【原创1064】这些年我被信用卡坑的钱，1个让你笑掉大牙的银行笑话，让我对

Defi最近传来的噩耗太多。

4月18日，Uniswap遭黑客攻击损失1,278枚ETH。

4月19日，Lendf.Me被黑，损失累计24,696,616美元。说好的以太坊杀手级应用呢？

怎么说呢，Defi目前的发展确实让用户损失，让公众伤心。但是，我们回顾一下中心化的金融，安全确实是比较安全的，但是这里边的坑还少吗？

TVB今天就分享一下自己使用信用卡被坑的往事。

?坑1?

这是大约发生在10年前的事情。

TVB那时候刚刚使用信用卡，第1张信用卡是兴业银行。办卡的时候，业务员告诉TVB，这张卡可以直接到取款机去取现，不收1分钱手续费。

于是，TVB傻啦吧唧的就去了。从卡里取2000块钱，再也没用它消费过。结果账单出来以后，却有2000+，时间太长了，TVB记不得具体是多少钱了。但肯定不止2000。

TVB非常崩溃，打电话问业务员（这个业务员是TVB单位同事的朋友，所以直接可以电话）。结果，对方说：“对呀，我没说错呀，没有手续费，但是有利息呀。”

我说：“那你办的时候不告诉我”

结果对方回应说：“那你也没问呀。利息是利息，手续费是手续费，用信用卡的人都知道呀”

用信用卡的人是否都知道利息和手续费是两种费用，TVB不知道。但是，TVB作为一个首次使用信用卡的人，仅仅被告知手续费，被有没告知利息，着实是被坑了一回。

?坑2?

这大约是7-8年前的事情。

这回是交通银行。

到了最后还款日，TVB还差5块钱没还。当时，TVB就想，还差5块钱就不着急了。当时也是忙着有事就没理。

结果，第二个月账单出来以后，多出了200多块钱的循环利息。

TVB打电话过去问银行，才知道，虽然差5块钱没还，但是是全额计息的。就是本期账单从消费当天开始算，一直到还上这笔消费这期间全部计息，每天都有利息。而最后没还上那5块钱，计息更多天。于是产生了200多块钱的循环利息。

时间久了，TVB也不记得具体账单是多少了。但是我就差5块钱没还，你把整个账单都给我算利息，这……

我能说什么？银行就是这么牛，所有的银行应该都是这样计息的，你的地盘你作主吧……

?坑3?

第三次是发生在5年前，所以记得比较清晰。

广发银行。

这时候TVB手里已经有10个银行的信用卡了，所以也懒得看账单了。大部分银行是有宽限期的，所以TVB有时候比较紧张就会拖到宽限期之内再去还款。

用了广发银行信用卡大约快1年，TVB偶尔去查看了一下账单，结果发现居然有500多块钱的循环利息。

然后打电话问了一下才知道，广发银行是没有宽限期的，1天也没有。而且，当时是用支付宝还款的，支付宝还款广发银行，晚上还款是要24点以后才到账的。所以，TVB用了近1年的广发银行信用卡，每个月都有500多、甚至600多的循环利息。

而当时，TVB的额度是2万多，用了近1年，一共产生了6000块钱左右的循环利息。

而TVB发现循环利息是因为广发银行给TVB提额了，当时的额度被提到了6万。如果TVB没发现，再用1年，TVB的循环利息会达到2万多。如果把信用卡额度套出来用来投资，相当于本金全没了。

中心化金融的坑，不亚于被黑客攻击的Defi了。

?坑4?

这是发生在今年的事。

交通银行。

TVB有两张交通银行信用卡，因为积分不同所以办了两张。后来觉得两张太乱了，所以把其中一张注销了。

但是，在注销以后，还款时TVB在2月份第一次把钱还进了已经注销的旧卡里。然后收到短信通知说“您尾号为****的信用卡有多少多少钱未还清，如果已还清请忽略”。TVB想到自己还过了，就自动忽略了。结果，最后还款日3天以后，TVB又收到了2次短信提醒，当时因为忙也没在意，以为把钱转到了同样是交通银行的借记卡里，于是就又还了一次。当时还产生了200多块钱循环利息。

结果，在本月17日，TVB又一次把钱还进了已经注销的信用卡里。然后在20日再次收到了还款短信提醒。这时候TVB才想起来自己曾经注销过一张交行信用卡。

而此时，TVB已经往这张已注销的信用卡里还了19000多块钱了。

于是，TVB就赶紧给交行打电话了。大家想象一下打电话的过程：

欢迎使用交通银行信用卡，普通话请按1、for Englishpress 2。

个人业务请按1，企业业务请按2。

银行卡业务请按1，信用卡请按2，借贷请按3……

请输入您的信用卡尾号后4位按#确认，如遗忘卡号请输入身份证号码，按#确认。

（自动播报账单）挂失请按1，申请延期还款请按2，额度调整请按3，密码维护请按4……其他业务请按0。

最后终于按到到了0，系统提示是什么自动服务，请语音说出自己需要的服务，系统会智能识别……

给我的气，我对着智能系统就大吼一声“以上都不是！”

系统好像纠结了半天，回复说“正在接入语音服务”

然后，就是人工坐席全忙，然后又来一遍挂失请按1，申请延期还款请按2，额度调整请按3，密码维护请按4……继续等待请按0。

然后就是说人工全忙，然后又播一遍，然后我按0

然后再重复……

最后折腾了n遍，我终于听见了一个活人的声音……

（这还是交行系统好，有的银行会提示说无法识别让你再说一遍……）

最后人工终于帮我把多还的钱转入了我另一张还在使用中的信用卡，才算处理完成。

这就是区块链和中心化网络的区别。中心化网络上的网银，我只能查询我还在使用中的信用卡账单和明细（且由于中心化以上数据的可靠性并非100%），可是区块链上我可以查询全部数据，并且可以快速查询，不用打电话，不用选择1 2 3 4……

?1个真实的笑话?

说完了坑，下面开始讲笑话。

说是笑话，其实过程一点也不好笑，反而让我和我老公烦躁不已。

这一次是工商银行。对，就是工商银行，四大国有银行之首的工商银行，应该是业务最大的商业银行了。我至今无法理解，这种让人笑喷的事，会发生在工商银行，但是它真的就发生了。

事情是这样，我和我老公想把工商银行绑到微信上进行支付。对，就是现在微信支付最基本的功能。

但是，在我们添加银行卡的时候，就提示说：“您添写的手机号与银行预留手机号码不符”。

但是，我们反复试了n次，都是这样，然后我们就打电话查询了一下，结果手机号并没有填错呀。

后来我就放弃了，我老公比较执着，他就又打电话去银行。

最后，银行工作人员和他研究了半天，你们猜是怎么回事？

原来，工商银行的系统里，他的预留手机号码是86131*******，而在微信里填的是131********，所以不符……而微信限制只能填13位，前面86又不能填。

我老公当时都崩溃了。他和工作人员说，那你要不帮我修改一下手机号。结果对方说，不行，你得到银行去修改。

于是，老公和我分别在相当1年多的时间里，去工商银行网点修改的预留手机号。我到银行网点以后，表示要把我银行预留手机号从86159********改成159********，结果网点工作人员说系统提示，您修改的手机号和原来一样的，无法办理……那一刻，我差点泪流满面。

在微信上，因为86说手机号不符，

在银行里，却又说手机号一样不能修改，

到底是一样还是不一样呢？你想让我怎么样呢？

最后，我只好把手机号修改成自己的另一个手机号，幸亏我不止一个手机号。问题是，就为了86这么个小事，我还得特意去银行排队办理……

你看似可笑，但这是真事呀。这就是中国最大的商业银行——工商银行。

一个可笑至极的事，就是因为两个数字86。

（这要是个Defi，这问题可能早就被发现了。基本上一个命令就能把数据库里86开头的手机号批量修改了，哪用得着用户这么麻烦？！）

?写在最后?

以上就是我经历过的信用卡的坑。

当然，以上这些和我自己的操作都有关系，不能全部归因于信用卡。

但是，这些坑本身就是银行设计好的坑，一不小心就会掉进去。

不是信用卡不好，也不是银行不好，中心化金融本身就存在一些弊端。

比如，在第1个故事里，坑我的其实不是银行，而是这个办业务的业务员。

在第2个故事里，虽然全额还款是一个约定俗成的规矩，但是没有一个公开的平台可以查询或观察具体的计息情况。到了还款日，银行只会短信通知还款。没有平台可以公开查询。

在第3个故事里，宽限期是一个潜规则，甚至有的银行还可以打电话去和工作人员像讨价还价一样去索要宽限。每个银行的宽限情况不同。除了中国银行和农行TVB不了解，其他的银行TVB基本上都有信用卡，其中工商银行和广发银行没有宽限期、1秒也没有；民生银行的宽限期到第3天的17:00；邮储银行到第4天的中午具体几点我也没试过；其他的银行宽限期都是到第3天的24点。当然，这是TVB总结的，这也是现在的情况，我们不知道以后的政是什么样子。银行可能会修改宽限期政策，也许会及时通知我们，也许不会。这就是中心化金融，我们不能查询，只能听之任之。

在第4个故事里，TVB把钱还到了注销的信用卡里，一方面是资金无法自主取回，另一方面是影响了在用信用卡的还款情况，增加了TVB的费用、可能还影响了信用记录。如果是区块链，恐怕会有开发者开发智能合约，让还错的钱退回、或者转到在信用卡中。至少，TVB不用打电话，就可以在链上查询数据。

信用卡的坑，不止是信用卡的坑，同时它也揭示着中心化金融存在的一些现象。

第5个故事，TVB和老公去银行修改手机号相差1年多的时间，这1年的多时间里，工商银行居然也没解决这个问题……这就是中心化，你看不见数据全貌，所以你不知道怎么回事，中心化他不好好给你管事，你拿他没招啊。从查询问题到解决问题，整个过程我真是哭笑不得。

当然，Defi是很难取代像银行这样大型、规范化金融机构的。

但我们想想，大银行尚且如此，一些城市商业银行、农村信用社、小额贷款公司等等其他小型的、游走在合规边缘的中心化金融机构会是什么样子？

那些小型的、踩界的中心化金融机构，比如跑路的P2P网贷，他们的坑绝不亚于Defi。

Defi固然还年轻，但是那些风险型中心化金融，坑人的套路，却已经非常成熟了……

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编译者/作者：TVB

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