上是以客户为中心的，旨在使居住在手机上的客户简单易用，而不是试图迫使每个人走进分支机构。”

这与他在银行业所见所闻完全不同。 “我真的很想看看我们是否可以建造它。因此，我结束了经典的创业之旅，从布鲁塞尔搬到纽约，并退出了咨询生活方式。” Reich和Karkal添加了第三位联合创始人Alex Payne，并于2009年底出生了Simple。

在Reich收到第一封电子邮件后的三年，Simple终于上线了。 “这三年都没有花在构建Web应用程序或移动应用程序上，” Karkal说。 “在大多数银行家都不知道API的含义的时代，大部分时间都花在寻找银行合作伙伴，寻找处理者，弄清楚如何联系他们上。”

Simple团队与会与他们交谈的每个银行进行了交谈。卡尔卡尔向俄克拉荷马州甚至波多黎各的小银行提到了华尔街的大银行。 “大多数时候，人们很乐意与我们交谈。银行家喜欢说话。人们喜欢这个主意和愿景。没有人知道如何执行它。”

银行家不是技术人员，他们也不知道如何构建导轨以适应“简单”愿景。 “他们从三个供应商之一那里购买了后端技术，然后供应商给了他们一切，” Karkal获悉。因此，他们与供应商进行了交谈。

“供应商不知道如何与我们合作，因为我们不是银行，而是卖给了银行。”银行业无法弄清楚Simple适用于何处。

他说：“然后，我们在预付领域中发现了银行，他们实际上知道如何建立合作伙伴关系并获得预付卡。”他提到了Green Dot和NetSpend。 Simple的创始人感到很兴奋，但他们的使命并未完成。预付空间中的银行具有正确的关系模型，但预付不是Simple的正确产品。即使是最灵活的预付卡也缺少重要功能，例如支票存款，电子账单支付和电子借记（ACH借记）。

“产品是针对中等收入美国人的银行帐户，”卡尔卡尔说。 “这不是一张礼品卡。”他们需要找到一个处理器，该处理器可以提供Simple所需的功能，与银行合作伙伴合作，然后将其拼凑在一起。那花了大约两年的时间。他们在此过程中有几处失误。

“我想说的是，在做正确的事之前，我们做错了所有事情，”卡尔卡尔说。他们在此过程中失败了十二次。有时，他们会花六个月的时间从错误的兔子洞中寻找东西。运气和“疯狂的决心”的结合帮助他们使“简单”成为现实。他们在每笔失败的交易中振作起来，扬弃自己，然后回到第一方格：找到另一家银行和另一家处理器。他们的精神是“让我们再试一次，永不放弃”。

正如卡尔卡尔（Karkal）所言：“您持续做某事足够长的时间，要么成功，要么死于尝试，我们就成功了。”

他们终于想出了如何启动它。此后，“我们并不需要花很长时间就能适应产品市场，”卡尔卡尔说，并指出在推出六个月后，他们有了一个很好的模型。

Simple于2013年开始良好发展。美国大型银行控股公司BBVA在2014年收购了这家初创公司。“我们的愿景是，有了银行合作伙伴，有了更大的规模和更多的功能，我们可以真正构建简单并真正采用它并使它变得更大得多。”卡尔卡尔说。 “这种事情最终并没有像我们认为的那样发生。”

2015年，Karkal离开了Simple并开始与BBVA合作，在那里花费了几年时间来构建API。 “我真的很想让下一个Simple，下一个Josh和Shamir和Alex轻松构建下一个Digit，Venmo或Square。而且无需花费数年就可以将产品推向市场。”他说。 “这就是BBVA开放平台的愿景。”

沙米尔·卡尔卡（Shamir Karkal）

西拉

Karkal建立了他所设想的平台，但永远无法完全实现这一愿景。 “我们建立了技术平台，但我无法在BBVA获得风险合规性，法律和策略，以真正携手合作成立一家小公司，” Karkal感叹。 “ BBVA是Uber，阿里巴巴或Apple的绝佳合作伙伴。对于布鲁克林地下室的两个人来说，他们不是一个好伙伴。”

那使他沮丧。这些是他想服务的客户。他于2017年离开BBVA，开始尝试弄清自己的余生。他总结道：“我意识到我仍然想解决这个问题。” “我仍然想使金融创新变得容易，并使金融系统可编程，以使程序员真正能够像用电子邮件或任何其他消息传递系统来构建和发行应用程序一样容易地用金钱来构建和发行应用程序。”

并非如此简单的“简单”经历告诉卡卡尔，金融创新的潜力比他在2009年初梦想的要多。

他说：“最大的障碍不是没有足够的创新者，或者以某种方式用金钱进行创新根本不同。” “根本不同的是访问。如果坦桑尼亚的某人明天醒来并想要构建一个游戏应用程序，则可以将其构建并放入应用程序商店，然后在几个月内就可以将其发布到全世界。无论是在坦桑尼亚还是在旧金山，都没关系。而且，如果他们想在该应用程序中构建电子邮件功能，这对他们有好处，则可能需要一到两个星期-甚至几个小时。如果他们想在该应用程序中内置支付功能，突然之间就很难做到这一点，无论您是在坦桑尼亚还是在旧金山，这都非常重要。”

卡卡尔长期以来一直希望改变这种状况。他说：“我想使构建和发布财务应用程序变得非常容易得多，并且易于在每个应用程序中嵌入财务。”

一旦初创企业克服了所有的障碍和合规性障碍（例如与银行家和其他所有人交谈），则过时的银行技术通常是您遇到的最少问题。一个好的技术专家可以弄清楚。他们可以使用大型机编程语言COBOL编写，COBOL是一种编译后的类似英语的计算机编程语言，旨在供商业使用。问题在于，初创企业很难访问甚至无法访问所述大型机。那呢

例如，上面提到的坦桑尼亚的初创公司，为了访问美国支付系统，需要去美国找到一家银行，在他们那里开设一个帐户，并说服他们提供对ACH和信用卡/借记卡的访问权限处理。仅在美国，这可能需要6到18个月的时间。 “然后，您只剩下211个国家了……”卡尔卡尔说。

他想建立一个围绕金钱进行编程的平台。 “我开始试图弄清楚该怎么做，”卡尔卡尔说。

在2017年，他开始认真对待加密领域的创新。他想知道是否可以将加密货币用作建立新金融系统的银行后端??。答案？不完全的。

“在区块链平台上通常有很多非常酷的功能，并且围绕它构建了一个非常有趣的开发者生态系统，” Karkal说。 “但是，区块链平台本身以及主要的公共加密平台规模仍然非常非常小-它们无法扩展。”仍有潜力将其集成到他的下一个创业公司Sila中，这是一个基于API的开发人员平台，用于验证身份，关联银行帐户和转移资金。

他组建了一个团队，其中包括联合创始人Alexander Lipton，Isaac Hines和Angela Angelovska-Wilson。然后，他们建造并发射了Sila。 “我们有API可以对个人和即将开展的业务进行ID验证，并且我们还具有用于银行帐户链接的API，以便您可以安全地连接到其他银行帐户并获取路由和帐号。然后，我们有API可以对这些银行帐户进行借记并从中提取资金，也可以对这些银行帐户进行贷记以向其中推入资金或在 [two people]。”

简单的创始团队：（从左至右）Shamir Karkal（首席执行官），Alexander Lipton（首席技术官） [+] 主任），安吉拉·安杰洛夫斯卡·威尔逊（首席法律官）和艾萨克·海因斯（首席运营官）。

西拉

在后端，每次从某人的账户中取出资金时，Sila都会在以太坊区块链上发行ERC20代币。当将钱存入某人的帐户时，他们会燃烧这些代币。令牌是一种稳定币，是基础池帐户中货币的一种表示形式，因此可以正确地进行货币核算。最终用户以太坊钱包中的代币代表基础美元。

“我们从某人的帐户中取出的美元将进入我们合作伙伴银行的汇总帐户，然后留在那儿，”卡尔卡尔解释说。

该平台是在几个月前启动的，现在Sila有四个客户正在生产中。该创业公司的ID验证，银行帐户关联和ACH付款仅在美国可用，但目标是国际化。

“我们希望将地球上的每个支付系统链接在一起。我不在乎您是在链接到借记卡的美国银行账户中持有美元，还是在想通过智能手机访问的mPesa钱包中持有坦桑尼亚先令，” Karkal说。 “我希望某人能够获得这些资金，推动这些资金并用这些资金构建某种应用程序，然后将其运送给所有这些用户。”

如果像Sila或Libra这样的稳定??币开始被成千上万的人使用，将会发生什么？

“现实是，银行吸引了大多数客户，给他们提供了半个体面的选择，他们会离开，”卡尔卡尔说。 “如果您问大多数美国人，他们宁愿使用Google或Amazon或Apple进行银行业务，也不愿使用美国银行进行业务，如果不需要，他们也不会这样做。如果他们找到摆脱美国银行或传统金融体系的简便方法，他们可能会这样做。”

那么，传统的金融体系会发生什么呢？

“如果它很快发生，而我想不出任何更快的方法，那么在Facebook上向两亿五千万人推广稳定币之类的东西，那就太不稳定了。”

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原文链接：https://www.forbes.com/sites/justinoconnell/2020/02/11/from-a-simple-boring-bank-to-tanzanian-financial-apps/

原文作者：globalcryptopress

编译者/作者：wanbizu AI

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