【投资方法论】“现金流”就是“生命线”|二代征信究竟对信用卡现金流有何

【老麦按】近期，不断的有朋友在币乎或付费群里分享信用卡方面的知识和从信用卡获取现金流的好处，这不免调动了老麦的兴趣。按捺不住尝试的冲动，近日老麦申请了一张某银行最高端的白金卡竟然获得了行内人称为“局长级”的额度。当然，信用卡信用卡，里面离不开的是“信用”，这个“信用”如何评判的具体体现在征信，这不，根据央行的公告，自2020年1月19日起，人民银行征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务！当然，对币圈广大吃瓜群众来说，此时此刻，最关心的是：到底什么是央行征信？二代央行征信有哪些新特征？对通过信用卡获取现金流的币友会有什么样的影响？

什么是现金流？以及现金流为何如此重要？

现金流就是你每个月一般都会获得的收入，比如你的工薪收入、兼职收入、房屋出租的收入等，只要你有现金流你就有了无限可能。当然，现在在卡圈，信用卡也成为一些人获取现金流的方式。信用卡相信很多币友都在用，它是一种个人获取短期无息消费贷款的金融工具：短期，免息期最长到50天左右；无息，刷卡消费无息，取现按天计息。

以我自己某张信用卡为例，账单日是11日，还款日是28日。如果在去年1月12日刷卡，在2月27日把钱还上，这笔交易将拥有大概48天的免息期。我去华为零售店买一个5288元的p30pro，选择用信用卡支付。买了之后5288的现金存到支付宝里面去买余额宝。到2月27日，再取出5288来还信用卡。按照年化4.5%计算，这笔钱已经获得了大概31.3元的收益。还有另外一种方式，还是买p30pro，在华为官网上用工行信用卡办理12期免手续费的分期付款，每期约为440.7元。把这笔5288购买余额宝，每个月取现440.7元还信用卡。1年后还完这笔5288，余额宝还有盈余100多元。

关键是信用卡的贷款性质，合理运用可以改善现金流状况——假设你有个开铺的朋友让你可以月月用pos刷卡，是不是你每个月就多了一些现金流呢。当然，你朋友的机子也是有成本的，实际上需要把哪0.38-0.65%刷卡成本扣除。如果你本来就没有什么赚钱欲望和收益率较高的项目，那当然不需要这样干啦，否则手续费叠加起来也不好玩。比如：

我这个月刷了10万，手续费率是0.65%，手续费就是650，如果我没能挣出这650：

下个月就要就套100650，而手续费就变成了654.23；

下下个月就要套100650+654.23=101304.23，手续费658.48；

下下个月就要套101304.23+658.48=101962.71，手续费662.76……

当然，如果你可以用钱来赚钱，收益率超过这个刷卡成本呢的话，那逻辑上就是可行的。在此种情况下，如何提高信用卡的额度（也可以说是做生意的本钱）就是关键了，而提高额度的关键，就是你的征信情况，这就是央行征信中心出具的征信报告啦。

何为央行征信？

央行征信系统是指中国人民银行所开发的采集企业和居民个人信用信息的基础数据库。旨在为各类经济活动提供较为准确、全面的信息服务。以个人征信报告为例，当前采集的信息主要包括5个方面：

（1）个人基本信息。客户本人的基本信息，包括：身份信息（含出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电话、学历、学位信息），配偶信息（配偶姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联系电话），居住信息（含过往居住地址、居住状况），职业信息（过往工作单位及单位地址）。

（2）信贷交易信息。客户的银行体系内的信贷交易信息，包括：信用提示（贷款和信用卡的汇总信息），逾期及违约信息（贷款及贷记卡逾期数量、月数、逾期最高金额等），授信及负债信息（未销户贷记卡、准贷记卡数量、授信总额、透支余额等信息）。

（3）非银行信用信息。客户在其他部门系统中的信用信息，包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。

（4）本人声明与异议。本人声明是指客户本人对征信报告中某些无法核实的异议所作的说明。异议标注是指征信中心异议处理人员，针对征信报告中异议信息所做的标注，或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。

（5）查询历史。信贷审批查询记录的汇总和明细。

以上五个方面的信息，成为银行对于客户信用状况评价的重要依据，被各方广泛使用。

二代央行系统的厉害之处：

从2006年上线至今，一代征信系统已经走过了14年，相对于一代征信系统，新推出的二代征信系统主要有以下杀手锏：

1、设计和采集“共同借款”信息，防堵“离婚式购房”漏洞

虽然2020年1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息，但这个并不是不采集，而是等着各大银行上报数据的时候正式纳入。

所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。按照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定，“负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务”。旧版征信系统中，夫妻购房贷款仅仅显示在主贷方名下，另一方可以通过“假离婚”享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政策。

新版征信系统设立共同借款这一个项目，房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示。将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中，真实、准确反映借款人的信用状况。对于“离婚式购房”的行为将产生有效的抑制。

2.新增“还款金额”，使“0账单”重新露出庐山真面目，养卡套利将会失败

旧版征信报告，每次信用卡还款金额是不记录的，于是有币友研究出“0账单”养卡套利策略——每次账单日之前一日全额还款，账单日之后又将资金刷出。这样一来，高明的币友在占用了信用卡的授信资金的同时，每期账单为0。“0账单”使得负债水平看起来很低，有利于后续申请更多的贷款和信用卡额度。

但在二代征信报告中，每次还款额度都将即时披露，提前还款式“0账单”养卡策略失去意义。

3.销户仍保留还款记录，“销户洗征信”方法失效

旧版征信报告，随着信用卡的销户，相关的还款记录不再显示。所谓“销户洗征信”，就是对于有严重逾期记录的持卡人，只要还清欠款，再将账户注销掉，即可以得到一份“光鲜亮丽、一清二白”的征信报告。

但在二代征信报告中，销户后5年内还款记录仍然会被保留，“销户洗征信”方法彻底失效！

4.征信报告实行“T+1”更新，利用时间差“并发贷款”方法失效

旧版征信报告中，征信更新时间较长（通常为一个月甚至更长），有漏洞利用时间差，同时向多家金融机构申请贷款，可能得到超过其还款能力的多笔贷款。

在二代征信报告中，征信更新时间缩短至T+1天，金融机构可以根据借款人最新的资产负债情况审核授信。借款人企图利用时间差，同时获取多笔贷款的方法失效。

二代征信的执行大概有半年的窗口期。一项政策或改革出来，到全面落地实施当然是有一个过程的。为什么现在很多打印了二代征信报告的朋友发现好像跟一代征信也没多大区别，就多了一个邮箱，什么“共同借款”什么的都还没看见呢？主要是因为银行的数据还没有来得及上报。

当然，从利益分析法的角度来看，银行其实也能通过进行“零账单”操作的币友获得手续费收入并缩短账期（零账单操作一般只有不到30天免息期，而最长免息期一般50天以上），银行的利益也是有保证的。在当前大环境不好，企业贷款风险升高的情况下，多发现面向自然人个体的包括信用卡在内的各类消费贷款其实风险还更小一些。因此，就是新版征信半年后全部实施后，博弈还在不断的进行。很有可能的情况是央行征信报告列明了，但是采不采用、如何采用的主动权是在银行手上的，在这样的情况下，如果你有更好的职业、更稳定的高收入说不定就仍能享受“零账单”这样的待遇呢！

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编译者/作者：Mak老麦

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