【币范·科普】世界上第一家为穷人服务的银行竟然是去中心化的

先说个有趣的事。因为之前有做公益支教的经历，自己偶尔会上国内的NGO网站看看河南有没有好的NGO项目。前几天刚好查到落地开封的一个【格莱珉银行】的项目，今天刚好看到OO7战友所载的井通区块链竟然在赋能这家银行，最新的文章是《格莱珉——井通G2G普惠金融试验》。

自己一直关注的公益类项目竟然被区块链赋能，竟然还是一个圈子里的人在做，我真的很激动，这个去中心化的银行到底是怎么运作的？我们一起来看一下。

为穷人服务的银行

格莱珉银行(Grameen Bank),又称乡村银行 官方网站网址:http://www.grameen-info.org/

查到这个词我才了解到普惠金融，说白了，格莱珉银行本质还是信贷，只不过对象是“穷人”。

普通的机构最乐意的对象就是那些高净值人群，以及有资产、有抵押物的中产阶级的信用会比较好。还款率高啊。穷人和中低收入人群越是没有资源，没有抵押物，越是缺少启动资金，越是贷不到款。这简直是个死循环了。

谁打破的这一切呢？

真的有这样一个机构，专门给穷人提供贷款服务，它不需要抵押物，不需要签合同，而且它居然还能运行得很好，它就是孟加拉国的格莱珉银行，英文是Grameen Bank。这就验证了其实穷人也是有信用的，而且他们的模式被证实是一种消除贫困的有效方式。多说一句，在***和温家宝的支持下，2014年“格莱珉银行”启动了中国计划。

这个银行的账本就在村头田间，账本都是公开的，任何人都可以查看。

格莱珉银行的起源

这个银行的创办人是诺贝尔奖获得者穆罕默德·尤努斯。他是一位经济学家、银行家，公益创业家。他创立的格莱珉银行（Grameen Bank），在金融史上首次开创和发展了“微额贷款”的服务模式，专门给那些无法获得传统商业银行贷款的穷人贷款，成功地让金融服务也能惠及到贫困人群，所以尤努斯也被称为“穷人的银行家”。

1976年，尤努斯带着学生在大学附近的一个村庄进行调研，看到一个农妇在制作竹凳，这个农妇告诉他，制作竹凳的本金是高利贷贷款来的，除去高利贷利息，做一个竹凳只能赚0.5塔卡，相当于当时的2美分，收入是极其微薄的。如果不是因为高利贷的资金成本高，制作一个竹凳实际是能赚3-5塔卡的，这等于原来收入的6-10倍。

在后面的调研中，尤努斯发现这种情况很普遍，村里还有42个人都是通过高利贷借款的。

这件事对尤努斯触动很大，他非常想自己给他们这些钱，但是理智阻止了他这么做，因为眼前的施舍不能解决这些家庭长期的贫穷问题。

尤努斯认为，造成穷困的根源并非是懒惰或者缺乏智慧，而是这种状况造成穷人们连做一些小生意、创造自我雇用机会的启动资金都没有。

一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。所以不管这些人再怎么努力工作，高利贷的成本也让穷人们无法通过努力改善贫穷现状。

于是，尤努斯拿出27美元，让学生借给这些穷人，等产品出售后再还钱。结果，农妇们很守信用，实现了承诺。

于是，向穷人提供“微额贷款”的想法就此诞生，这也是格莱珉银行起源的故事。

去中心化的银行

在格莱珉的这些商业系统里，你几乎见不到中心化的存在。格莱珉的会员几乎全是妇女，只提供小额贷款，不需要担保，不需要抵押组建五人小组，每5-6个小组组成一个中心，表格签字即生效，手工记账，任何人都可以查看，特性与区块链公开透明的分布式记账方式以及全网广播，异曲同工。

我们已经习惯了现代银行的服务方式，我们需要服务的时候，需要按照银行规矩去申请，我们需要走到银行里面去寻求服务。填写各种申请资料，经过各种审查。为什么过，你不知情，为什么不过，你也不知情。但是格莱珉是一个完全相反的存在，从存在的形式上来看，他和现代银行完全不同。 几乎找不到现代银行业的影子。

格莱珉的口号是：Banking for the unbanked.翻译过来就是服务传统金融界不可触达者。同时提出了，信贷是一种人权，被联合国所接受。

它的会员几乎全部是妇女。
它只提供小额贷款。
它只在农村开展业务。
它不需要担保，不需要抵押。
它也从来不考核支行的还款率。
它的还款率达到99.87%，传统金融机构几乎没有任何一家可以做到。
它的大部分股份不是被管理人员持有，而是被妇女会员持有。
它在全球四十多个国家有分支机构，但是总部不持有这些分支机构的股份。
在每个国家有多个支行，支行和支行之间彼此独立运营。

格莱珉这个去中心化的系统中所有的风险都是结构性分散的。再对比今天流行的区块链的核心特点，也可以说，格莱珉的思想就是区块链之道，是互联网出现之前的区块链。

格莱珉银行遇到中国商用公链

2014年格莱珉中国成立，至今在中国有6个中心。全球900多万会员。2018年10月份，在井通科技副总裁张沛的撮合下，格莱珉成为中国某商用公链SWTC公链生态的节点之一，并以G2G（Group to Group）项目为契机展开合作。

SWTC商用公链是中国人拥有完全自主知识产权的公链，主网于2014年上线，至今已达5年之久。G2G是这条共脸上的落地项目。G2G试验项目第一期第一笔还本付息于2019年2月28日在SWTC公链顺利完成。

简单的讲就是出资人小组负责出资，格莱珉会员小组是被服务对象，双方没有债权关系，格莱珉进行日常运营管理，SWTC基金会负责协调和监督。

具体流程可以看看这篇月报：https://mp.weixin.qq.com/s/TEM5IWCJUviOv-mscPQX2Q

还挺有意思的。

币范有话说

格莱珉银行有占比不小的一部分给乞丐等特别穷的民众的借款是不收利息的。创收目的的贷款利率为20%，住房贷款的利率为8%，学生贷款利率为5%，艰难成员(如乞丐)贷款免息。而且所有利率都是单利，没有复利。存款利率最低为8.5%，最高为12%。

实话说，这种普惠金融的扶贫算是精准扶贫了我是第一次接触，觉得推行起来并不是很容易。毕竟牵扯到借贷，面向的人群受教育程度偏低。金融社工基本上要沦为田间地头的推广员，搞不好还被当成骗子，挑战很大。但是如果能慢慢跑起来，切实提供帮助，还是很值得期待。

注：本文参考了《格莱珉——井通G2G普惠金融试验》。

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编译者/作者：币范

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