一文详解DeFi生态中最后一道防护墙：去中心化保险，要不要给你的交易来份保

提到保险，大家都应该不陌生，保险已经成为我们生活的一部分，人人都离不开保险。同样的在加密市场，保险也能够保驾护航，助推加密市场的稳步发展。

在传统领域，随着经济的发展，保险公司也日益壮大发展。单从我国保险行业来说，中国平安2019年以营业收入11,688.67亿元(约1652亿美元)居于榜首，同比增长19.7%。

（资料来源：西南财经）

这是个什么概念，现在比特币价格为9057美元，市值约为1668亿美元，中国平安这一保险业的带头大哥，一年的营业收入差不多和比特币的市值相等，这一方面说明了保险在整个社会中的巨大影响力，另一方面也反应出加密市场体量比较小，尚在初步发展阶段。

最近，DeFi生态如火如荼的进行，代币暴涨，市值也突破60亿美元，让大家看到了牛市初期的繁荣，有点2017年ICO的样子。然而，在这个产业迅速发展的时期，伴随着早期红利，风险也随之而来。如果你做为一个投资者，手中拥有大量的资本，想投入DeFi生态，把它放在借贷协议中实现存币生息的目的，你可能会有一个最大的顾虑就是我的钱是不是安全的，如果我们在加密市场投资中有了保险的支撑，那我们的安全性就会有一个很大的提升。

一、DeFi 保险去中心化保险的原生协议

DeFi 保险，是指基于不可篡改、强制自动执行的智能合约的保险协议。

DeFi生态中这段时间的暴发式的成长，还是源于去中心化协议的成熟运用，去中心化保险也具有这一特性，这能够运行在智能合约之中，满足条件即可自动运行。主要针对币圈常见的风险事件（包括私钥被盗、交易所被攻击、钱包被盗、智能合约出现漏洞被操纵等）提供风险保护。

1、DeFi 保险协议借助智能合约完成

去中心化保险协议是借助不可篡改、强制自动执行的智能合约来为传统保险业务赋能。比如，在传统保险行业中，索赔往往是一件困难的事情，需要花费很长的时间。如果写成智能合约的形式，一旦满足了双方共同商定的条件，那么即使没有索赔也可以立即进行赔付。

2、DeFi 保险协议秉承区块链特性

通过区块链提高保险业务流程的效率和透明度，同时让保险公司承担更多责任，因为条款一旦被写到了代码里就不必再信任公司底下的员工。这样也许能为保险公司节省一部分的管理成本，同时反过来降低客户投保的保费成本。

3、无需许可受惠群体众多

区块链无需许可的性质可能会为保险带来新的用户。很多时候，保险公司在提供保险单之前需要获得大量有关客户的个人信息。比如健康保险就需要掌握****以便为保单定价。但有很多更多普通的保险，例如财产保险，房客保险，洪水保险等，如果没有当前繁琐的程序就能吸引更多人使用。

二、DeFi 生态中的保险协议和产品

在2020年2月20日，相关媒体就报道了DeFi借贷服务bZx受到攻击之后，这也算是首次赔偿案的执行。

据Coinpost.jp消息，DeFi借贷服务bZx最近在15日和19日两次遭到攻击，Nexus Mutual社区认为这次攻击造成的损失符合赔偿条件，因此为其受害者建立了赔偿程序，它将作为第一个赔偿案实施。

在文提到的Nexus Mutual，就是依托于以太坊的各种DeFi协议的替代保险提供商。Nexus Mutual 的创办人 Hugh Karp 原本就在保险行业工作，看到了 DeFi 的这些问题，他结合自己的专业，推出与区块链结合的保险服务，并在2019年就推出了第一款产品 “智能合约保险”。

Nexus Mutual的运行机制，有点像支付宝的“互助保”。在“互助保”内，每个人只需分摊几毛到几块钱，就可以享受大病的保险，因为这个池子够大，人越多，分摊的金额会越少。

这个可能简单的理解为，每个人都会出钱作为保费，共同建立保险理赔池，如果有一天某一个人发生了理赔，就动用大家的钱来支付。

实际上Nexus Mutual 是一个“资金互助会”，为以太坊用户提供保险服务。只要支付象征意义的 0.002 ETH 就可以成为 Nexus Mutual 会员。会员可以购买 Nexus Mutual 推出的 NXM 代币，每份保险都用 NXM 计价，目前开放以 ETH 或 DAI 支付。

但 Nexus Mutual 刚推出的时候，资金池里完全没有钱。为了确保未来保险服务能够顺利运营，在会员们共同出资到300万美金等值的 ETH 之前，暂时不开放购买保险。资金池的钱不属于 Nexus Mutual 团队，实际上是放在智能合约里，并由持有 NXM 代币的会员们共同管理。

Nexus Mutual 最初启动时提供的是智能合约保险，允许任何人购买任何关于公开的以太坊智能合约的保险。这意味着 DeFi 用户现在就可以通过购买保险让自己在 Compound 或者 Dharma 上借出的资金、Uniswap 存放的数字货币获得保护。

但 Nexus Mutual 并不是完全自动化，因为还有很多事只依靠程序是做不到的，其中理赔范围的认定就是最棘手的工作。以往都是保险公司说了算，现在 Nexus Mutual 把这件事情交给会员们共同决定。

除了Nexus Mutual，在Etherisc、CDx、Opyn、VouchForMe、Potion等

CDx：是一个信用违约互换的协议。

Opyn ：运作机制更接近于金融衍生品和期权交易，本质上是用户可通过在 Convexity Protocol 上购买看跌期权来为自己的资产提供保护，以对冲的方式为用户提供保障。

Etherisc：先搭建通用的去中心化保险应用平台，让开发者能利用这个平台快速开发出新的保险产品。

VouchForMe：借助社交网络降低投保的成本，你担保的越多就你保费就越低。

Potion：是一种去中心化 DeFi 通用保险协议，允许用户自定义创建运行在以太坊网络上的价格保险合约，以对冲包括 BTC、MKR、Link、Gold 等在内的任何资产价格的下跌。

三、DeFi保险该不该买

我们从Nexus Mutual为例，并不是所有的理赔都会得到相就的索赔。Nexus Mutual 采用的是风险共享的模式，它有一个风险共担池，这个池由社区持有 NXM token 的成员进行治理，由社区来投票决定哪一个理赔是有效的。

社区最终决定了，你的索赔单是否合理，能不能得到相应的赔偿。

近期Nexus Mutual还为相关保单进行了赔付，6笔索赔单中，仅有三笔获得了批准：

（资料来源：巴比特）

2020年3月：据官方消息，DeFi 保险项目 Nexus Mutual 宣布否决了因 Maker 清算拍卖导致损失的索赔，因为只有一个机器人在拍卖中出价并不在智能合约保险的覆盖范围。Nexus Mutual 称，在经历漫长的讨论后，所有因黑色星期四暴跌引发的理赔全部被否。此次事件共提出了 16 项索赔，均被拒绝。

从Nexus Mutual案例中我们可以看到，并不是所有的索赔都会得到赔偿，还是要看索赔的性质。

未获得通过的原因，主要为：

1、攻击性质：如预言机攻击不在理赔之内

2、发起的索赔单金额过大，远远超过了资金池能够承受的范围，则可能会遭到拒绝

3、如果保单是在漏洞被公开后投保的，则出事后可能无法获得赔偿

4、资产池的资金与承保所需资金的比率（MCR%），高于100%的比率意味着当前平台处于健康的状态，投票人会根据该比例判断是否理赔

当然，在整个DeFi 保险中，Nexus Mutual保险只是东其中之一。不久前，维基链全球首创DeFi爆仓险，费率低至万五，助力Defi生态发展 。整个DeFi 保险正向多样化发展。

四、DeFi保险未来发展之路

NEST 爱好者-九章天问也发表过关于DeFi 保险的看法：DeFi 保险是对部分 DeFi 产品的一种安全保护，主要是对 DeFi 开发风险、DeFi 内资产的波动风险等的补偿。我认为 DeFi 就是大趋势，DeFi 保险只是其中重要的一环。前面说了：预言机、交易市场、利率市场、保险市场、衍生品市场，都很重要，他们是一起发展的。因为这是链上超理性世界，代码完成的套利只在一瞬间，哪个环节慢了都不行，我认为是全面发展的趋势。

dForce & Blockpower 创始人杨民道也表示，“保险是传统金融的基础性服务，有利于分散各类型的事件风险，推动其他金融产品的深化。就像美国 FDIC（联邦储蓄保险公司）存款保险的推出，极大推动了存款类产品的发展一样。”

（ 7月4日：DeFi 锁仓18.1亿美元）

在 DeFi 生态中，因为大部分产品都是运用在ETH链上的，基于智能合约和交互协议搭建，是一个开放的代码源。黑客们首选的攻击方式便是攻击智能合约，因此基于DeFi 生态去中心的保险，是一个不错的保护资产的办法。

随着DeFi 生态的不断发展的壮大，应用而生的去中心的保险也有了初步的发展。当前DeFi生态当中的保险应用，依旧是处于一个非常早期的阶段，而它们目前的规模都是非常小的，还不足以覆盖整个DeFi 生态交易领域，扩张到整个加密市场更是难上加难。但我们也看到了希望，随着 DeFi 锁仓资产的增长与各种各样的 DeFi 新产品的出现，智能合约保险、交易所保险、钱包保险以及其他 DeFi 保险可能会成为区块链投资者关注的下一个焦点。

如果说加密市场现在是少年，那么DeFi 生态就是一个小朋友，而DeFi 保险则只能算是一个婴儿，但这个婴儿也是会长大的，未来加密市场的保险也会蓬勃发展。

参考资料：

橙皮书：《DeFi 的守护神：聊聊「保险」这个新赛道》

巴比特：闪电攻击或成新常态，该不该为DeFi买个保险

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编译者/作者：大白高国

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