DeFi借贷可以解决P2P的痛点但并不完美

一、P2P爆雷事件频发

2019年时，我国就出台了相关的文件，对P2P平台进行“清算”。在强有力的监管和P2P商业模式存在“缺陷”的情况下，不少P2P平台的经营情况每况日下，最后都相继“爆雷”2020年P2P清退进入深水区。各地相继公布了自愿退出网贷且结清业务的平台。尤其是深圳，自愿退出且声明已结清网贷机构增至178家。全国累计网贷黑名单已多达5799家。

二、P2P缘何爆雷

P2P是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。本来这种模式可以解决闲置资金收益和需要资金人员的借贷的问题，也算是惠及于民。但是，为何频频爆雷，成为金融诈骗的重灾区呢?

P2P频繁爆雷，主要有以下两大原因：

1、对借款人没有筛选，借款人不具备还款能力。许多P2P平台为了扩大业务规模，将放款标准降低导致风险把控不严，吸引了一些信誉度不佳的人群，因而贷款不良率很高，缺乏风控。

2、平台打着网贷的名义非法集资，P2P融来的钱没有用于规定的用途，而是自己使用，拿去炒楼或任意挥霍，资金链断裂后，无钱归还用户，最后跑路。

总之，P2P的爆雷事件主要是由于缺乏风控和信息不对称引起的。

三、DeFi借贷可以解决P2P的两大痛点

DeFi是2019年崛起的新项目，受到很多投资人关注，成为区块链领域里的热点话题。尤其是去中心化借贷方面，可以很好的地解决过往中心化P2P平台的借贷问题。

1、和传统中心化平台相比，DeFi的特点

DeFiI是一个没有信任中心，没有资产托管，更开放的金融服务平台，它是一个可编程的基础设施。

1、中心化平台需要KYC，需要用户的身份验证。但DeFi是和账号本身交互，不需要和身份本身进行绑定。

2、在中心化平台中，客户的资产都是托管在平台中，平台如果挪用客户资产，用户也不知道。但是在DeFi的协议下，用户的资产通过智能合约托管，而不是平台托管，资产都是在自己的私钥保护下。

3、对于中心化平台来说，平台有义务审核用户的交易资格，但是在审核过程中也可能故意放松要求。DeFi不需要准许，就可以通过协议直接交易。无论你是哪个国家的人，有钱没钱，对协议来说，你就是一个账号。

2、DeFi借贷怎么解决P2P的问题

DeFi借贷类似于P2P的模式，一方是资金端，一方是借贷端。资金端和借贷端放在一个池子里匹配，发挥了资金聚集的优势。

与传统的借贷模式相比，DeFi借贷模式具有以下不同点：

1、去中心化借贷平台常用的“抵押贷款”形式：借款人须将价值高于借款的资产作为抵押品，以保证在无法偿还债务的情况下，贷款人可获得抵押品。这一点和那些爆雷的P2P平台不同，有些平台为了扩大业务规模，将放款标准降低，并没有抵押要求，这样就增加了资金端的风险。

2、和中心化平台不同的是，DeFi协议下，资产是没有人托管的，资产的私钥保存在用户手上，平台无法挪用用户资产。而在P2P上一大风险是，通过P2P平台自融，拿去做房地产炒楼或做其他投资，导致很多问题。而区块链可以解决这个问题，一是资金不需要平台托管，二是因为所有资产链上都能看见，锁在智能合约里。

3、中心化平台可以通过刷量的形式呈现虚假繁荣，显示在自己平台上交易量很大，但是在DeFi这样去中心化平台，如果要刷量，需要消耗很高的成本，所以用户比较真实。

三、DeFi的进展与不足

从2018年到现在，DeFi在区块链金融领域中发展很快，各种创新突飞猛进。由于DeFi可以解决金融牌照、监管、基础设施的很多现实中的问题，因此备受青睐。从DeFi的用户增长来看，也是非常快速目前以太坊上已经有超过5亿美元的价值锁定在Defi生态系统当中。DeFi生态在以太坊上围绕稳定币、借贷、衍生品、去中心化交易所等业务诞生了数量过千的应用。

在大部分还停留在抽象的概念，以交易为主要功能的区块链项目中，DeFi发展所带来实实在在的效果无疑给行业打了一剂强心针。

但是，DeFi作为一个金融服务平台，安全性仍是至关重要的问题。自今年以来，大量的网络攻击造成了巨大损失。4月份，dForce 的去中心化借贷协议?Lendf.Me?遭到黑客攻击，价值约两千五百万美金的加密数字资产被黑客盗走。虽然事后资金全部追回并返还给用户，但安全性问题仍是十分需要关注的问题。DeFi 风险管理，是DeFi 生态建设的重中之重。

四、结语

P2P频频爆雷，主要原因一是因为缺乏风险，二是信息不对称，看似借贷，实则自融。DeFi借贷协议可以很好地解决P2P中遇到的问题，通过数字货币抵押的方式进行风险，由于用户资产无需托管，让平台没有可乘可机。虽然DeFi平台近一年来发展得很快，但是它的安全隐患也不容忽视。

（全文完）

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编译者/作者：Rossa

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