区块链+网络借贷使借贷行业标准化——黑马（HM）

随着IT技术飞速发展和广泛运用，经济社会电子化、网络化、虚拟化程度不断深化。在新技术，新需求的冲击下，承载着结算、储备、投资功能的传统纸币日益显现出安全性低、流通成本高、信息缺失等缺陷。现在，为解决传统纸币弊端，世界各国纷纷成立了区块链数字货币研究团队，标志着数字货币应用进入日程，以数字资产为代表的新一代交易所呼之欲出。

区块链在金融领域应用非常广泛，在国际汇兑、信用证、股权登记和证券交易所等有着潜在的巨大应用价值，其中在网络借贷方面，区块链技术更有颠覆传统网络借贷行业的可能性。

区块链发展日新月异，经过众多业内人士长久的尝试及摸索，传统网络借贷行业的乱象，有望在区块链+网络借贷的新模式下完美改变。

根据《2019年中国网络借贷行业年报》中显示，2019年全年网贷行业成交量达到了9649.11亿元，相比2018年全年网贷成交量（17948.01亿元）减少了46.24%，从数据可以发现2019年全年成交量创了近5年的新低。随着成交量逐步下降，网贷行业贷款余额也同步走低。截至2019年底，网贷行业总体贷款余额下降至4915.91亿元，同比2018年下降了37.69%。

成交量逐步走低与部分大平台逐步转型、监管“三降”、出借人对行业谨慎的态度密不可分。同时，由于2019年行业清退力度加大，平台继续按照监管“三降”要求降低贷款余额，此外多家大平台开始业务转型，停止发标导致贷款余额急剧下降，诸多因素的影响使得行业贷款余额在2019年出现了明显的下降。

此外，伴随着监管部门多次发声表示网贷平台整治仍将以出清为主要目标，引导平台退出和转型，正常运营平台数量不断下降。报告显示，截至2019年12月底，网贷行业正常运营平台数量下降至343家，相比2018年底减少了732家。据不完全统计，2019年全年退出行业的平台数量为732家，其中停业及转型平台数量有510家，问题平台222家。2019年退出的平台对行业的影响较大，数家待收规模上百亿的平台开始转型退出。

根据报告可以看出，2019年中国网络借贷成交量大幅降低，并不是因为需求减少了，而是因为监管越来越严格了，国家为了整治传统网络借贷平台，提高了网络借贷平台的运营标准，这也导致许多网络借贷平台关闭。

网络借贷行业乱象百出主要原因是因为许多传统网络借贷平台不是正规合法建立的，许许多多的假平台掺和在其中；也有许多平台发表借贷时信息不透明、不对称，许多用户虽然成功跟借贷平台借到款项，但是往往需要还更多的利息；也有部分不法的借贷平台通过各种渠道收集资金，然后跑路等等。

借贷平台原本应该是在完全公开透明的环境下，完成交易的撮合。但是传统借贷模式下，平台与用户的信息都无法保证100%是真正的，平台与用户有可能填写的是其他人的信息或者是假信息，由于传统借贷平台是中心化的运作方式，信息往往存储在单个的中心机构中，信息无法得到有效的共享，贷款平台存储的数据资料都有可能被黑客或者平台工作人员篡改，这对传统网络借贷平台提出了严峻的挑战。

经过长时间的探索，人们发现传统网络借贷行业十分需要区块链技术，区块链的去中心化、开放性、独立性、安全性、匿名性可以改善传统网络借贷行业的信息作假、数据不公开、借贷信息不对称等不良内容。

区块链技术可以帮助传统网络借贷的交易进行资产上链，所有的交易记录都完整保存在区块链上，而且无法被篡改。平台与用户双方拥有的资产信息都公开透明，防止欺骗的发生。而且可以根据国家制定的借贷标准，统一借贷平台与银行的资产数据，解决数据孤岛的问题，大大减少借贷行业的风险。

通过区块链技术，借贷平台可以对用户进行征信调查，用户也可以看到借贷平台的资金走向、资金利息成本、以及风控成本等信息。

此外，可利用区块链的智能合约，当某一时间平台或用户触发了双方签订借贷合同的条约，智能合约将自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。这将大大提升借贷平台的效率，减少人力成本。

区块链+网络借贷将促使借贷行业的标准化，改变传统网络借贷的乱象，帮助更多有需要的人。

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编译者/作者：区块链小帮手

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