《中国金融》：数字普惠金融平台助力“抗疫”，各种“金融创新”将迎窗口期

作者：杨东 俞晨晖「中国人民大学国家发展与战略研究院金融科技研究中心；中国人民大学法学院」

文章：《中国金融》2020年第7期

原标题 ：《发挥数字普惠金融在“抗疫”中的作用》

新冠肺炎疫情发生以来，党和政府迅速部署，全面开展疫情防控工作。其中，以数据生产要素为基础的数字平台经济，依托新技术优势，为抗击疫情发挥出独有的作用。为了配合疫情防控的总体需求，面对面的交流沟通受到限制，而众多数字经济平台在此次“抗疫”战争中起到了信息聚合、数据共享、资源调配、技术支撑、金融支持、情绪释放等重要作用，涌现了一大批普惠金融亮点，起到了一定的稳定性支撑性的保障作用。

数字普惠金融平台助力抗击疫情

2020年2月1日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，吹响了金融抗疫的号角，各类金融机构纷纷响应。比如，工商银行推出专属服务+绿色通道+优惠政策；中国银行上线“战疫贷”“抗疫贷”等应急贷款产品；国家开发银行等政策性金融机构发行抗疫主题金融债，支持火神山医院、雷神山医院等集中收治医院的建设。

数字普惠金融平台也积极响应并贯彻落实五部委的要求，以蚂蚁金服、支付宝等为代表的数字金融普惠平台迅速反应，用普惠的能力和科技的效率，捐资捐物助公益、扶持小微渡难关、保障医务生命线、提供金融服务助商户、上线“疫情专区”保民生、复工复产促经济，配合国家打赢这场特殊的战役。

·平台经济优势充分发挥

2019年8月，国务院办公厅印发《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，指出互联网平台经济是生产力新的组织方式，是经济发展新动能。当前，数字经济平台已经成为数字经济时代的重要主体。数字经济平台融合企业和市场功能、兼具一定的政府和行业协会、公益组织等公共属性，对国民经济起到支撑性稳定性作用的系统重要性新型基础设施。而数字平台经济的代表——数字普惠金融平台也在此次“抗疫”中充分发挥了平台经济的优势。

第一，技术驱动优势。依托于大科技公司的数字金融普惠平台利用成熟的数字技术平台构建新金融技术底盘，形成“大科技金融”（BigTech in Finance）。此次疫情发生后，数字普惠金融平台能够提供“零接触”、全线上化的服务，最大程度简化了金融业务的办理流程，缩短办理时间。全国工商联与网商银行和100多家传统机构合作，为小微企业推出“无接触贷款”方案，既满足了客户的金融需求，又防范了疫情的持续扩散。此外，蚂蚁金服构建了基于区块链的供应链协作网络“双链通”平台，使核心企业的信用得以在平台内流动，缓解产业链上下游小微企业资金困境。

第二，“长尾效应”优势。数字普惠金融平台的出现通过支付、社交、电商等场景沉淀数据，运用大数据、人工智能搭建新型数字化风控模式，将大量无法从银行系统获得金融服务的“长尾”客户纳入信用体系，切实有效地提升了金融服务的普惠性。以网商银行为例，从成立以来已经服务超过1500万家小微企业，其中70%是线下企业。在疫情防控的关键时刻，数字普惠金融平台能够更好地服务这些传统金融机构难以触达的客户，降低了交易成本，发挥了分散金融风险、回归金融本质的功能。

第三，基础设施优势。平台经济具有巨大的交叉网络外部性，数字普惠金融平台借助大型科技公司的优势，积淀大量用户，构建基于数字经济平台的生态体系。以微信为代表的社交平台，以支付宝为代表支付平台等数字经济平台已经成为新型系统重要性基础设施。在抗击疫情期间，数字普惠金融平台充分发挥平台效应，积极筹措社会捐款平台，有效弥补和帮助了传统公益组织。阿里上线“武汉加油”公益筹款项目8小时筹满7140万元；支付宝、微信支付的捐款方式为公益项目注入更多活力。此外，数字经济平台作为基础设施，具有较为特殊的公共性，兼具政府、公益组织和行业协会等部分功能。不难发现，当今的平台模式在信息撮合、资源整合、舆情管理等方面都更具优越性。

科技与金融的深度结合是数字普惠金融平台蓬勃发展的根源，也是我国未来金融发展的必然趋势。数字普惠金融平台也已经成为金融领域的“毛细血管”，对传统金融形成有力的补充。有实力的大型金融机构开始主动加速金融科技能力的建设和开放银行战略部署。银行机构采用开放式API，将金融服务嵌入各个合作伙伴的平台与业务流程中。数字普惠金融平台也以产品化、平台化的方式向中小金融机构开放数字金融科技，减少研发成本、加速数字金融技术的应用，成为科技和金融发展新的引擎。

数据价值愈发得到重视

数字普惠金融平台能够在疫情期间继续为客户（尤其是长尾客户）服务的一个重要原因就在于平台能够利用其历史经营、支付、守约和企业工商、税务等多维度数据，利用新技术、新模型生成授信额度进而完成服务，不需要依赖传统抵押方式进行风控，而做到这一切的前提就是对数据的收集和分析。

随着移动互联网的发展，各个平台形成了自己的生态体系。大型科技公司的数字普惠金融平台用户数量大，拥有用户和交易数据优势，APP形成的数据孤岛也逐渐向数据群岛转型，形成网状数据。

数据的价值在于应用。疫情期间，全国各地新增确诊人数、死亡人数、治愈人数等数据牵动人们的心弦。在普通人眼中，这些数据反映了疫情态势和变化趋势；而当科学家运用这些数据构建模型，预测疫情发展时，则发挥了更大的价值。数字普惠金融平台也能够通过挖掘数据价值进行业务创新，以趋近于零的边际成本提供多样化、定制化服务。特别在抗击疫情期间，各类数字普惠金融平台通过大数据分析，更好地促进了金融信息撮合，调配合理资金驰援一线，有力地提供了精准高效的信息流、资金流等服务，为抗击疫情带来了金融领域的“及时雨”。

随着数据的集中统合、处理运用，数据的价值不断彰显。从信息工具的视角来看，大数据和征信体系是互联网金融信息工具应用的基础，大数据的运用降低了信息供给的成本和潜在的风险。从促进我国数据产业发展的现实需要出发，应当鼓励数据尤其是金融数据的开放和共享，通过关键的数字普惠金融平台，整合动态的个人和企业数据，甚至打破政府部门数据孤岛，促进社会信息共享平台和信用体系建设。但同时，平台对数据的控制提高了市场进入壁垒及转换成本，甚至带来“赢者通吃”的局面。国外的Google Search案中，Google基于流量构建了平台型数据生态，通过流量控制排除其他企业，进而丧失创新服务的动机和能力；这也是国内数字普惠金融平台发展时需要警惕的一点。

因此，对数据的观念应当从“监管”向“治理”转变，辅助运用内嵌式、技术辅助型监管措施，将数据和信息工具的应用内嵌于金融交易之信息与信用风险的本质关联中，共同为数据安全有序利用以奠定基础。通过人工智能、大数据、区块链技术为基础的“共票”制度，构建数据聚合、大数据处理和解释、建模分析与预测的有效机制，以数据为核心，采取有效的数据收集、报告、管理和分析流程，将数据共享的权益反馈给消费者和其他相关方，使得各方在数据共享的同时，收获、分享由数据统合而产生的对价或红利，实现数据的确权、定价与交易，实现价值发现，推动数据共享和数据治理。在数据开放共享的过程中，消费者可以通过享受更便捷的服务而间接受益，还可通过构造“双向互惠”的利益分配机制直接受益。

数字普惠金融平台前景广阔

当前，各类数字普惠金融平台亮点的出现增加了经济的韧性，拓展了市场的调节能力，减少了政府在经济民生方面的压力。笔者认为，这些亮点的出现有两个必然和一个偶然。两个必然是宏观经济形势下的普惠金融发展大趋势与微观层面的金融业竞争加剧、开放程度提高的直接结果。一个偶然是2019年底的新冠肺炎疫情作为一个突发事件，加速了普惠金融亮点的出现。

具体而言，我国宏观经济形势已经从原先的高速增长转变为高质量发展为主，为此党的十九大提出要“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，意味着普惠金融会成为未来金融的主要的发展点。《中国金融稳定报告（2019）》也指出，金融科技的发展推动了普惠金融，在便利金融交易、满足多元化投融资需求、提升金融服务质量、提高资源配置效率方面发挥了积极作用。

在微观领域，金融领域的同业和跨界竞争日趋白热化。就国内而言，更多的小微客户被精准地纳入普惠金融的服务范围，服务方式日趋专业化、多样化、个性化，从而有效提升了金融的普惠性。从国际上看，2019年中美贸易摩擦达成阶段性协议，明确了扩大金融业开放的方向，这相当于放入了一条“鲶鱼”，推动国内机构进一步主动加速金融科技水平和金融服务能力的提高。内外双重压力叠加下，普惠金融亮点频出也在情理之中。

就偶然性而言，新冠肺炎疫情的突然爆发使得线下的沟通交流和金融需求受到极大限制，被压抑的线下需求转移到线上，为之前筹备已久的各种“金融创新”打开了一个机遇窗口。

在当前的数字普惠金融平台不断创新的应用中，一部分是短期且针对性的，如特殊借贷，而有一部分则是长期的，借当前抗击疫情的契机得到了释放。第一，基于数字普惠金融平台构建的生活生态体系将继续维持；第二，传统金融的“二八定律”或将打破，“长尾”客户进一步享受到普惠金融服务；第三，包括“支付宝健康码”在内的各种数字管理系统，将会与数字普惠金融平台服务更加密切地融合，从而提供更加精准高效的服务。随着数字普惠金融平台的发展，随着疫情中的创新应用的不断演化，未来不只是银行，各类金融服务、健康服务、生活服务等都会进驻各类平台并嵌入人们的生活。

从更高维度观察来看，数据在当下疫情防控的新环境中，作为一种生产要素，经过流通、使用、共享、赋能之后，其作用得到了较充分的体现。相信在疫情之后，这些在特殊时期的平台新实践、新技术和新模式，或许能为部分平台经济带来新的发展空间，甚至可能改变一定的社会管理模式，推动人类社会向数字时代实现新的更大发展。（责任编辑 许小萍）

本文来源：中国金融
原文标题：《中国金融》：数字普惠金融平台助力“抗疫”，各种“金融创新”将迎窗口期

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编译者/作者：中国金融

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